Sjekk om arbeidsgiveren tilbyr en Roth 401 (k) plan.
Den tekniske termen for en Roth 401 (k) er en Designert Roth-konto. Ved å legge til et Designert Roth-kontoalternativ til en 401 (k) -plan, kan en arbeidsgiver tillate deg å gjøre enten de mer tradisjonelle innskuddene før skatt til 40% (k) eller etter skatt, Roth-bidrag, eller begge deler. (Roth-bestemmelser kan også legges til andre typer kvalifiserte pensjonsordninger som 403 (b) eller 457 planer.)
Hvorfor burde jeg være interessert i en Roth 401 (k)?
Mens du kanskje tror Roth bidrag er bare for de unge, er sannheten mange som er 55 år og eldre kan fortsatt dra nytte av den skattefrie veksten og skattefri fremtidige uttak som en Roth-konto gir.
Roth-kontoer gir en inntektskilde i pensjon som er uten skatt. Du kan bruke denne kontoen som en spak for å minimere skattebetalinger i dine kritiske pensjonsår når du trenger penger til livets opplevelser.
Når du sparer for pensjon, vil du utsette skatt på utbytte, renteinntekter og gevinster når det er praktisk. Med en Roth kan du helt unngå å betale skatt på disse kildene til investeringsinntekter, i hvilket tilfelle utsatt strategien har betalt seg til det maksimale.
Forskjeller mellom Roth 401 (k) s og Roth IRAs
Det er flere forskjeller mellom en Roth 401 (k) og en Roth IRA.
1. Inntektsbegrensninger - Hvis du lager for mye penger, er du ikke kvalifisert til å bidra til en Roth IRA .
Det er ingen inntektsbegrensning for Roth 401 (k) bidrag.
2. Bidragsgrenser - Det maksimale bidragsbeløpet til en Roth 401 (k) er mye høyere enn for en Roth IRA, slik at du kan spare mer, og investeringsvekst og distribusjoner vil være skattefri i pensjonsårene.
3. Distribusjonsregler - Med en Roth IRA kan du når som helst trekke tilbake dine opprinnelige bidrag.
Med en Roth 401 (k), er det ikke så. Din plan kan gi deg mulighet til å låne mot 401 (k), eller ta en utmattelse, men for det meste er distribusjonsalternativene begrenset mens du fortsatt er ansatt av selskapet som tilbyr planen, eller til den senere av deg når alder 59 ½ eller har den utpekte Roth-kontoen i minst 5 år.
Forskjeller mellom før skatt 401 (k) og Roth 401 (k) Bidrag
Alle 401 (k) kvalifiserte pensjonsordninger gir deg mulighet til å utsette en del av lønnen din.
Regelmessige 401 (k) planbidrag bidrar til planen før skatt. Det betyr at du betaler inntektsskatt senere når du tar penger ut i stedet for nå.
Roth 401 (k) Planleggingsbidrag bidrar etter skatt. Det betyr at du betaler inntektsskatt nå på beløpet som bidrar til planen, men når den er der, kan den vokse skattefri og bli trukket skattefri i pensjon. Disse skattefri uttakene kan være ganske gunstig for deg når du er i 60-årene din 70-årene og også samler sosial sikkerhet.
Skattefordeler ved Roth 401 (k) s
Roth kontoer tilbyr en av de få måtene å virkelig vokse penger skattefri. Så lenge du følger reglene, vil alle renter, utbytte og gevinst i Roth aldri bli belastet igjen.
Dette har noen unike fordeler i pensjon og eiendom planlegging:
- Roth-fordelinger teller ikke i formelen som bestemmer hvor mye av dine trygdeordninger er skattepliktig .
- Roth fordelinger teller ikke i formelen som bestemmer mengden av Medicare Part B premier du betaler.
- Med en Roth IRA, i motsetning til en vanlig IRA eller vanlig 401 (k), er du ikke pålagt å starte distribusjoner i alderen 70 1/2 , men designe Roth-kontoer i en 401 (k) plan er underlagt de nødvendige minimumsfordelingsregler . Du kan unngå disse nødvendige distribusjonene ved å rulle din Designerte Roth-konto til en Roth IRA ved pensjonering. Husk - mens du fortsatt er ansatt, kan du ikke gjøre en overgang.
- Roth-kontoer er skattefrie til mottakerne dine.
Forskjeller i distribusjonsregler på Roth 401 (k) vs. Før skatt 401 (k)
Med en 401 (k) -plan så tidlig som 55 kan du ta strafffrie fordelinger, så lenge du pensjonert fra firmaet ved 55 eller senere.
Hvis du går på pensjon før du er 55 år eller har en gammel 401 (k) plan, må du vente til alder 59 ½ for å ta strafferettutdelinger. Denne muligheten til å ta straffefri uttak på 55 eller 59 1/2 kan ikke alltid gjelde for Roth 401 (k) kontiene.
Med en Roth 401 (k) -fordeling gjelder en spesiell 5 års regel. Før du kan unngå skatt på utdelinger, må Roth 401 (k) bidragene dine holdes i minst fem år, selv om du er over 55 år eller over 59 ½ år.
Eksempel: Hvis du begynte å gjøre Roth 401 (k) bidrag for første gang i kalenderåret som du ble alder 57, ville første gang du kunne bli berettiget til skattefri distribusjon, være i kalenderåret du ble 62.
Merk: I motsetning til Roth IRAs tillater Roth 401 (k) -kontoer ikke straffefri tidlige uttak for første gangs kjøperutgifter.
Hva om arbeidsgiverens kamp?
Hvis du velger alternativet Roth 401 (k) og din bedrift gir en tilsvarende bidragsfordel, går kampen inn i en vanlig 401 (k) konto før skatt og vil bli gjenstand for obligatoriske minimumsfordeler og normalbeskatning ved uttak. Når du skiller fra firmaet ditt, kan du senere rulle disse bidragene til din Roth IRA og betale skatter. Ikke gjør dette før du først snakker med en finansiell planlegger for å se om det er det beste trekket for pensjonsplanen din.
Hvordan får du en Roth 401 (k)?
Hvis du er en ansatt, spør din arbeidsgiver om de tillater bidrag fra Roth 401 (k), og hvis de ikke gjør det, og du vil ha dette alternativet, så uttrykk dine preferanser for menneskelige ressurser eller til bedriftseieren. Ikke alle arbeidsgiverplaner tilbyr dette alternativet, men som flere har lært og bedt om en Roth-alternativ, svarer arbeidsgivere og flere planer tilbyr nå det.
Hvis du er en bedriftseier med ansatte, kan du se på å sette opp en 401 (k) plan for din bedrift som gir Roth bidrag. Administrasjonskostnadene kan variere fra leverandør til leverandør, så shoppe rundt.
Hvis du er selvstendig næringsdrivende uten andre ansatte enn din ektefelle , kan du sette opp det som noen ganger refereres til som en individuell (k) eller Solo (k) plan som lar deg gjøre Roth 401 (k) bidrag.
Merk: Det kan være en sak å ha begge typer 401 (k) bidrag; Roth og før skatt. Rådfør deg med en finansiell planlegging eller skattemessig for å se om du har det, og se om dette er aktuelt.
Roth eller Regular?
Det tusen dollar spørsmålet er, er det fornuftig å betale skatt nå eller senere? Svaret avhenger av din skattesats nå, og din forventede skattesats ved pensjonering. For de fleste folk er det fornuftig å nå pensjon med en balanse mellom både skatt og skattefrie kontoer for å tegne fra.
Det betyr at du vil bidra til begge kontotyper underveis. Generelt gir innskudd før skatt det mest fornuftige når skattesatsen er 28% eller høyere. Roth-bidrag gir mer mening når skattesatsen er 25% eller lavere.
IRS Kilder
For detaljerte regler om Roth 401 (k) planer besøk IRS Website, Retirement Plan Vanlige spørsmål om Designert Roth kontoer.