Hvilken er bedre - en tradisjonell IRA eller en Roth IRA?
Hvorvidt dette betyr noe for deg, forstår forskjellene mellom de to kontoene, gjør ditt valg enklere.
Undersøk både tradisjonell IRA og Roth IRA slik at du kan få en bedre ide om hvordan hver enkelt passer inn i din samlede portefølje.
Kontoer, ikke investeringer
Tenk på både den tradisjonelle IRA og Roth IRA som en type firmakonto. Mange forskjellige eiendeler kan gå inn i det, fra aksjer , obligasjoner , eiendomsmegling , verdipapirfond og indeksfond , til pengemarkeder og innskuddsbevis , men det er så bra, Kongressen begrenser mengden penger du kan legge inn i den kontoen hvert år. Dette er kjent som en bidragsgrense . Avhengig av hvilken type IRA du velger, vil skattekonsekvensene være forskjellige.
En oversikt over den tradisjonelle IRA
Bidrag er fradragsberettiget på det tidspunktet de er laget for enkeltpersoner og familier som tjener mindre enn de inntektsrammene som gjelder for et gitt år, som regelmessig oppdateres av IRS. Bidragsgrensene består av en "base" bidragsgrense og en "catch-up" bidragsgrense som folk 50 år eller eldre kan dra nytte av. For eksempel, i 2017 var basisbidragsgrensen $ 5 500 og innhøstningsbidraggrensen var $ 1000, slik at en person som var 52 år gammel og ellers kvalifisert for en tradisjonell IRA, kunne bidra med $ 6.500 til sin konto.
I de årene hvor pengene dine sitter i din tradisjonelle IRA, så lenge du følger reglene, vil du ikke skylde noen skatt på noen av de investeringsgevinster du genererer. Det betyr ingen skatt på gevinst og ingen skatt på utbytte, renter og leier . Selv om du finner deg selv på millioner av millioner i fortjeneste, så lenge det ligger innenfor kontoens beskyttende begrensninger, får Federal, State og Local Government ikke noe av det. Du betaler bare skatt på veksten når du trekker pengene tilbake.
Du kan begynne å gjøre uttak fra din tradisjonelle IRA i en alder av 59,5 år uten at du må betale tidlig uttaksstraff . Du må begynne å ta uttak og betale skatt på disse uttakene. Alle uttak er skattepliktige, inkludert tidligere bidragsyter, siden det var fradragsberettiget på det tidspunktet bidraget ble gjort, i en alder av 70,5 år, slik at du ikke kan samle for mye penger i skattehuset.
Tradisjonelle IRAer og Roth IRA er ekstremt nyttige verktøy for beskyttelse av ressurser. Under den nåværende treårige konkursbegrensningsgrensen som ble fastsatt 1. april 2016, som er justert for levekostnad hvert tredje år, kan en investor ha opptil $ 1 283 025 i kombinert saldo på tvers av begge typer IRA, og har det unntatt fra kreditorkrav. Giftpar kan doble dette beløpet, siden både den tradisjonelle IRA og Roth IRA må eies av en person. Det er ikke noe slikt som en felles eid IRA. Dette er en av de viktigste grunnene til at det er forsiktig å søke råd fra en kvalifisert konkurs advokat før noen alvorlige beslutninger når du står overfor økonomiske problemer. Det verste du kan gjøre er å tegne din tradisjonelle IRA- eller Roth IRA-balanse og erklære konkurs, da du har kostet deg selv mange år med ombygging når du kunne ha kommet opp fra rettshuset med pensjonsfondene dine intakt.
En oversikt over Roth IRA
Bidrag til en Roth IRA er laget med etter skatt, og er ikke fradragsberettiget på det tidspunkt de er laget. I motsetning til en tradisjonell IRA og underlagt visse minimumsbetingelser, kan du, hvis du trenger å trekke tilbake dine tidligere hovedbidrag, gjøre det skattefritt uten straffeavdrag, selv om du ikke vil kunne erstatte midlene når de har forlatt kontoen. Det er skattemessige konsekvenser for eventuelle investeringsgevinster eller andre midler som overstiger de historiske bidragene til Roth IRA, hvis de er tatt før 59,5 år gammel.
I løpet av årene er pengene i Roth IRA, noe overskudd du genererer, vil vokse skattefritt.
Det er ingen obligatorisk distribusjonsalder. Hvis du bor for å være 105 år gammel og ende opp med en $ 25.000.000 Roth IRA fordi du oppdaget neste McDonald's, trenger du ikke å gi en krone av det til føderale, statlige og lokale myndigheter dersom du gjorde en uttak og begynte å bruke det under de nåværende reglene.
De samme konkursbeskyttelsene som dekker tradisjonell IRA, dekker også Roth IRA.
Skattefordelene er så gunstige for en Roth IRA at kongressen begrenser det til enkeltpersoner og familier med justerte bruttoinntekter på mindre enn visse forhåndsbestemte grenser. Disse oppdateres hvert år.
For å dra nytte av Roth IRAs skattefordeler, er mange amerikanere som ikke kvalifiserer fordi de gjør for mye penger, engasjert i en teknikk som kalles en "bakdør Roth IRA" som innebærer finansiering av en tradisjonell IRA, og deretter konverterer den til en Roth IRA.
Hvordan kan jeg åpne en IRA-konto?
En Roth IRA og en tradisjonell IRA er begge typer kontoer, ikke investeringer, slik at du kan åpne enten med mange forskjellige typer finansinstitusjoner. Hvis du går til en bank eller en kredittforening, kan de tilby enten en type IRA, men bare tillate deg å sette innskuddsbevis inn i dem.
Hvis du eier enten IRA med et rabattmeglerfirma som Charles Schwab eller Scottrade, kan du legge nesten alt som er offentlig omsettelig i det, inkludert børshandlet indeksfond som SPDRS eller blue chip-aksjer . Noen investorer som utelukkende bruker verdipapirforeninger for deres pensjonsbehov, foretrekker å åpne en IRA-konto direkte med en fond for fondforeninger som Fidelity eller Vanguard.
Hvor mye penger trenger jeg å starte?
Minste åpningsbalansen for hver type IRA bestemmes av finansinstitusjonen som du åpner kontoen for. Noen krever $ 1000 til $ 3000. Noen vil tillate deg å starte med så lite som $ 100 på betingelse av at du legger inn et minimumsbeløp per måned i en gitt tidsperiode for å demonstrere besparelsen.
Kan jeg ha begge typer?
Ja, og du kan til og med legge til penger i begge årene, forutsatt at ditt samlede, samlede bidrag ikke overstiger bidragsgrensene i kraft for året. For eksempel, i et år hvor en 37 år gammel kun kan bidra til totalt $ 5.500, kan den personen sette $ 2000 i en tradisjonell IRA og $ 3.500 i en Roth IRA fordi kombinert, er de fortsatt på eller under $ 5 500 grensen. Hvis du overskrider bidragsgrensene og ikke retter på det innen et visst tidsrom, vil staten vurdere skatter som i det vesentlige vil tømme din overskudsbalanse.
Kan jeg få en Roth IRA og / eller tradisjonell IRA Plus en pensjonskonto på jobb?
Ja. Enten du har en W-2 jobb eller jobber for deg selv, har du mange muligheter for ekstra pensjonskonto. I tillegg til å finansiere en Roth IRA eller tradisjonell IRA hvert år, kan du også finansiere en tradisjonell 401 (k) , en Roth 401 (k), en Solo 401 (k) , en 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , eller andre kvalifiserte planer. Disse har ofte andre fordeler av sine egne, inkludert ubegrenset konkursbeskyttelse på toppen av konkursbeskyttelsen som tilbys på de IRA som diskuteres.