Senk din skatteregning ved å opprette balanse og bruke strategier for plassering av eiendeler
Skatter på uttakssaker
Når du trekker penger fra skattefordelte kontoer, blir den beskattet som ordinær inntekt i kalenderåret hvor du tar uttaket.
Hvis du trenger ekstra penger til en ferie, kjøper du en ny bil, eller hjelper et familiemedlem, kan overskytende midler trukket tilbake til en høyere skattekonsoll . Du kan finne deg selv å betale 25 cent i skatt eller mer på hver dollar du trekker ut.
Utbetalinger påvirker beskatning av sosial sikkerhet
I tillegg til at uttak fra skattefordelte kontoer blir beskattet som ordinær inntekt, kan de også påvirke hvor mye av inntektsskattet ditt er skattet. Hver tilbaketrekking kan gjøre mer av din trygdeinntekt inntektsskattet .
Det er en formel som bestemmer hvor mye av din trygdeordning er skattlagt. En av komponentene i denne formelen er mengden av "annen inntekt" du har. Ekstra IRA-uttak øker mengden av andre inntekter, og kan føre til at mer av din trygdeinntekt blir beskattet.
Noen få pensjonister finner at de betaler over 40 cent i skatter per dollar av IRA-tilbakekallinger fordi deres IRA-uttak forårsaker at mer av deres trygdeordninger blir skattet.
Denne situasjonen kan ikke alltid unngås, men hvis du planlegger det, kan du kanskje redusere skattekonsekvensen ved å spare på en skattemessig måte.
Å bygge mangfoldige skattespenner kan senke levetidskattregningen
I stedet for å sette alle pengene dine inn i skattefordelte kontoer, bygger du opp både etter skatt-kontoer for å tegne fra, samt skattefordelte kontoer.
Arbeid med en CPA eller pensjonsinntektsplanlegger for å estimere skattekonsollen ved pensjonering. Hvis det vil være omtrent det samme eller høyere enn det er nå, bør du vurdere å finansiere Roth-kontoer i stedet for skattefradragte IRAer og gjøre Roth-bidrag til 401 (k) eller 403 (b) planen din (hvis planen tillater dette).
Som du nærmer deg pensjon, vil det være viktig å ha en balanse mellom etter skatt og penger før skatt . Selv om du forventer noen fradrag nå, ved å planlegge fremover, vil du skape økonomisk fleksibilitet som kan være nyttig når du er pensjonert.
Bruk aktivitetsstrategier for å spare enda mer
Når du bygger opp skatteoppgjorte og etter skatt-kontoer (hva jeg refererer til som en "ikke-pensjonskonto" som kan være en megler eller en fondskonto som ikke er utpekt som en IRA), kan du bruke strategier for plassering av eiendeler for å gjøre Planen din er enda mer skattemessig!
Eiendomssted er prosessen med strategisk å velge å "lokalisere" høy omsetning, høyinntektsgenererende eiendeler innenfor skattefordelte kontoer og plassere lave omsetningsinvesteringer som genererer kvalifisert utbytte og langsiktige kapitalgevinster i dine ikke-pensjonsregnskap hvor du får en 1099 hvert år.
Ved å finne eiendeler gjennomtenkt, kan investeringer som skattepliktige obligasjoner (som genererer renteinntekter) og småkapitalfond (som vanligvis har høy omsetning og genererer flere kortsiktige gevinster), slå av denne typen investeringsinntekter innenfor skattefordelte kontoer der du betaler ingen skatt til du trekker penger - uansett den underliggende investeringsinntektsaktiviteten.
Skatteeffektive beholdninger som skatteforvaltede midler , storkapitalfond og utbytteinntekter kan ligge i dine ikke-pensjonsregnskap hvor du kan dra nytte av den lavere skattesatsen som gjelder kvalifisert utbytte og langsiktige kapitalgevinster.
Hvis de samme eierandeler eies i pensjonsregnskapet, vil de kvalifiserte utbyttene og langsiktige gevinster ende opp med å bli beskattet ved høyere ordinære inntektsskattesats - da alle utbetalinger fra utsatt pensjonskonto regnskapsføres som vanlig skattepliktig inntekt, og uttaket vil ikke behold den underliggende karakteren av inntekten som utbytte eller gevinst.
Bunnlinjen
Skatter matter. Ved å skape en balanse mellom skattefordelte og etter skatt-investeringskontoer og finne investeringer inne i disse kontoene på en skatteeffektiv måte, kan du spare flere tusen i skatt over investeringsperioden.