Begynn å sørge for din fremtid
I dag går de gamle pensjonene på vei mot mange amerikanske firmaer; I stedet er det mest sannsynlig at de fleste av dagens arbeidsstyrker finner sine pensjonsår finansiert av inntektene fra deres 401k pensjonsplan.
Hva er en 401k pensjonsplan?
En pensjonsordning på 401k er en spesiell type konto finansiert gjennom inntektsskatt før skatt. Midlene i kontoen kan investeres i en rekke forskjellige aksjer , obligasjoner, verdipapirfond eller andre eiendeler, og dekkes ikke av kapitalgevinster , utbytte eller renter før de trekkes tilbake. Pensjonskassen ble opprettet av kongressen i 1981 og får navnet sitt fra delen av Internal Revenue Code som beskriver den; du gjetter det - seksjon 401k.
Hva er fordelene med en 401k pensjonsplan?
Det er fem viktige fordeler som gjør å investere gjennom en 401k pensjonsplan spesielt attraktiv. De er:
- Skattefordel
- Arbeidsgiver-kampanjer
- Investeringstilpasning og fleksibilitet
- portabilitet
- Lån og utmattelse uttak
Skattemessig fordel av 401k pensjonsplaner
Som berørt av introduksjonen er den primære fordelen med en 401k pensjonsplan den gunstige skattebehandlingen den mottar fra Uncle Sam. Utbytte, renter og gevinster blir ikke beskattet før de er utbetalt; I mellomtiden kan de sammensatte skattefordel i kontoen.
I tilfelle av en ung arbeidstaker med tre eller fire tiår foran dem kan dette bety at forskjellen mellom bor på Plaza Hotel eller budsjettet 8.
Arbeidsgiver Match for 401k pensjonsplaner
Mange arbeidsgivere , i et forsøk på å tiltrekke seg og beholde talent, tilbyr å matche en viss prosentandel av medarbeiderens bidrag. I følge Starbucks '"Total Pay Package" -brosjyre vil selskapet for eksempel matche en prosentandel av de første 4 prosentene av lønnen som medarbeideren bidrar til sin pensjonsplan på 401 (k) . Ansatte i selskapet i mindre enn 36 måneder mottar en 25 prosent kamp; 36 til 60 måneder mottar en 50 prosent kamp; 60 til 120 måneder mottar en 75 prosent kamp; 120 eller flere måneder mottar en 150 prosent kamp.
Med andre ord, en arbeidstaker som jobber på kaffegiganten i over ti år som tjener $ 100.000 som bidro med $ 4.000 til deres 401 (k) ville motta et innskudd på $ 6000 på kontoen direkte fra selskapet (150 prosent match på $ 4000 innskudd.) Alt arbeideren deponert over 4 prosent terskelen ville ikke motta en kamp.
Selv om du har høy kredittkortgjeld, er det å foretrekke, i nesten alle tilfeller, å bidra med det maksimale beløpet din bedrift vil matche!
Årsaken er enkel matte: Hvis du betaler 20 prosent på et kredittkort, og firmaet ditt samsvarer med dollar for dollar (en 100 prosent avkastning), kommer du til å ende opp med å bli fattigere ved å betale av gjelden . Faktor i de skattefordelte gevinster som genereres av 401 (k) -planen, og ulikheten blir enda større. For mer informasjon om dette emnet foreslår jeg at du leser Suze Orman.
Selv om emnet vil bli omtalt nærmere senere i denne artikkelen, må du være oppmerksom på at arbeidsgiveravgift på inntil 6 prosent av en ansatts førskattslønn ikke inngår i årsgrensen. Hvis du for eksempel er kvalifisert, kan du gjøre et bidrag på 401k på 16 500 dollar i 2009, og har arbeidsgiveren fortsatt samsvarer med de første 6 prosent av lønnen din. den kampen ville bli deponert utover de $ 16 500 du bidro direkte.
Investeringsanpassing og fleksibilitet
401k pensjonsordninger gir ansatte en rekke valg om hvordan deres eiendeler er investert. En person som vet at han eller hun ikke har en høy toleranse for risiko, kan velge høyere kapitalfordeling i lavrisikoinvesteringer som kortsiktige obligasjoner . På samme måte kan en ung faglig interessert i å bygge langsiktig velstand legge tyngre vekt på aksjer. Mange bedrifter tillater ansatte å kjøpe aksjeselskap for 401k pensjonsplan med rabatt, selv om mange finansielle rådgivere anbefaler å holde en betydelig del av din 401k i aksjene til arbeidsgiveren i lys av Enron og Worldcom-skandalene . Du kan få mer informasjon ved å lese Investering i arbeidsgiverens lager - God ide eller katastrofe venter på å skje? .
En av fordelene med en 401k pensjonsplan er at den kan følge en ansatt gjennom hele karrieren sin. Når du bytter arbeidsgiver, har investor fire valg:
1.) La sine eiendeler stå i den gamle arbeidsgiverens pensjonsplan på 401k
Mange 401k planadministratorer krever opptjening og andre avgifter for å administrere kontoen din, uansett om du fortsatt er med selskapet. Disse gebyrene kan ta en betydelig bite ut av din fremtidige nettoverdi , spesielt hvis du har kontoer opprettholdt hos flere forskjellige arbeidsgivere.
2.) Fullfør en 401k overgang til den nye arbeidsgiverens 401k plan
Praktisk sett er dette alternativet bare tilgjengelig hvis arbeidstaker har et annet jobbtilbud før han forlater sin nåværende arbeidsgiver. I noen tilfeller kan en overgang IRA være det beste alternativet som det er enkelt. Hvordan vet du om det er det riktige valget? Beslutningen skal i stor grad gjøres basert på investeringsalternativene til den nye 401k-planen. Hvis du ikke er fornøyd med valgene som er tilgjengelige for deg, kan det være et bedre alternativ å fullføre en 401k overgang til en IRA .
3.) Fullfør en 401k rollover og flytte eiendelene til en individuell pensjonskonto ( IRA )
Å fullføre en 401k rollover er nesten alltid det beste valget for de som er interessert i å sørge for en komfortabel pensjon, fordi det gjør det mulig for investorens kapital å fortsette å samle skattefordel, samtidig som det gir maksimal kontroll over aktivaallokering (dvs. du er ikke begrenset til investeringene som tilbys av 401k planleverandøren.) Slik fungerer det: En distribusjon av de nåværende 401k planenes eiendeler er bestilt (dette er rapportert på IRS-skjemaet 1099-R.) Når eiendelene er mottatt av den ansatte, må de bli innvilget i ny pensjonsplan innen seksti dager Dette innskuddet er rapportert på IRS-skjema 5498.
Regjeringen begrenser 401k rollovers til hver tolv måneder.
4.) Utbetalinger, betaling av skatt og 10% straffegebyr
Med unntak av å ikke dra nytte av en arbeidsgivers bidragspillingsprogram, utbetaler en 401k når du forlater jobber, den eneste dumme avgjørelsen som en arbeidende person kan gjøre.
Ifølge en pressemelding fra 401K-brukerstøtten, tyder forskningen på at "så mange som 66 prosent av jobberne i Generation X tar penger når de forlater jobbene sine, og 78 prosent av arbeidstakere i alderen 20-29 tar penger." Tragedien er langt større enn Skatter og strafferavgift alene; Ja, det større økonomiske tapet kommer fra de tiårene av skattefordelingen som kapitalen kunne ha tjent, hadde kontoinnehaveren valgt for å starte en 401k overgang.
Formålet med din 401k pensjonsplan er å sørge for dine gyldne år. Det er imidlertid tidspunkter når du trenger penger, og det finnes ingen levedyktige alternativer annet enn å trykke på egget ditt. Av denne grunn tillater regjeringen at planadministratorer tilbyr 401k lån til deltakerne (vær oppmerksom på at regjeringen ikke krever dette og derfor er det ikke alltid tilgjengelig.)
Den primære fordelen med 401k lån er at inntektene ikke er gjenstand for skatter eller ti prosent straffebyrett, bortsett fra ved mislighold.
Regjeringen stiller ikke retningslinjer eller restriksjoner på bruken av 401k lån . Mange arbeidsgivere gjør det imidlertid; Disse kan omfatte minimale lånebalanser (vanligvis $ 1000) og antall utestående lån til enhver tid for å redusere administrative kostnader. I tillegg krever noen arbeidsgivere at giftede medarbeidere får samtykke fra ektefellen før de tar ut lån, idet teorien er at begge er berørt av beslutningen.
401k Långrenser
I de fleste tilfeller kan en ansatt låne opptil femti prosent av sin opptjente kontosaldo opp til maksimalt $ 50.000. Hvis arbeidstakeren har tatt ut et 401k lån i de foregående tolv månedene, vil de bare kunne låne 50 prosent av sin opptjente kontosaldo opp til $ 50.000, minus utestående saldo på forrige lån. 401k-lånet må betales tilbake de neste fem årene med unntak av hjemmekjøp, som er kvalifisert for en lengre tidshorisont.
401k Lånekostnadskostnad
Selv om du låner fra deg selv, må du fortsatt betale interesse ! De fleste planer angir standardrente på prime plus en ekstra en eller to prosent. Fordelen er todelt: 1.) I motsetning til renter betalt til en bank, vil du etter hvert få pengene tilbake i form av kvalifiserte utbetalinger ved eller i nærheten av pensjon, og 2.) interessen du betaler tilbake til din 401k plan er skatt -sheltered.
Ulempene med 401k lån
Den største faren for å ta ut et 401k lån er at det vil forstyrre dollarkostnadsverdi prosess. Dette har potensial til å betydelig redusere langsiktige resultater. En annen vurdering er sysselsettingsstabilitet; Hvis en ansatt slutter eller er avsluttet, må 401k lånet bli tilbakebetalt i sin helhet, normalt innen seksti dager. Dersom plandeltakeren ikke oppfyller fristen, vil en standard bli deklarert og straffen og skatten vurderes.
401k Ulovlig uttak
Hva om arbeidsgiveren ikke tilbyr 401k lån eller du er ikke kvalifisert? Det kan likevel være mulig for deg å få tilgang til kontanter dersom følgende fire betingelser er oppfylt (merk at regjeringen ikke krever at arbeidsgivere gir 401k utilsiktede uttak, så du må sjekke med planadministratoren):
- Tilbaketrekningen er nødvendig på grunn av et umiddelbart og sterkt økonomisk behov
- Tilbaketrekningen er nødvendig for å tilfredsstille det behovet (dvs. du kan ikke få pengene andre steder)
- Beløpet på lånet overstiger ikke beløpet på behovet
- Du har allerede fått alle fordelbare eller ikke-skattepliktige lån tilgjengelig under din 401k plan
Hvis disse betingelsene er oppfylt, kan midlene trekkes tilbake og brukes til ett av følgende fem formål:
- Et primært hjem kjøp
- Videregående opplæring, rom og brett og avgifter for de neste tolv månedene for deg, din ektefelle, dine pårørende eller barn (selv om de ikke lenger er avhengige av deg)
- For å forhindre utvisning fra hjemmet eller foreclosure på din primære bolig
- Alvorlig økonomisk motgang
- Fradragsberettigede medisinske utgifter som ikke refunderes for deg, din ektefelle eller dine pårørende
Alle 401k motgangstiltak er gjenstand for skatter og ti prosent straff. Dette betyr at en tilbaketrekking på $ 10 000 kan resultere i ikke bare vesentlig mindre penger i lommen (muligens så lite som $ 6.500 eller $ 7.500), men fører til at du for alltid forfaller den skattemessige utsatt veksten som kunne ha blitt generert av disse eiendelene. 401k vanskeligheter tilbaketrekning fortjeneste kan ikke returneres til kontoen når utbetalingen er gjort.
Ikke-økonomisk motgang 401k Tilbaketrekking
Selv om investoren fortsatt skal betale skatt på ikke-finansielle utmattelser, blir ti prosent straff gebyr avviklet. Det er fem måter å kvalifisere på:
- Du blir helt og permanent deaktivert
- Din medisinske gjeld overstiger 7,5 prosent av din justerte bruttoinntekt
- En domstol har bedt deg om å gi midler til din skilt ektefelle, et barn eller en avhengig
- Du blir permanent avskrevet, opphørt, avsluttet eller pensjonert tidlig i samme år som du slår 55 eller senere
- Du er permanent avskrevet, avsluttet, opphørt eller pensjonert og har etablert en betalingsplan for regelmessige uttak i like store mengder av resten av ditt forventede naturlige liv. Når den første tilbaketrekningen er gjort, må investor fortsette å ta dem i fem år eller til han / hun når opp til 59 1/2 , avhengig av hva som er lengre.
En tilbaketrekking på 401k bør være en siste utvei. En IRA , for eksempel, har en levetid tilbaketrekning fritak på $ 10.000 for et hus uten strenger festet.
Hva er maksimumsgrenseverdien på 401k-kontoen din? Svaret avhenger av planen, lønnen din og regjeringen. Kort sagt er innskuddsgrensen lavere enn det maksimale beløpet arbeidsgiveren tillater i prosent av lønn (for eksempel hvis arbeidsgiveren gir deg 4% av lønnen din, og du tjener 20 000 dollar før skatt, maksimalt bidragsgrensen er 800 dollar) , eller regjeringens retningslinjer som følger:
401k Maksimale bidragsgrenser
2004: $ 13 000
2005: $ 14.000
2006: $ 15.000
2007: $ 15 500
2008: $ 15 500
2009: $ 16 500
2010: $ 16 500 plus inflasjonsindeks (i $ 500 trinn)
Når år 2010 er nådd, økes den totale maksimale bidragsgrensen basert på endringer i levekostnadene (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] inflasjon) i trinn på $ 500.
Fang opp bidrag
Hvis du er femti år eller eldre, og arbeidsgiveren tilbyr "innhente" bidrag for 401k, er du kvalifisert til å bidra med ytterligere beløp opp til maksimumsgrenseverdiene som følger:
401k Maksimale oppsamlingsgrenser
2004: $ 3000
2005: $ 4000
2006: $ 5000
2007: $ 5000
2008: $ 5000
2009: $ 5 500
2010: $ 5.500 pluss en inflasjonsindeks (i $ 500 trinn)
Når år 2010 er nådd, økes den totale maksimale bidragsgrensen basert på endringer i levekostnadene ( inflasjon ) i trinn på $ 500.
En påminnelse om arbeidsgiveravstemmende bidrag og 401k bidragsgrenser
Nok en gang er arbeidsgiveravgift på inntil seks prosent av en ansattes førskattslønn ikke inkludert i bidraget. Hvis du for eksempel er kvalifisert, kan du få et bidrag på 401k på 16 500 dollar i 2009, og har arbeidsgiveren fortsatt samsvarer med de første seks prosent av lønnen din. den kampen ville bli deponert utover de $ 16 500 du bidro direkte.