Grunnleggende tips for å få mest mulig ut av sparekontoer
En sparekonto er den mest grunnleggende typen konto hos en bank eller kredittforening, slik at du kan sette inn penger, holde pengene trygge og ta ut penger etter behov. Sparekontoer betaler vanligvis renter på innskuddene dine, noe som hjelper deg med å øke dine penger, men prisene er relativt lave på disse lavrisikokontoer.
Når du behersker din sparekonto, bruker du andre kontoer for bestemte økonomiske behov (som en kontrollkonto for betalinger og kjøp ).
Et trygt sted å få tilgang til pengene dine
En sparekonto holder pengene dine på et trygt sted - din bank eller kredittforening. I stedet for å ta med penger eller holde penger i hjemmet ditt, kan du sette pengene inn i en sparekonto for sikker oppbevaring.
Kontanter som er utenfor banken, kan lett bli stjålet eller skadet i en brann. Men når den føderale regjeringen sikrer dine besparelser, unngår du tap av å miste penger dersom banken din eller kredittforeningen svikter.
- Bankene er dekket av FDIC forsikring
- Fondforsikrede kredittforeninger er dekket av NCUSIF-forsikring (kontoer ved kredittforeninger kalles ofte "del" -kontoer )
Sparingskontoer gir enkel tilgang til kontanter (også kjent som likviditet , eller evnen til å gjøre uttak raskt og enkelt). Når du er klar til å bruke penger, kan du ta ut penger eller overføre penger til kontoen din for å betale med sjekk, debetkort eller elektronisk overføring av penger. Du lager vanligvis ikke slike typer betalinger direkte fra sparekontoen din - føderal lov begrenser antallet enkelte overføringer uten besparelser hver måned .
- Lær om bruk av et debetkort for kjøp og andre betalinger.
- Se hvordan du konfigurerer online regningsbetaling fra å sjekke.
Selv om det er begrensninger utgående overføringer, kan du gjøre et ubegrenset antall kontantuttak fra din sparekonto på en minibank eller med bankens tellere.
Vokse pengene dine
Sparingskonto betaler renter på penger i kontoen din. Som et resultat vil banken din gjøre små tillegg til kontoen din, vanligvis hver måned. Renten avhenger av økonomiske forhold og bankens ønske om å konkurrere med andre banker. Sparingskursene er generelt ikke veldig høye - de kan bare matche eller knapt slå inflasjonen - men risikoen for tap er nesten ikke-eksisterende når pengene dine er føderalt forsikret.
En liten interesse er bedre enn ingenting (sjekker kontoer betaler ofte ingenting, men det er unntak).
For å sammenligne sparekontoer, se på årlig prosentsats (APY) betalt på kontoen. For enda mer interesse, prøv å bruke variasjoner på den grunnleggende sparekontoen:
Online sparekontoer
Online-kontoer er et godt alternativ for høyere inntjening og lavere avgifter . Nettbanker har ikke de samme overheadkostnadene som murstein og banker, og de lar deg vanligvis komme i gang med så lite som en dollar. Du får ofte et ATM-kort for å ta ut penger, og du kan overføre penger til (eller fra) din lokale bank eller kredittforening elektronisk på omtrent tre virkedager. For å legge til penger kan du ofte sette inn sjekker med mobilenheten .
Pengemarkedsregnskap
I likhet med sparekontoer betaler pengemarkedsregnskapet renter på innskuddene dine og begrenser hvor ofte du kan foreta visse overføringer. Men de betaler vanligvis mer enn sparekontoer, og det er lettere å bruke pengene dine.
Disse kontoene gir vanligvis et betalingskort eller en sjekkliste som du kan bruke til å bruke opptil tre ganger hver måned (slik at de er nyttige for nødsparing eller store, sjeldne betalinger).
Innskuddssertifikater (CDer)
Hvis du kan forplikte seg til å forlate besparelsene uberørte i minst seks måneder, kan du kanskje tjene mer på en CD . Disse kontoene kommer med varierende tidsforpliktelser (seks måneder, ett år eller to år, for eksempel), men du må kanskje betale en straff hvis du forteller deg tidlig. Noen CDer er fleksible, og tilbyr straks frie tidlige uttak , men fleksibiliteten kommer ofte med en litt lavere rente.
Hvorfor betaler banker renter på pengene dine? Å oppmuntre deg til å sette inn penger og legge det i kontoen din. De investerer og låner disse midlene ut til andre kunder med høyere rente og tjener fortjeneste på forskjellen (eller "spread") mellom disse rentene. Lær mer om hvordan bankene tjener penger .
Trenger du en sparekonto?
Det er generelt lurt å ha en sparekonto, og de er ofte gratis - spesielt på nettbanker og fellesskapsbanker og kredittforeninger.
Uten en sparekonto, hvor skal du beholde penger som du ikke planlegger å bruke i nær fremtid? Det er usikkert å holde penger, og det er en psykologisk fordel å bruke en sparekonto: Det er fristende å bruke penger som du har i hånden (eller i en kontokonto), så en sparekonto hjelper deg med å sette midler til side og nå dine mål.
Bankkontoer gjør det lettere å fungere i den moderne verden. Du kan komme forbi uten en, men du vil bruke mye mer tid og penger på ting som kan unngås hvis du åpner en konto.
Slik åpner du en sparekonto
Å åpne en sparekonto bør ta mindre enn en time (noen ganger bare noen få minutter ), og det vil tjene deg i mange år framover. Den enkleste måten å åpne en konto på er å gjøre det på nettet eller med mobilenheten. Hvis du foretrekker personlig veiledning, besøk en bankkontor.
- Sammenlign banker ved å vurdere rentenivåer, avgifter, minimumsbalansekrav og andre tjenester. Sparekontoer betaler ikke mye, så noen avgifter vil mest sannsynlig spise i pengene du deponerte - i tillegg til å tørke ut eventuelle inntekter i kontoen.
- Hvis du vurderer kredittforeninger , må du kontrollere at du er kvalifisert til å bli med. Se etter den informasjonen på nettet, eller ring bare til kredittforeningen og spør om å åpne en konto.
- Velg bank eller kredittforening som møter dine behov. Det viktigste er å få en konto som er enkel å bruke, og at du faktisk skal sette inn penger (om det betyr at filialen er beleilig plassert eller mobilappen er fornuftig). En litt høyere besparelseshastighet er ikke kritisk med mindre du skal gjøre store innskudd.
- Samle informasjonen du trenger for å åpne en konto. Du må trenge en utstedt legitimasjon (førerkortnummer, militær ID eller annen ID), ditt personnummer eller lignende, og en postadresse.
- Åpne en konto på nettet eller i person ved å sende inn et søknad.
- Fond kontoen med et innledende innskudd, hvis nødvendig (eller bare legg til det når du kan gjøre det).
For å åpne en konto må minst en kontoinnehaver være over 18 år. Spesifikasjonene varierer fra bank til bank, så spør kundeservice for detaljer hvis du åpner en konto for en mindreårig. Det er flere måter å spare penger på for noen under 18 år, så vurder alle alternativene .
Slik bruker du sparekontoen din
En sparekonto er et godt sted å holde penger trygt for fremtidige behov. Sparekontoer (og variasjonene som er oppført ovenfor) er spesielt nyttige for penger du måtte trenge innen de neste årene. Du kan ikke tjene mye i besparelser, men så lenge pengene dine er føderalt forsikret og du er avgiftsbevisst, vil du heller ikke miste pengene.
Noen vanlige bruk av sparekontoer er beskrevet nedenfor.
Lagre for store kjøp:
Hvis du planlegger å kjøpe et hus eller en bil i løpet av de neste årene, vil du sannsynligvis trenge en forskuddsbetaling for å kvalifisere for et lån - og få de beste vilkårene . Og en sparekonto er et bra sted å bygge (og lagre) den nedbetalingen mens du er klar til å kjøpe.
Kommende ferier eller andre utgifter:
Du vil nyte ferien enda mer hvis du ikke går inn i gjeld, og du har nok penger til å betale for alt det gøy. Bygg opp et feriefond på en sparekonto ved å overføre penger fra inntektene dine hver måned. Ved å få de pengene ut av kontoen din, vil du ikke bli fristet til å bruke den.
Nødsparing:
Livet klarer alltid å overraske oss. En nødfond kan hjelpe deg med å unngå å ta på giftig gjeld (eller la ubehagelig - hvis ikke farlig - problemer kjører) når det uventede skjer. Fond i en sparekonto er generelt tilgjengelig uten noen straff, slik at du kan ta vare på problemer raskt.
Legge til fond til besparelser
Det er flere måter å legge til penger på en sparekonto.
Innskudd Kontanter:
En tradisjonell måte å gjøre innskudd på er å ta med penger til en bank eller kredittforeningsavdeling. Du kan også foreta innskudd på noen minibanker , slik at du kan sette inn penger utenom banktid (eller på et sted som er mer praktisk for deg).
Innskuddskontroller:
Du kan sette inn sjekker direkte inn i en sparekonto. Når du foretar innskuddet, bare sett inn ditt sparekonto nummer på innskuddsslipp . Med de fleste banker er det også mulig å sette inn sjekker med mobilenheten din , slik at du ikke trenger å gå hvor som helst i nærheten av en gren eller minibank. Fondene vil være tilgjengelige om noen dager, avhengig av bankens retningslinjer .
Overfør fra sjekking (intern):
Hvis du har en sjekkkonto, er det enkelt å flytte penger fra å sjekke til besparelser innenfor samme bank, og det er ofte øyeblikkelig. Bare bruk bankens app, nettsted eller kundeservice linje for å gjøre flyttingen. Få de pengene ut av kontroll, slik at du vet at den er reservert for noe annet.
Elektronisk overføring (bank til bank):
Du kan også foreta elektroniske innskudd til en sparekonto fra en annen bank. For eksempel kan du koble din lokale mursteinskonto til en online konto som betaler mer eller lar deg sette opp "underkontoer" for å hjelpe deg med å spare for mål.
Direkte innskudd:
Hvis arbeidsgiveren betaler ved direkte innskudd , be dem om å dele betalingen slik at noe av det går direkte til en sparekonto. De pengene vil aldri treffe kontoen din, så du sparer uten å prøve å prøve.
Bruke penger fra sparing
For å bruke pengene dine, må du ofte flytte penger ut av en sparekonto. I de fleste tilfeller vil det gå til en kontrollkonto, og du kan skrive en sjekk (eller bruke online regning betaling ) eller bruk ditt debetkort for å bruke. Men det er flere måter å bruke penger på fra besparelser.
Ta ut penger:
Hvis du vil ha fysisk kontanter, kan du få penger fra en minibank. Du kan gjøre ubegrenset uttak fra minibanker (eller med en teller, i person).
Overfør til kontroll (intern):
Å flytte penger til en bankkonto i samme bank er rask og enkel. Bare kontakt kundeservice, eller foreta overføringen ved hjelp av bankens app eller nettside.
Elektronisk overføring (bank til bank):
Det er også enkelt å flytte penger til en annen bank , men prosessen tar flere virkedager med mindre du sparer penger mot en ekstra avgift.
Be om en sjekk:
I enkelte tilfeller kan det være lettest å få banken til å skrive ut en sjekk ved hjelp av midler fra sparekontoen din. For eksempel, når du foretar en forskuddsbetaling på et hus, kan banken opprette en kassekontroll som betales til et tittelfirma eller en selger.