Definere skattefordeling og hvordan det kan hjelpe deg
Tax Diversification Definition
Skattefordeling er et finansielt begrep som refererer til tildeling av investerings dollar til mer enn en kontotype.
Skattediversifisering ligner eiendelstedet (ikke forveksles med eiendelallokering ), som refererer til å spre investeringspenger mellom ulike kontotyper ( plasseringen av investeringsaktiver) og velge de beste investeringstyper som fungerer best i disse kontoene.
De to grunnleggende investeringskontoene er skattepliktig og skattefordelte kontoer. Når du investerer i skattepliktig konto, er det ikke skattefradragsbeløpet som du investerer, og det blir heller ikke utsatt for skatt. I stedet beskattes investoren om utbytte, om noen, i løpet av året, og gevinster hvis og når investeringen selges til en pris høyere enn den ble kjøpt. Med skattefordelte kontoer, som IRA og 401 (k) s, blir investerte penger skattefrie til de trekkes tilbake.
Hva skjer uten skattefordeling
Konvensjonell visdom sier å bidra med alle langsiktige besparelser, som pensjonsbesparelser, først til 401 (k), hvis de er tilgjengelige gjennom en arbeidsgiver og i hvert fall opp til arbeidsgiverens kamp, og deretter bidra til eventuelle andre tilgjengelige midler til en Roth IRA .
Generelt er dette gode råd. Imidlertid gjør mange investorer feilen ved å maksimere sine 401 (k) over arbeidsgiverkampen, med det ene formål å redusere nåværende skattepliktig inntekt. Eller de kan gjøre en alvorlig feil og investere mer besparelser i en tradisjonell IRA, i stedet for Roth IRA, av en tilsvarende grunn (nåværende skattebesparelser).
Årsaken til at dette kan være en feil er at de fleste eller alle investorer langsiktige besparelser kan ende opp med å bli helt allokert til skattefordelte sparekontoer. Hvorfor er dette et problem? Hvis alle dine pensjonsbesparelser er i skattefordelte kontoer, for eksempel en 401 (k) og en tradisjonell IRA, kan du ende opp med å betale høyere skatt hvis din eneste inntektskilde i pensjon er fra disse kontoene. Selv om bidrag til disse regnskapene ikke er skattepliktig, er uttakene 100% skattepliktige på investorens øverste føderale inntektsskattesats. Derfor, hvis skattesatsene blir høyere, eller hvis skattebraketten din blir høyere i livet ditt, kan du betale mer i skatt enn hvis du hadde andre kontotyper, for eksempel skattepliktig konto og / eller en Roth IRA.
Også hvis du vil pensjonere før du er kvalifisert for fullstendige trygdeordninger, kan det være smart å ha kontoer hvor uttak er beskattet med en lavere rente (eller ikke beskattet i det hele tatt) i de avgjørende første årene av pensjonering.
For mer om dette, se artikkelen min: Er den tradisjonelle IRA død?
Fordelingsfordeler for skattefordeling
Som du kanskje allerede har gjettet, er fordelene med skattefordeling (spredning av spredning blant ulike kontotyper) likt investeringsdiversifisering - for å redusere risikoen.
For eksempel er langsiktig kapitalgevinst skattesats for investeringer i skattepliktig konto 15%. Inntektsskatt på utsatt skatt vil imidlertid bli skattlagt ved den øverste føderale inntektsskattkonsollen for den enkelte (eller par hvis det legges inn i fellesskap). Dette kan være 25% eller høyere for mange pensjonister.
Også, du vil få mest mulig ut av skattereduksjon ved å forlate dine 401 (k) og tradisjonelle IRA-penger uberørt og voksende skattefri så lenge som mulig. Derfor er det lurt å trekke seg fra skattepliktig kontoer og Roth IRAer først ved pensjonering og å trekke tilbake fra skattefordelte kontoer senere.
Hvis du vil pensjonere tidlig, spesielt før alder 59 1/2, når 401 (k) og tradisjonelle IRA-uttak vil pådra seg en 10% "tidlig uttaksstraff", har skattepliktige kontoer en fordel.
Ansvarsfraskrivelse: Informasjonen på dette nettstedet er kun gitt for diskusjon, og bør ikke misforstås som investeringsråd. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.