Lær om fordelene ved å spare for pensjonering i en før skatt 401 (k)
Mengden av dine 401 (k) bidrag reduserer din skattepliktig inntekt direkte. Som et resultat betyr dette at du betaler skatt på mindre inntekt totalt sett. Når du bestemmer hvor mye du kan spare i inntektsskatt, vil du ofte oppdage at bidragene koster deg mindre enn du ville ha forventet.
Hvordan reduserer 401 (k) bidrag din skattepliktig inntekt?
Nøyaktig hvor mye du vil betale i føderale inntektsskatt er basert på din skattepliktige inntekt. Det er noen økonomiske planleggingsstrategier du kan bruke til å redusere skatteplikten. Noen vanlige strategier for å redusere skattepliktig inntekt inkluderer å sette til side midler til å betale for helserelaterte utgifter i en HSA eller FSA, betale for barnehageutgifter med en Dependent Care FSA, førskattede forsikringspremier, sparer i en fradragsberettiget IRA, og bidrar til tradisjonell 401 (k) plan. Hvis du reduserer din skattepliktig inntekt, reduserer du beløpet du betaler.
Husk at 401 (k) bidrag er vanligvis før skatt , noe som betyr at din skattepliktige inntekt reduseres med beløpet du legger inn i din 401 (k) konto. Unntak inkluderer Roth 401 (k) og andre etter skatt 401 (k) bidrag.
Fordi innskudd før skatt reduserer skattepliktig inntekt, og du betaler mindre skatt samlet, vil din hjemmeavgift ikke bli redusert med hele beløpet av ditt bidrag.
Scenario 1:
Her er et eksempel på hvordan det fungerer for en enkeltperson med en 45.000 dollar lønn som gir 10 prosent av bruttolønnen sin:
| Bruttolønn hvis betalt to ganger per måned ($ 45 000 per år): | $ 1875 |
| Netto lønn hvis betalt to ganger per måned uten et bidrag på 401 (k): | $ 1,559.43 |
| Netto lønn dersom det betales to ganger i måneden med et bidrag på 375 $ 401 (k): | $ 1,394.43 |
| Forskjell: | $ 165 |
Selv om denne personen betaler $ 187,50 per lønnsslipp, fordi de betaler skatt på mindre inntekt, blir lønnsslippet bare redusert med $ 165. $ 22,50 forskjellen representerer besparelsene før skatt. (Merk: Faktisk besparelser før skatt kan være større hvis de er underlagt statlig eller lokal inntektsskatt).
Scenario 2:
Her er et lignende eksempel på en enkelt person med en 90 000 dollar lønn som bidrar med 10 prosent av bruttolønnen sin:
| Bruttolønn hvis betalt to ganger per måned ($ 90 000 per år): | $ 3750 |
| Netto lønn hvis betalt to ganger per måned uten et bidrag på 401 (k): | $ 3,044.33 |
| Netto lønn dersom det betales to ganger i måneden med et bidrag på 375 $ 401 (k): | $ 2,753.99 |
| Forskjell: | $ 308,34 |
Selv om denne personen bidrar til $ 375,00 per lønnsslipp, fordi de betaler skatt på mindre inntekt, blir lønnsslippet bare redusert med $ 308,34. $ 66,66 forskjellen representerer besparelsene før skatt. (Merk: Faktisk besparelser før skatt kan være større hvis de er underlagt statlig eller lokal inntektsskatt).
Scenario 3:
Her er et annet eksempel for et gift individ med en $ 80.000 lønn som også bidrar med 10 prosent til 401 (k) og krever null kvoter på Form W-4:
| Bruttolønn hvis betalt to ganger per måned ($ 80 000 per år): | $ 3333 |
| Netto lønn hvis betalt to ganger per måned uten et bidrag på 401 (k): | $ 2,825.31 |
| Netto lønn hvis betalt to ganger i måneden MED en $ 333,30 401 (k) bidrag: | $ 2,532.01 |
| Forskjell: | $ 293,30 |
Selv om denne personen bidrar med $ 333 per lønnsslipp, fordi de betaler skatt på mindre inntekt, er lønnsslippet bare $ 293,30 mindre.
Forstå din marginale skattefeste
Skattebesparelsen blir mer signifikant når du er i en høyere marginal inntektsskatt brakett. Nylige skattelovsendringer gjør det viktig å se gjennom hvor mye du drar nytte av dine 401 (k) bidrag. Hvis du liker å få de skattebesparelsene i dag og forutse at du er i samme eller lavere skattekonsoll i løpet av pensjonsalderen, bør du fortsette å gjøre innskudd før skatt til en 401 (k) plan. Men hvis du forventer å være i en høyere skattekonsoll eller foretrekker ideen om skattefri inntektsvekst, kan du foretrekke å bidra til en Roth 401 (k).
Sammendrag
Hvis du er som de fleste, sparer du for pensjonering er en viktig del av din økonomiske livsplan. Å betale mindre skatt generelt fordi bidragene reduserer skattepliktig inntekt er en ekstra bonus. Sørg for å dra nytte av 401 (k) -planen som tilbys av firmaet ditt, og nyt fordelene ved å spare penger på grunnlag av skatt. I en 401 (k) plan blir dine penger også utsatt for skatt, noe som betyr at du ikke trenger å betale noen skatter på gevinstene dine før du trekker pengene tilbake ved pensjonering. Du kan muligens akkumulere mer i din 401 (k) plan enn i dine skattepliktig konto fordi du ikke betaler skatt hvert år på inntektene.
Det er andre grunner til å spare for pensjonering i 401 (k) kontoer. Noen arbeidsgivere tilbyr tilsvarende midler som et ekstra incitament til å spare penger mot pensjonering. Selskapskamper er vanligvis gjenstand for en opptjeningsplan, som er den tidsperioden som må passere for det tilsvarende beløpet som blir ditt, dersom du skulle forlate arbeidsgiveren din. Du er alltid 100 prosent avhengig av det beløpet du bidrar til.