En IRA-tilbaketrekking kan koste mye mer i skatt enn du tror. Her er hvorfor.
Skatter kan være kompliserte ved pensjonering. Hvis du tar et ekstra uttak fra IRA ett år, kan skattesatsen skyte for året. Det er vanskelig å finne svar på hvordan alt fungerer.
Komplisert, men ikke uvanlig problem
Eventuell tilbaketrekking fra en IRA eller 401 (k) er skattepliktig til gjeldende satser og trygdforsikring er beskattet til 50 eller 85% avhengig av totale inntektsnivåer.
Et pensjonert par ønsker å selge sitt nåværende hus, flytte, og kjøpe en ny.
De er begge over 62, og begge mottar SS med totale fordeler på rundt $ 30.000. Å flytte og kjøpe et nytt hus krever at de trekker seg rundt $ 60 000 fra deres IRA og 401 (k) s. De har sett på IRS-publikasjonene og SSA-nettsiden og er forvirret fordi når de (IRS) nevner å beskatte SS-fordelene, behandler de den som en reduksjon i langsiktige fordeler.
Vil dette paret bare betale skatt på totalinntekt for året som vi trekker tilbake? Vil SS-fordelene holde seg til nåværende beløp for dem i de kommende årene eller blir de redusert fordi inntektene hoppet i ett år?
Først ja, IRA-tilbakekalling er beskattet til din nåværende inntektsskattesats. Beskatning av trygdeordninger er imidlertid ikke så enkelt som 50% eller 85% av det er underlagt beskatning. Dine "andre kilder" av inntekt (kalt kombinert inntekt eller foreløpig inntekt) går inn i en formel, og resultatet er alt fra 0 - 85% av dine trygdsordninger kan skattlegges.
Så det kan ende opp med at 12% av fordelene dine er gjenstand for inntektsskatt, eller 77%, for eksempel. Dette omregnes hvert år basert på dine ulike inntektskilder.
Denne skatten er imidlertid ikke en nedgang i langsiktige ytelser. Jeg tror de (eller kanskje info på SSA-nettsiden) kan forveksle noe som kalles inntektsgrensen med en skatt.
Inntektsgrensen sier at hvis du samler trygdeordninger før du når full pensjonsalder, og du har for mye arbeidsinntekt , kan du skylde noen av dine trygdeordninger tilbake. Denne inntektsgrensen bør ikke gjelde i denne situasjonen, da en ekstra IRA eller 401 (k) tilbaketrekking ikke regnes som arbeidsinntekt.
Så som beskrevet ovenfor, ville de bare betale inntektsskatt på tilleggsavslaget, noe som kan føre til at flere av dine trygdeordninger blir belastet (det betyr mer skatt skyldig), men det vil bare gjelde for kalenderåret hvor dette overskytende uttak (og dermed ekstra skattepliktig inntekt) skjedde. Det ville ikke være en reduksjon i deres trygdeordninger.
Nå er det en bedre måte? Det kan være, men det ville innebære mye mer analyse. For eksempel, kan de bruke et hjem egenkapital kredittkort for å komme opp med en forskuddsbetaling for å unngå en ekstra IRA / 401 (k) tilbaketrekning? Kunne de spre sin IRA / 401 (k) tilbaketrekking over to kalenderår? Tar de vanligvis IRA / 401 (k) uttak for å dekke sine inntektsbehov? Har de et boliglån? Vil de ha et boliglån på sitt nye hjem? Tatt i betraktning alt dette på en måte som inkluderer skattepåvirkningen tar arbeid - men noen ganger resulterer det i betydelige besparelser ved å finne en måte å koordinere sine beslutninger om å redusere deres forventede skatteregning gjennom pensjonering.