Pensjonister har en annen måte å spare på en Roth-konto
Dette er grunnen til at det alltid er viktig å vite premieavgiftene for pensjonsplanen.
IRS grensen for 401 (k) bidrag er $ 18,000 i 2016 (pluss en annen $ 6000 hvis du er 50 eller eldre). Imidlertid er de fleste uvitende om at de kan spare ekstra penger i sin arbeidsgiverbaserte pensjonsplan. I noen tilfeller betyr "spare mer" å bidra til den årlige totale innskuddsgrensen (fra både ansatt og arbeidsgiver) på $ 53 000 (pluss $ 6 000 innhente hvis 50 og eldre) eller 100% av kompensasjonen din, uansett hvilket som er mindre. Dette høres ut som en flott plan hvis du har muligheten til å spare så mye for pensjonering, men de fleste er ikke i stand til å maksimere sine pensjonsplanbidrag. Men hvis du allerede er heldig nok til å kunne bidra med maksimalt beløp som er tillatt i før skatt og Roth bidrag, er det noen grunner til å spare mer gjennom etter skatt til 401 (k) plan eller annet innskuddsbasert bidrag pensjonsordning:
Du har muligheten til å trekke tilbake bidrag
Du bør generelt være i stand til å trekke tilbake frivillige bidrag etter skatt, underlagt planens retningslinjer for uttak . Det betyr at hvis du har en nødsituasjon, vil du kunne få tilgang til disse midlene. Du kan imidlertid ikke være i stand til å trekke tilbake tilknyttet inntjeningsvekst, og hvis du er, vil disse inntektene - men ikke dine opprinnelige bidrag - bli gjenstand for skatter og en straff på 10% dersom du trekker deg tilbake før alder 59 1/2.
Gjør prosessen med å spare for pensjonering automatisk
En av de største fordelene med arbeidsgiverpensjonerte pensjonsplaner er enkelheten og enkelheten forbundet med automatiske bidrag. Snarere enn å ta en beslutning om å spare for pensjonisttilværelse hver gang du får en lønnsslipp, skjer besparelsene automatisk. Som et resultat er å spare etter skatt i pensjonsplanen på jobben en enkel og enkel måte å kaste opp pensjonsoppsparingen. Alt du må bestemme er prosentandelen av lønnen du vil bidra med og hvordan du vil at pengene skal investeres. I de fleste tilfeller er dine pensjonsplaner investeringsalternativer identiske med de i dine før skatt og Roth kontoer.
Etterskattskonto er kvalifisert for en skattefri avtale til en Roth IRA
De største fordelene ved å skape etter skatt til en pensjonsplan vises vanligvis når du bestemmer deg for å forlate bedriften eller gå på pensjon. Kontobalansen din etter avdragsplanen vil bestå av to viktige komponenter: De opprinnelige etterskattede bidragene og den utsatte inntektsveksten på de opprinnelige bidragene. IRS gjør at du kan skille disse forskjellige komponentene i løpet av overføringsprosessen.
På det tidspunktet du forlater bedriften din eller går på pensjon, har du muligheten til å kutte inntektsveksten i en utsatt inntektsvekst inn i en tradisjonell IRA og rulle innskuddene etter skatt i en Roth IRA.
Evnen til å rulle frivillige bidrag etter skatt i en Roth IRA gir deg muligheten til å la fremtidig inntjeningsvekst skje uten skatt hvis du forlater pengene i Roth IRA i minst fem år og til etter å ha oppnådd alder 59 ½.
Ifølge IRS er " inntekter knyttet til etter skatt" -beløp før skatt i kontoen din. Dermed kan innskudd etter skatt overføres til en Roth IRA uten å inkludere inntekter. Under varsel 2014-54 kan du rulle over beløp før skatt i en distribusjon til en tradisjonell IRA, og i så fall vil beløpene ikke bli inkludert i inntekt før distribuert fra IRA. ”
For eksempel, anta at du allerede bidrar med $ 18 000 per år til din 401 (k) plan før skatt, og du har muligheten til å spare ytterligere $ 12 000 gjennom etter skatt-bidrag til planen.
Etter 10 år, la oss også anta at du har om lag 160.000 dollar fra dine etter skatt (120.000 dollar i bidrag og 40.000 dollar i vekst). I dette scenariet har du også 250 000 dollar i sparekostnader og vekst før skatt, fra å bidra med $ 18 000 per år (nåværende IRS maksimum tillatt beløp). Når du forlater arbeidsgiveren din for å gå på pensjon eller ta en ny jobb, kan du overføre din frivillige pensjonsplan etter skatt til noen få forskjellige destinasjoner: $ 120 000 i en Roth IRA og $ 290 000 i en tradisjonell IRA eller den nye arbeidsgiverens innskuddsplan.
Til slutt, hvis du går videre 10 år til pensjonering, vil Roth IRA-kontoen alene være verdt omtrent dobbelt (uten tilleggsavgift) på grunn av en årlig avkastning på 7,2% og ved hjelp av Rule of 72 . Det er en ekstra $ 120.000 av skattefri vekst ved å utnytte å spare penger etter skatt i en pensjonsplan på jobben.