Din 401 (k) fortjenesteplan bestemmer hvor mye du beholder når du avslutter
Hva er Vesting?
Når du vinner i arbeidsgiverens tilsvarende bidrag, får du lovlig rett til å beholde bidragene. "Vesting" i en pensjonsordning refererer til eierskap. Spesielt har du nådd det tidspunktet du kan forlate fra (eller bli sparket av) din bedrift, men beholder det bidraget.
Som ansatt er du alltid 100% avhengig av dine egne lønnsfradragsbidrag til en pensjonsplan på jobben. Det samme konseptet gjelder med SEP og SIMPLE bidrag fra en arbeidsgiver. Eventuelle bidrag du lager med dine egne penger, er alltid dine.
Hva er Umiddelbart Vesting?
Ifølge en Vanguard-analyse av 1900 kvalifiserte pensjonsordninger med mer enn 3,9 millioner deltakere, tilbys rett under halvparten (47 prosent) av selskaper med umiddelbar inntjening for tilsvarende bidrag. En ansatt som umiddelbart er i sin kontosaldo, eier 100% av det, og arbeidsgiveren kan ikke miste det, eller ta det tilbake, uansett grunn.
For eksempel, hvis arbeidsgiveren tilbyr matchende bidrag, har du øyeblikkelig eierskap til den tilsvarende balansen. Med umiddelbar inntjening kan du gjøre et bidrag i dag, og selv om du forlater arbeidsgiveren i morgen, vil du være 100% avhengig av dine bidrag og arbeidsgiverens kamp.
Det er en annen potensiell situasjon der arbeidsgiverbidragene dine vil bli 100% innvilget.
Hvis din bedrift bruker det som kalles " safe harbor match ", er du 100% av den delen av selskapets bidrag.
Men hvis din arbeidsgiver ikke gir umiddelbar inntjening, vil du ta deg tid til å forstå hvordan fortjenesteplanen fungerer.
Vesting Schedules
Mens noen arbeidsgivere tilbyr umiddelbar inntjening av de tilsvarende bidragene, vil deres regler mer generelt føre til at ansatte legger seg i henhold til en forutbestemt tidsplan. Siden arbeidstakere er basert på hvor mye tid de har vært hos arbeidsgiveren, vil de vanligvis ikke være i stand til å avslutte fredag for praktiske formål og ta de tilsvarende bidragspengene du mottok torsdag.
I stor grad er de to typer inntjeningsplaner gradert vesting og klippefest.
Graded Vesting Schedule
Med en gradert fortjeneste planlegger du i arbeidsgiverens bidrag på enkelte jubileer av din ansettelse. Hvis arbeidsgiveren bruker en gradert opptjeningsplan, kan det være mer sjenerøs enn den som er beskrevet nedenfor, men takket være Pensjonsbeskyttelsesloven fra 2006, kan det ikke være mindre:
- Etter ett års tjeneste: 0% fastlagt
- Etter to års tjeneste: 20% fast
- Etter tre års tjeneste: 40%
- Etter fire års tjeneste: 60%
- Etter fem års tjeneste: 80%
- Etter seks eller flere års tjeneste: 100% avhengig
Cliff Vesting Schedule
Som det høres ut, betyr det at en klossfestningsplan betyr at du i en periode ikke vil være hjemmehørende. Så, som å gå av en klippe, blir du fast på en gang. Igjen, arbeidsgiverens klippeoppholdsplan kan være mer sjenerøs enn den som er beskrevet nedenfor, men din inntjening vil skje minst like fort som følgende tidsplan:
- Etter ett års tjeneste: 0% fastlagt
- Etter to års tjeneste: 0% inntjening
- Etter tre eller flere års tjeneste: 100% avhengig
Husk at hver arbeidsgiver som tilbyr en arbeidsgivermatch som fortjener seg over tid, vil ha enten en klippevinstplan eller en gradert opptaksplan, men ikke begge.
Sørg for at du er klar over arbeidsgiverens opptjeningsplan, spesielt før du tar viktige beslutninger.
Lagring for pensjonering er viktig, så det er usannsynlig at du noen gang vil frivillig la jobben din like før du var i ferd med å utnytte en betydelig sum av arbeidsgiveravstemmende bidrag!
Oppdatert av Scott Spann