401 (k) Planer er nøkkelen til pensjonsplanlegging. Slik får du mening om dem.
Hvorfor registrere deg i en 401 (k) plan
Din 401 (k) -plan gir deg mulighet til å utnytte skattemessig utsatt vekst automatisk.
Med gradvis eliminering av de fleste ytelsesbaserte pensjonsordninger og stor usikkerhet rundt sosial sikkerhet, blir sparepenger på egenhånd stadig viktigere.
Slik registrerer du deg i en 401 (k) plan
Selv om enkelte selskaper automatisk registrerer ansatte i sine 401 (k) planer, må du kanskje fylle ut en enkel skjema for å delta i planen din. Du bestemmer hvor mye du skal spare og velg investeringsalternativene dine. Ikke bekymre deg! Beløpet du sparer, måten du investerer på, og til og med din fortsatte deltakelse i 401 (k) -planen, er alle beslutninger du kan endre når som helst.
En 401 (k) plan er ansettelsesrelatert
Du kan bare delta i en 401 (k) plan hvis din arbeidsgiver lar deg gjøre det. Din arbeidsgiver må begge tilby en plan, og du må være kvalifisert til å delta. Derfor kan du ikke sette opp en 401 (k) plan på egen hånd. (Men hvis du jobber, kan du opprette en personlig pensjonskonto (IRA) privat.
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, har du også andre pensjonsplanlegging alternativer .) Nøkkelen er å unngå å gå glipp av denne viktige muligheten til å spare for pensjonering. Mangler skattefordelene ved 401 (k) planer og tilsvarende bidrag er noen av de største feilene folk gjør når man starter en ny jobb.
Hvor mye kan du bidra til en 401 (k) plan?
Beløpet du sparer i 401 (k) -planen kalles ofte bidragsandelen din. Hvis din bruttolønn er $ 3000 og du ønsker å sette $ 300 av hver lønnsslipp inn i 401 (k) -planen din, må du indikere en bidragsandel på 10%, siden 10% av $ 3000 er $ 300.
401 (k) Plangebyrgrenser
For året 2017 er det mest du kan bidra til en 401 (k) $ 18.000. Hvis du er 50 eller over, kan du bidra til totalt 24 000 dollar. Din arbeidsgiver kan ytterligere begrense beløpet du er kvalifisert til å bidra med. Merk at IRA-bidragsgrenser er helt skilt.
401 (k) Planleggingsfrist
I motsetning til en IRA er det ingen tidsfrister for bidrag. Men jo før du registrerer deg, desto raskere kan du begynne å spare på utsatt tid for pensjonering.
401 (k) Planlegg skattefradrag
Hvert vanlig 401 (k) bidrag reduserer umiddelbart din skattepliktig inntekt. For eksempel, vil en person i 25% skattebraketten som gir $ 100 bidrag til hennes 401 (k) plan, umiddelbart spare 25 dollar i skatt. (25% x $ 100). Selv om hennes 401 (k) balanse øker med hele beløpet på hennes bidrag på $ 100 401 (k), reduseres hennes lønnssjekk bare med $ 75! Dessverre reduserer et bidrag på 401 (k) ikke beløpet du må betale i FICA og Medicare skatt.
Hvordan 401 (k) Planer Tilbyr Skatt-Utsatt Vekst
Siden pengene i 401 (k) -planen din vokser på utsatt skatt, betaler du ikke skatt på inntektene i kontoen. Faktisk rapporterer du ikke engang inntektene til IRS. Det er ikke før du tar pengene dine ut av 401 (k) planen, ideelt under pensjon, at du skylder skatt.
Investere dine 401 (k) penger
Investering av dine 401 (k) penger er avgjørende for den langsiktige veksten. Din investeringsstrategi bør endres over tid. Jo yngre du er, desto mer aggressiv skal din eiendelfordeling være, noe som betyr økt eierskap av aksjer. Når du nærmer deg eller går inn i pensjon, bør din 401 (k) saldo begynne å gjenspeile realiteten at utbyttene ikke er for langt unna, og du bør ha en mindre andel av pensjonspengene dine investert i aksjer.
Ingen inntektsbegrensninger til å delta i en 401 (k) plan
I motsetning til mange andre skattefradrag og studiepoeng, er berettigelse til å bidra til en 401 (k) plan ikke begrenset av noe maksimalt inntektsnivå.
Arbeidsgiver Matching 401 (k) Planlegg programmer
Mange arbeidsgivere gir tilsvarende bidrag til deres ansattes 401 (k) planer. I et arbeidsgiveravstemmende program setter selskapet penger i 401 (k) planen for hver enkelt person som også bidrar til sin 401 (k) plan. Hvis du velger å ikke delta i 401 (k) -planen din, mister du vanligvis dette matchende bidraget. Det er derfor ikke å delta i en 401 (k) plan opp på nivået som en arbeidsgiverkamp er ofte kalt å slå ned gratis penger.
Øke 401 (k) bidrag over tid
Mange 401 (k) -planer tilbyr automatiske kursoppgraderingsfunksjoner som gjør at du gradvis kan øke bidragene. Med økning av bidragsraten du opprettholder kontrollen, øker mengden og tidspunktet for fremtidig bidrag. Noen selskaper velger selv å automatisk registrere nye ansettelser i pensjonsplaner med muligheten til å melde seg ut av økningen av bidragsraten. Dette "sett det og glem det" tilnærming kan gi et betydelig løft til din generelle pensjonssparing.
Nødvendige fordelinger fra 401 (k) Planer
I de fleste tilfeller må du begynne å ta penger ut av din 401 (k) plan fra og med året etter at du har nådd 70 1/2. Det nødvendige minimumsfordelingsbeløpet bestemmes av Internal Revenue Service og er basert på forventet levetid.
Oppdatert av Scott Spann