01 Hvordan håndtere tvungen pensjon -
I denne trinnvise artikkelen gir vi deg gode tips om hvordan du skal håndtere tvungen pensjon. Hvordan beskytte dine investeringer, gå videre og starte ditt nye liv.
Det gamle paradigmet av "Selskapet" Mann eller Kvinne er død
En generasjon siden kunne en mann eller kvinne gå på jobb for et selskap, ha en lang og tilfredsstillende karriere som lojalt betjener bedriften. I bytte fikk han eller hun en komfortabel pensjon gjennom bedrifts pensjonssystemet, jevne lønnsøkninger, gode helsefordeler, sammen med en rekke fordeler som inkluderte assistenter, gratis kaffe, en kafeteria som serverer billig mat og andre kostnader sparingstiltak mange arbeidere ikke fullt ut setter pris på. I dag, i alle sammen med noen få eksepsjonelle tilfeller eller næringer, er den opplevelsen borte. Denne forandringen er et resultat av "kreativ ødeleggelse", et begrep laget i 1942 av økonomen Joseph Schumpeter.
02 Den gamle paradigmen til "Selskapet" Mann eller Kvinne er død
Til tross for det du hører fra noen få fraksjoner i media, kan disse endringene faktisk være veldig gode for USAs økonomi. Industrien som var den mest sjenerøse, viser seg ikke, kunne nesten ikke ha råd til det store de lagde på ansatte. Nå betaler den nåværende generasjonen for de feilene i bedriftens konkurser. I flybransjen, for eksempel, beklager mange de tidligere høye lønnene fra fortiden. Likevel, det de ikke skjønner er at hele "familien" hvis du skulle tenke på USA på den måten, er mye bedre - anser at flygende over hele landet en gang koster tusenvis av dollar (det er ikke engang justert for inflasjon! ). I dag er bedrifter og familier i stand til å reise nesten hvor som helst i landet for en brøkdel av utgiften, noe som resulterer i en høyere levestandard for alle utenfor industrien. (Det er ikke å si at du ikke kan vokse rikelig mens du arbeider i en slik industri. For mer info, les Ja, Virginia, du kan også være rik .)
Likevel er forgreningene tydelige: Disse produktivitetsgevinster vil bli følt av selskaper. Hvem eier selskaper? Det er riktig - de enkelte aksjonærene; alle fra din bestemor til den lokale fabrikkarbeideren, og de høydrevne advokatene på Park Avenue. Hvis du fokuserer på å bruke pengene dine til å erverve eierskapet til America, Inc., vil du sannsynligvis gjøre det veldig bra, langt over lange perioder. Hvis du forventer å kunne bruke all inntekt og fortsatt har den fortidige fortiden, vil du bli svært skuffet når du blir eldre som du skjønner at du ikke lenger kan jobbe, og du kan Ikke betal oppvarmingsregningen din. Det gode ved dette landet er at det kommer ned til individuelle valg. Du kan ikke starte på den reisen før du til slutt innrømmer, dypt ned, at den eneste som kan sørge for pensjonering er deg.
03 Juster kostnadskonstruksjonen din umiddelbart
Den eneste største grunnen til at folk kommer i trøbbel når de treffer en uventet økonomisk støt, er at de fortsetter å leve akkurat som de gjorde før de ikke justerte kostnadsstrukturen. Samme husbetaling. Den samme bilbetaling. De samme bekvemmeligheter som $ 4 kaffe og designer salater på makt lunsjer - hva som helst som skjer med din individuelle overbærenhet.
I stedet bør du umiddelbart kutte ut alle ikke-vitale utgifter, selv om du tror du har råd til dem til du kan sette deg ned og legge penn til papir for å få en ide om hvor du virkelig står. Slå av håret ditt, prøv å gå eller sykle hvis du ikke trenger å kjøre, og kanskje selge den nye bilen og erstatte den med en fin, men brukt en. Nøkkelen her er å sikre at din nettoverdi ikke begynner å nese dykk fordi du lever av sparing, brenner gjennom penger.
Du vil kanskje vurdere å plukke opp midlertidig arbeid i en lavere betalende jobb bare for å holde kontantstrømmen frisk og beskytte familien din. Vurder å bli en brikker på Wal-Mart eller Home Depot ; kanskje åpne et e-handelsnettsted for å prøve å generere litt penger via nettet. Uansett hva det er, er målet her ikke en karriere, men å beskytte balansen din ved å tjene nok til at når du kombinerer kostnadsreduksjonen, resulterer det i at du trekker vann økonomisk.
04 Ikke rør 401k! Alvor!
Jeg bryr meg ikke om huset ditt har brent ned, og du har gått gjennom hvert dime av besparelsene dine - aldri ta pengene ut av din 401k konto tidlig fordi du har en kortsiktig kontantstrømskrise. Jeg skal si det: Det er STUPID. Min unnskyldninger for å være ærlig, men det kommer fra det samme kjærlighetsstedet som en far som snakker med sin tenåringsdatter om farene ved å holde seg ut sent på kveldskvelden - vi vil bare ha det beste for deg! Gitt at tilbakekallingen s ikke bare skal skattlegges til faste priser, men har en tilleggsavgift på ti prosent pålagt på toppen av dem - for ikke å nevne at du har mistet all sammenblanding du ville ha tjent i mellomtiden - og den sanne rikdom som foregår, er absolutt svimlende .
Hvis du for eksempel er tjue år borte fra pensjonisttilværelse, og du trekker ut $ 25 000 fra 401 k for å få endene til å møtes og betale dine gjeld, vil du ha mistet ca 201 558 dollar i fremtidige kontanter som kunne ha generert nesten $ 1000 i måneden i pensjonsinntekt for deg uten å røre rektor. Hva får du i bytte? Forutsatt at du er i 25% braketten, med ekstra straff, får du $ 16,250 i kontanter i dag. Hvilken vil du helst ha? Betal regningene dine nå, og føl deg litt bedre med $ 16 250 i kontanter eller vent og få et engangsbeløp på $ 201.558 som kan støtte en livrente for livet? I stedet har berømte økonomiske planleggere som Suze Orman anbefalt at du åpner et kredittkort som har null prosentinteresse for en lengre periode og lever av den til du kan få en annen jobb. Så lenge du kan ta vare på regningen før renten vender tilbake til et høyere nivå, vil du ende opp med langt, langt mer penger på lang sikt. Det er mer penger for å hjelpe deg med at din drømmes drøm blir oppfylt.
05 Ikke glem å bruke en Rollover IRA
Bygg på vår siste poeng, det er en enorm fristelse for noen mennesker til å bare betale ut av pensjonsplanen helt. Igjen, det ville være en tragisk feil i forhold til din langsiktige økonomiske suksess. Dine valg er å overføre dine eksisterende 401k eiendeler til en ny såkalt "rollover" IRA hos en finansinstitusjon som meglerfirmaet eller banken eller deponere midlene til en eksisterende IRA. Det første alternativet er generelt det bedre med de to ideene, fordi hvis din fremtidige arbeidsgiver lar deg ta med dine gamle eiendeler fra din tidligere pensjonsplan, kan du bare overføre dem til den nye 401k-planen etter at du har blitt ansatt. Hvis du blander eiendeler, er du imidlertid uheldig.
Det beste alternativet er også å få arbeidsgiveren til å kaste kontanter over direkte til din nye konto. Ellers vil du møte en obligatorisk IRS tilbakeholdelse av tjue prosent.
06 Kontroller din ektefelle eller partnerens ytelsesdekning
Denne er kort og til-punkt, men det er helt viktig. Noen ganger kan du få dekning gjennom din ektefelles arbeidsgiver. I tillegg til å spare verdifull investeringskapital ved å redusere utgifter, kan dette bidra til å beskytte deg i løpet av tiden du prøver å finne en ny jobb eller karrierevei i tilfelle en alvorlig medisinsk eller livshandling. Vanligvis må din ektefelle eller partner bare sjekke med HR-avdelingen for å finne ut hvilke alternativer som er tilgjengelige for dem og til hvilken pris
En ting du kanskje vil vurdere hvis ikke tilbys av din ektefelles arbeidsgiver, er uføreforsikring. Dette vil beskytte deg og din familie i tilfelle du blir alvorlig deaktivert. Vanligvis er det to typer funksjonshemmedeforsikring: kortsiktige som dekker hvor som helst fra to uker til to år, og langsiktige som dekker perioder på mer enn to år. I utgangspunktet erstatter den inntekten din hvis du ikke klarer å jobbe som følge av funksjonshemming, noe som kan forhindre deg i å likvide dine investeringer og pensjonskontoer for å betale for medisinske tjenester.
07 Skal du kjøpe?
Ofte, for å tilfredsstille både aksjonærene og deres agenter, styret, som trenger å redusere kostnadene for å redde selskapet og / eller forbedre ytelsen samtidig som det unngår smertefulle oppsigelser, vil ledelsen tilby ansatte tidlig kjøpspakker og lokke dem til å pensjonere tidlig i bytte for et forhåndsbestemt nivå av garanterte fordeler som kontant betaling, levetidsrenter, etc. Dette er faktisk et godt verktøy fordi det tillater de som vil komme seg ut for å gjøre det med en over gjennomsnittlig rente som i sin tur , gjør dem lykkelige samtidig som de holder så mange ansatte som mulig på de ansatte som vil fortsette å jobbe. Så, hvordan vet du om du skal ta et tidlig tilbakekjøpstilbud?
Spør deg selv disse spørsmålene ...
- Elsker jeg det jeg gjør? Ser jeg opp for å jobbe for noe mer enn pengene, eller er jeg mest interessert i en lønnsslipp? Hvis svaret er sistnevnte, vil du kanskje ta buyout og pensjonere tidlig.
- Kan jeg finne ytterligere arbeid raskt nok, slik at buyout kan legges til min eksisterende pensjonskonto? Kontanter kan være en fin ekstra boost som faktisk kan komme deg nærmere dine økonomiske mål hvis investert klokt.
- Hvor sikkert er jeg at hvis jeg ikke tar buyout tilbudet, vil jeg bli lagt av uansett? Ofte arbeider arbeidstakere som ikke tar tilbakebetaling i forbindelse med førtidspensjon, og blir permittert med en brøkdel av hva de ellers ville ha mottatt hadde de valgt å forlate frivillig. Dessverre er dette bare et spill med odds - har du det selskapet leter etter ved å bringe spesifikke ferdighetssett som ikke er i stor grad holdt av andre ansatte? Ville det være billigere å eliminere jobben din og erstatte deg med en lavere betalt ansatt? Er du i en økonomisk stilling for å ta den risikoen? Hvis ikke, kan det være lurt å vurdere tilbudet om kjøp og pensjonere tidlig.
08 Det er vanskelig ... Men ikke ta det personlig
Dette er den vanskeligste delen. Mange ser deres arbeid som en utvidelse av deres identitet. De kan ikke skille sin egen egenverdi og selvtillit fra det de gjør; maleren måler sin suksess på mottak av sitt samfunn, opera-stjernen på ovasjonene som vises av publikum under gardinoppringning, forretningsføreren på fortjenesten blir han til sjefen sin, og fabrikkansvarlig på kvaliteten på produktet han produserer . Når noen plutselig kommer til deg og sier, "Takk, men vi trenger deg ikke lenger," det kan være ødeleggende på ikke bare et økonomisk nivå, men også et følelsesmessig nivå.
Det viktigste er å se dette som en mulighet. Ønsket du at det skulle skje? Sannsynligvis ikke. Men du har nå mulighet til å justere livet ditt og ordne det slik du vil ha; en ny start. Så lenge du unngår feilene vi har diskutert - innkjøp av 401k, som lever med samme kostnadsstruktur, holder du ut av arbeidsstyrken mens du ser etter den "perfekte" jobben i stedet for å ta noe som genererer penger i mellomtiden - Du bør kunne lande på føttene dine. I mellomtiden vil du kanskje sjekke ut noen av våre andre artikler om pensjonisttilværelse ...