Hvordan lage Roth vs Pre-Tax 401 (k) beslutning
Skal du sette opp besparelser i den tradisjonelle før skatt 401 (k) eller Roth 401 (k) ?
Hvis du tar litt tid å forstå forskjellene mellom en tradisjonell før skatt og Roth 401 (k), kan du redusere din totale levetidsskatt betydelig. Enda viktigere, vil du ta et proaktivt skritt mot planlegging for din egen pensjon.
Betal skattene nå eller senere. Roth 401 (k) s gir deg mulighet til å bidra etter skatt som kan vokse til å være skattefri etter alder 59 ½ så lenge du har hatt kontoen i minst 5 år. Å velge om det er fornuftig for deg å motta skattebesparelsen nå eller senere, er en stor del av avgjørelsen før skatt mot Roth 401 (k). Her er noen viktige ting å se på hvis du prøver å avgjøre om bidra til en Roth 401 (k) gjør for deg:
Bestem type planen din arbeidsgiver tilbud
Kontroller først om arbeidsgiveren tilbyr en Roth 401 (k). Dette kan virke som en no-brainer, men Roth 401 (k) er relativt ny og tilbys ikke av alle arbeidsgivere.
Ca. 60 prosent av de store pensjonsplansponsorene tilbyr nå en Roth-alternativ. Mange arbeidsgivere tilbyr et 401 (k) bidragsalternativ etter skatt, men dette kan avvike vesentlig fra en Roth 401 (k) etter skatt, og bør ikke forveksles med en Roth 401 (k). Hvis du har en Roth 401 (k) tilgjengelig, bør du også være oppmerksom på om Roth-kontoen har de samme funksjonene som tradisjonelle 401 (k) før skatt.
Det er også viktig å forstå hvordan bedriftens samsvarende bidrag fungerer (hvis arbeidsgiveren tilbyr en kamp). Mange arbeidsgivere gir et incitament til å delta i en 401 (k) plan gjennom samsvarende bidrag. Du vil ikke gå glipp av å maksimere 401 (k) -kampen din, og hvis du har et selskapsspill, vil du fortsatt få kampen hvis du velger å delta i Roth 401 (k). Bare husk at hvis du deltar i en Roth 401 (k), er selskapets kamp et bidrag før skatt. De tilsvarende fondene og investeringsveksten til dette selskapet ga midler vil bli beskattet som ordinær inntekt når du begynner å ta utbytte ved pensjonering.
Tradisjonell og Roth 401 (k) s: Forstå forskjellene
De årlige bidragsrammene for en Roth 401 (k) er de samme som for en tradisjonell før skatt 401 (k). I 2018 kan du bidra til opptil $ 18 500 til en 401 (k). Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med ytterligere $ 6000.
Hovedforskjellen mellom Roth og tradisjonelle 401 (k) før skatt er hvordan de beskattes. Som navnet antyder, bidrar tradisjonelle tradisjonelle 401 (k) s "før skatt" til å redusere skattene dine nå. Men du må betale skatt senere når du begynner å ta penger ut i pensjon.
Med en Roth 401 (k) setter du til side skatter etter skatt som er beskattet nå, men inntektsskatten bryter senere med skattefri uttak av investeringsgevinster under pensjonering.
Her er en veldig enkel forklaring på hovedforskjellen mellom den tradisjonelle og Roth 401 (k):
Tradisjonell "før skatt" 401 (k) - Du betaler inntektsskatt når du tar utdelinger
Roth 401 (k) - Du betaler inntektsskatt på bidragene dine og kan gjøre skattefrie fordelinger
Det er også viktig å merke seg likhetene og forskjellene mellom en Roth 401 (k) og en Roth IRA. Roth 401 (k) s og Roth IRAs tilbyr begge skattefri vekst av investeringsinntekter. Roth IRA-bidragsgrensen er imidlertid betydelig lavere enn 401 (k) ($ 5 500 per år sammenlignet med $ 18 500 i 2018).
Roth IRA er også gjenstand for inntektsbegrensninger.
For eksempel, i 2018 er enkeltpersoner med endret justert bruttoinntekt (AGI) på $ 135 000 eller mer ikke kvalifisert for en Roth IRA, som er par arkivert i fellesskap med modifisert AGI på $ 199 000 eller mer. I motsetning til Roth IRA er din evne til å bidra til en Roth 401 (k) ikke påvirket av inntektsnivået ditt fordi Roth 401 (k) s ikke er gjenstand for inntektsbegrensninger.
Det er mulig å bidra til både en Roth 401 (k) og en tradisjonell 401 (k) så lenge de samlede bidragene dine ikke overstiger $ 18 500 ($ 24 500 hvis du er 50 eller eldre) i 2018. En nylig studie fremhevet fordelene ved å bidra til en kombinasjon av tradisjonelle og Roth-kontoer.
Vil du senke din skattepliktige inntekt, kan du kvalifisere deg for andre skattefeil?
De fleste får en ikke så fredelig, urolig følelse når skattefeltet kommer opp. Men det er viktig å minst ha en grunnleggende forståelse av din inntektsskattesituasjon. En liten skattebevissthet kan gjøre en stor forskjell. I mange tilfeller kan den enkle handlingen med å senke din justerte bruttoinntekt (AGI) hjelpe deg med å kvalifisere deg for skattekreditter og andre skattefeil. For eksempel er pensionskredittkreditten ikke tilgjengelig hvis AGI er over $ 63 000 for giftepar som legger sammen, $ 47 250 for husstandsstatus og $ 31 500 for alle andre filers (enkelt eller gift og arkivering separat).
Å bidra til en skatt før skatt 401 (k) kan hjelpe deg med å få mer av en skattemessig kreditt hvis inntekten er litt over disse grensene. Å ta hensyn til din justerte bruttoinntekt og senke den når det er mulig kan også gjøre deg kvalifisert for en fradragsberettiget IRA eller en Roth IRA.
Ønsker du å betale inntektsskatt nå eller i fremtiden?
De fleste av oss ønsker å minimere vår skattebyrde så mye som mulig. Å forsøke å navigere i vår kompliserte inntektsskattekode i USA, kan gjøre Roth vs beslutningsprosessen før skatt skje litt komplisert. Men hvis du bryter det ned til kjernen, kommer det ned til om du vil betale skatt nå (Roth) eller på det tidspunktet du trekker pengene ut (før skatt). Bestemme det beste alternativet for deg krever en liten pensjonsplanlegging for å bestemme når du tror du vil være i den høyeste skattekonsollen.
Hvis du er i de tidlige stadiene av karrieren din og er i en lavere inntektsskatt, ser Roth-opsjonen tiltalende ut. Du kan låse i kjente inntektsskattesatser i dag som kan være lavere enn fremtidig inntektsskatt brakett under pensjon når du trenger pensjonssparing. Men hvis du er i dine høyeste lønnsår og nærmer deg pensjon, er det sannsynligvis mest hensiktsmessig å ta skatteavbruddene i dag med et tradisjonelt 401 (k) bidrag før skatt. Som et resultat vil du dra nytte av å betale inntektsskatt under pensjonering i stedet for i høyinntektsårene dine umiddelbart før du forlater arbeidsstyrken.
De fleste pensjonister i dette landet ender med en inntektsskifte rate under pensjon som er lavere enn inntektene sine mens de jobber. Men hvis du tror at inntektene dine faktisk blir høyere i pensjon, kan Roth 401 (k) gjøre mer fornuftig. Roth 401 (k) begynner å se ut som en lys ide om du er bekymret for at selv om inntektene dine ikke går opp i pensjon, kan skattesatsene være høyere.
Hvor bra er du på å forutsi fremtiden?
Det kan være vanskelig å gjøre Roth vs. 401 (k) før skatt, når fremtidige skattesatser er usikre. I stedet for å stole på en formue eller Magic 8 Ball for å forutsi fremtiden, kan du spørre deg selv om disse spørsmålene for å hjelpe deg med å bestemme:
Hvor sannsynlig er det at inntektene dine vil øke mellom nå og pensjon? Når det gjelder personlige økonomiske forhold, er vi ikke alltid så gode til å forutsi fremtiden . Det kan være enda vanskeligere å forutsi hva Kongressen vil gjøre med skattesatser tiår fra nå. Når det blir sagt, bør du seriøst inntekter din fremtidige inntjeningspotensial når du gjør Roth vs 401 (k) -avgjørelse før skatt. Hvis du er på eller i nærheten av dine høyeste inntektsår, vil du kanskje holde fast med tradisjonelle 401 (k) bidrag før skatt. Men hvis du forventer at inntektene øker, vil du sannsynligvis se at inntektsskattkonsollen øker. Dette kan støte deg inn i en høyere skattekonsoll og gjøre Roth-alternativet mer tiltalende.
Planlegger du å jobbe under pensjon? Du kan ikke se noen store endringer i din inntektsskatt brakett hvis du planlegger å jobbe i tradisjonelle pensjonsalder. Resultatet av dette kan holde deg i samme skattekonsoll. Vanligvis hvis skattebraketten din er den samme ved pensjonering, vil du se like fordeler med en Roth sammenlignet med en skatt før skatt 401 (k). I denne situasjonen kan det bidra til å vurdere å holde litt penger på en Roth-konto for å unngå å se dine inntektsskatter krype inn i en høyere marginal skattekonsoll.
Hva er sjansene for at du skal pensjonere i en periode med høyere inntektsskattesatser? Hvis du er bekymret for høyere skatt over hele linjen i landet som et resultat av dagens politiske og økonomiske landskap, bør du vurdere å gå med en Roth 401 (k). Det er imidlertid viktig å merke seg at bare fordi inntektsskattene kan øke over hele linjen, betyr det ikke nødvendigvis at din personlige skattesats blir høyere.
Som du sikkert kan fortelle Roth vs 401 (k) før skatt, er avgjørelsen litt mer komplisert enn det ser ut til. Å velge den beste kontoen for deg avhenger av en rekke faktorer, for eksempel dine forventninger om fremtidige skattesatser og hvor mye skattemessig diversifisering du søker. Sjekk ut denne Roth vs Kalkulatoren før skatt hvis du vil ha mer veiledning når du sammenligner alternativene dine.