Forstå hvordan de nye skattelovene kan påvirke pensjonen din
Potensielle skattelovsendringer er truende i horisonten. Det har ikke vært en stor revisjon av skattekoden i USA siden 1986. Men hvis kongressen passerer nye skatteregler, må du kanskje revidere dine økonomiske planer bare litt for å tilpasse seg disse endringene.
Hvis du har vært oppmerksom på de pågående debatter om fordeler og ulemper ved disse foreslåtte skattelovendringene, kan det virke som om du har sett på en ping-pong-kamp.
Det har vært en dynamisk situasjon da detaljene i inntektsskattenes regning har endret seg ofte, og det er aldri lurt å ta viktige økonomiske beslutninger basert utelukkende på rykter og spekulasjoner. Men det som er sikkert er at du må være oppmerksom på hvordan inntektsskatten vil fortsette å påvirke hvordan og hvor du sparer pengene dine hvis du prøver å spare så mye for pensjonering som mulig.
Hvor står skattereformen for tiden? Representanthuset og senatet beveger seg begge nærmere en endelig skatteutgave av sine respektive skattereformregninger. Selv om det ikke er noen garanti for at kongressen vil være i stand til å sende en skatteregning før årsskiftet, er det viktig å forstå hvordan ny skattelov endrer, kan påvirke pensjonssparingen.
Her er noen viktige spørsmål å huske på når du prøver å navigere hvordan disse utestående skatteoppdateringene er relatert til dine økonomiske planer.
Vil 401 (k) Planlegg Regler Endre?
Tidligere på året var det voksende bekymring for at drastiske endringer ble lagret for 401 (k) planer.
Noen lovgivere har forsøkt å endre arten av pensjonsplanbidrag fra tradisjonelle bidrag før skatt til Roth-bidrag etter skatt, for å innhente skatteinntekter raskere snarere enn senere. Faktisk ble noen av de innledende forslagene ryktet for å begrense 401 (k) bidragsgrensene til så lite som $ 2400 per år, ned fra den nåværende årlige grensen på $ 18 000 i innskudd før skatt.
Mens de fleste ansatte ikke bidrar opp til grensen, vil dette fortsatt ha betydelig redusert skatteincitamentet for mange sparer. (Du kan bruke denne sparekalkulatoren før skatt for å estimere din nåværende besparelse som følge av inneværende års bidrag til en tradisjonell 401 (k). Det potensielle tapet av disse skattebesparelsene kan være betydelig, avhengig av din faktiske bidragsrate.)
Hvis du deltar i en pensjonsordning gjennom arbeidsgiveren din, er det noen gode nyheter. De nyeste versjonene av skatteregningene ser ikke ut til å endre eller eliminere hvor mye du kan bidra til en 401 (k) plan på grunnlag av skatt før skatt. Skatteplanforslag som er utformet for å "Rothify" 401 (k) -planer, vil potensielt motvirke arbeidstakere fra å spare, og med mange amerikaners rettsnivåer som allerede er på rystet grunnlag, uttalt mange arbeidsgivere, pensjonsplanleverandører og økonomiske planleggere sine bekymringer om eventuelle slikt forslag.
Hva er 401 (k) bidragsgrensene for skatteåret 2018?
Som det står akkurat nå, er det ingen foreslåtte endringer på hvor mye du kan sette til side i en 401 (k). IRS angir årlige grenser for maksimale bidrag du kan gjøre til 401 (k) planen din. Inflasjonen økte noe i 2017, derfor ble grensen nylig justert oppadgående.
IRS har allerede gitt ut 2018 innskudd grenser for 401 (k) planer og beløpet du kan bidra vil øke litt til $ 18 500 per år. Oppsummeringsbestemmelser eksisterer fortsatt for personer i alderen 50 år eller eldre, slik at du får ytterligere $ 6000 innskudd.
2018 401 (k) og bidragsfordelingsgrenser
Hvordan påvirker de nye skattelovene IRA-bidrag?
I likhet med troen på at 401 (k) -planene vil forbli uberørt med hus- og senatskattregninger, forventes individuelle pensjonskonto (IRA) også å være sikre under de nyeste versjonene av skattereformregningene. Dette betyr at den årlige bidragsgrensen på $ 5 500 fortsetter for skatteårene 2017 og 2018 ($ 6.500 for 50 år eller eldre). Det betyr også at tradisjonelle og Roth IRAer fortsatt vil være underlagt visse inntektsbegrensninger som bestemmer om du kvalifiserer for enten fradragsberettigede bidrag eller ikke-fradragsberettigede bidrag til fordel for skattefri inntektsvekst.
Gjør lavere skattebeslag Gjør Roth-kontoer mer tiltalende?
Hvis du er i en høyere skattekonsoll enn du forventer å være i når du begynner å ta fordelinger fra pensjonsplanen, er en tradisjonell 401 (k) ofte mer tiltalende enn Roth 401 (k) fordelene med skattefri vekst. Men med mange skattebetalere som regner med en reduksjon i deres samlede skatteregninger som begynner i 2018, er det mulig at Roth IRA vil bli mer tiltalende. Det er også viktig å innse at alternativet Roth er valgfritt, og ikke alle pensjonsplansponsorer tilbyr for tiden en Roth 401 (k). For de som gir ansatte mulighet til å avsette etter skatt i en konto som gir skattefri inntektsvekst, kan det være enda større interesse for Roth-alternativet .
Når gjør det mening å bidra til en Roth 401 (k)?
Vil kongressen endelig "Rothify" Employer-Sponsored pensjonsplaner?
I henhold til gjeldende skattelov, er 401 (k) fortsatt et populært pensjonsbesparelsesbil, og ca 52% av pensjonsplansponsorene i USA tilbyr alternativet Roth. I de siste månedene har det vært økende spekulasjoner om at politimakere ville forsøke å øke dagens skatteinntekter for å kompensere skattekutt under den nye foreslåtte skatteplanen. Begrepet "Rothification" refererer til konseptet om å gjøre de fleste om ikke alle pensjonsplanbidrag med etter skatt. Et forkastningsforslag ble først presentert som ville innebære etablering av en ny grense for 401 k (k) bidrag før skatt. Det ser ikke ut til at den nye skatteregningen vil rote pensjonsplaner i den siste iterasjonen til senatet og husforslagene. Dette betyr ikke at emnet ikke kommer opp igjen i fremtiden. En ting er sikkert, og det er alternativet Roth 401 (k) fortsetter å få trekkraft og er fortsatt et populært pensjonsbesparelsesalternativ hvis du søker skattefri vekst av investeringsinntekter.
Hva er fordelene med Roth 401 (k)?
Sammendrag Outlook
Senatetstemmen om skattereformen var opprinnelig planlagt 1. desember 2017. Hvis senatet godkjenner sin versjon av skatteregningen, vil hus- og senatsledere da få til oppgave å forene de to planene gjennom en konferansekomité. Kongressledere vil gjerne sende den endelige regningen til president Trump før årets slutt, men prosessen kan vare til januar 2018.
Her er en kalkulator du kan bruke til å estimere hvordan hus- og senatversjonen av skattereformregningen vil påvirke din generelle skattesituasjon.
Tax Reform Kalkulator
Nøkkelordene:
- Lagring for pensjonering vil forbli topp prioritet for de fleste amerikanere under den nye skatteplanen.
- Endringer i skattekoden vil kreve at de fleste enkeltpersoner og familier vurderer (eller oppretter) en overordnet økonomisk plan som inkorporerer disse endringene.
- Pre-Tax vs Roth-beslutningen er like viktig (og komplisert) som alltid.
For å lære mer om hvordan begge disse skattereformene er strukturert, sjekk ut følgende ressurser: Skattereform | Sammenligning Kalkulator