Din marginale skattesats holder svaret.
Prøver å finne ut om du skal finansiere en Roth IRA eller en tradisjonell IRA?
Med Roth legger du penger i etter skatt, de blir skattefrie, og de er skattefrie ved uttak . Med "tradisjonelle" pensjonsordningsbidrag får du skattefradrag når du legger inn midler, de vokser skattefordelte, og de blir beskattet ved uttak.
Så hvilken er bedre?
Det er bare en måte å vite sikkert. Ta en titt på din nåværende marginale skattesats i forhold til din projiserte marginalskattesats ved pensjonering.
La oss ta en titt på hvorfor marginalskattesatsen din er så nyttig for å bestemme hvilken type konto som skal bidra til.
Hvorfor marginale skattesatser er så nyttige
La oss si at du eier et hjem med et boliglån, og du angir fradrag hvert år. Anta at du vanligvis har om lag 18 000 dollar i året med spesifiserte fradrag. Ved å bruke 2016 skattesatser for et ektepar som legger i fellesskap betyr dette:
- Du betaler ingen skatt på den første $ 18.000 av skattepliktig inntekt.
- Den neste $ 18.550 av skattepliktig inntekt er beskattet til 10%.
- Den neste $ 18.551 til $ 75.300 av skattepliktig inntekt er beskattet til 15%.
La oss nå anta at du og din ektefelle lager en samlet $ 72 000 i året.
- Du betaler ikke skatt på den første $ 18.000 på grunn av dine spesifiserte fradrag, så du har 52.000 dollar av skattepliktig inntekt.
- $ 18.550 av din skattepliktig inntekt er beskattet til 10% og den neste $ 35.450 er skattlagt på 15%.
Hvis du setter $ 5000 i en tradisjonell IRA eller 401 (k), sparer du $ 750 av føderal inntektsskatt i år med 15% -raten.
Men hva vil din skattesats være når du trekker pengene tilbake på et tidspunkt i fremtiden? For eksempel kan du være i 25% skattesatsen i pensjon, noe som betyr at du vil betale $ 1,250 i skatt på den $ 5000 når du trekker den ut.
Hvis du tror at skattesatsen din kan være høyere i fremtiden, kan fradragsberettigede pensjonsordninger ikke være den riktige veien å gå.
Det er ingen mening å spare 15% i skatt når du legger pengene inn, men betaler 25% i skatt når du tar det ut. Det er ikke et smart trekk!
Skattplanlegging hjelper
En liten skatteplanlegging hvert år kan hjelpe deg med å finne ut hvilken type bidrag som er best. La oss se på et eksempel.
Laura er eiendomsmegler, 54 år. Inntektene varierer fra år til år. Hun finansierer en tradisjonell IRA hvert år (et fradragsberettiget bidrag) slik at hun kan spare så mye som mulig i skatt ... eller så tror hun.
Da økonomien forsinket, var Laura inntekt mindre enn den hadde vært da hun startet sin vanlige IRA-finansiering. Laura bestemte seg for å gjøre noe skatteplanlegging og løp en skatteprojeksjon. Hun hadde rikelig med fradragsberettigede forretningskostnader, og hun var i stand til å spesifisere hennes fradrag. Hun anslått at hun skulle betale ingen føderal inntektsskatt for året, bare egenbeskatning. Et fradragsberettiget eller tradisjonelt IRA-bidrag vil tilby sin lille skattefordel.
Et mye bedre alternativ for henne i løpet av sine lavinntektsår * er å finansiere en Roth IRA eller Roth 401 (k) , som også ikke gir skattemessig fradrag, men når penger er i Roth, er alle investerte inntektene skattefrie, begge nå og i fremtiden, og Roths har en unik fordel ved pensjonering: Inntekt du trekker fra en Roth IRA, er ikke inkludert i formelen som bestemmer hvor mye av dine trygdeordninger som er skattepliktige .
Å ha Roth IRA midler til å trekke seg fra i pensjon vil hjelpe Laura å redusere mengden av skatt hun vil betale.
Hvert år må Laura kjøre en skatteprojeksjon, slik at hun kan estimere sin marginale skattebrakett og bestemme hvilken type konto det er mest fordelaktig for henne å bruke. Denne strategien vil legge opp til tusenvis av ekstra etter skatt som er tilgjengelig for Laura når hun går på pensjon.
La oss for eksempel si at Laura har fem lavinntektsår hvor det er mer sanselig å bidra til en Roth, da hun ikke ville kunne bruke fradraget hvis hun gjorde et tradisjonelt IRA-bidrag. Hun samler $ 25 000 i hennes Roth pluss det tjener $ 5000 av interesse i løpet av de ti årene. Ved avgang er hun fortsatt i 15% skattekonsollen, hun betaler ingen skatt på uttak fra hennes Roth, så hun sparer estimert 15% på $ 30.000 eller $ 4.500 i forhold til hva som ville ha skjedd hvis hun hadde fortsatt å finansiere et tradisjonelt IRA hvert år .
* Du må ha fortjent inntekt for å gjøre et tradisjonelt eller Roth IRA-bidrag.