Slik administrerer du pensjonsbesparelser
Noen ansatte har tilgang til en 403 (b) eller en 457 plan i stedet for en 401 (k) plan, og de jobber veldig likt.
Her er sju viktige beste praksis for å sikre at du får mest mulig ut av deltakelsen i en pensjonsplan på jobben.
Spar så mye som mulig i dag
Det er ofte klokt å gå utover de standardbesparelsene som mange planer automatisk bruker til å registrere nye ansettelser. De fleste økonomiske planleggere er enige om at du må spare 10-20% av den samlede arbeidsinntekt hvert år i løpet av arbeidskarrieren din for å opprettholde den samme livsstilen under pensjonering. Denne tilnærmingen øker sannsynligheten for at du vil akkumulere nok besparelser til å erstatte inntektsmål under pensjonering.
Max kampen
Hvis din arbeidsgiver samsvarer med bidragene dine, sørg for å dra full nytte av denne gratis penger som gir et godt løft for din pensjonsbesparelse.
Tenk om din nåværende skattesats og fremtidige avgifter
Innskudd før skatt til 401 (k) planer gir en umiddelbar skattefordel. Størrelsen og betydningen av denne skatteferansen avhenger av din marginale skattekonsentrasjon. Du kan estimere mengden av skattebesparelser du vil se som et resultat av bidrag før skatt, ved hjelp av verktøy som denne Pre-Tax Savings kalkulatoren.
Noen pensjonsordninger tilbyr en Roth-løsning som gir deg muligheten til å investere på skattefritt basis. En Roth 401 (k) er vanligvis et smart valg hvis du ikke trenger de nåværende skattefordelene ved skatt før skatt eller forventer å være i samme eller høyere skattefeste når du begynner å ta fordelinger.
Gjør fremtidige økninger til dine spareautomater automatisk
Det er enkelt å sette våre pensjonsbidrag på cruisekontroll og glem å gjøre viktige endringer ettersom tiden går forbi.
Ulempen av dette " sett det og glem det " tankegangen er at vår økonomiske situasjon er i stadig endring. Dessverre følger ikke gode hensikter med å redde mer senere i livet alltid konsekvent. Det er derfor at atferdsøkonomiske eksperter har vist at du kan spare mer i morgen gjennom gradvis pensjonsplan øker over tid.
Mange pensjonsordninger registrerer automatisk nye deltakere i et bidragsskalaeringsprogram. Andre tillater ansatte å registrere seg for denne verdifulle funksjonen uten ekstra kostnad. Det som gjør at automatisk 401 (k) sparefunksjoner enda mer tiltalende, er evnen til å forandre tankene dine eller gjøre oppdateringer til bidragsbeløpet når som helst.
Her er et eksempel på hvordan bidragsraten eskalering fungerer:
La oss anta at Michelle er 30 år gammel og bidrar med 5% av hennes lønn ($ 60 000) til sin 401 (k) plan med en årlig renteøkning på 1% og en 15% cap. Etter 30 år og med en gjennomsnittlig årlig økning på 6% vil balansen på 401 (k) være omtrent $ 577 000 sammenlignet med $ 244 500 uten den automatiske økningen. Har du ikke så mye tid på din side? Etter 10 år er forskjellen fortsatt like under $ 34.000 ved hjelp av det forrige eksempelet.
Velg riktig investeringskombinasjon for din situasjon
For mange pensjonister kan porteføljesalg være en utfordring.
Å finne en passende eiendomsfordelingsmodell krever at du tilpasser ditt komfortnivå med risiko som investor med din investeringshorisont. Mange pensjonsplaner tilbyr nå statiske eiendomsfordelingsmidler eller måldagsfond for å hjelpe planleggere å diversifisere sine investeringer på tvers av flere aktivaklasser (dvs. aksjer, obligasjoner / renter, fast eiendom, alternative investeringer).
Unngå tidlig uttak
Det kan være fristende å ta en tidlig tilbaketrekking, men de langsiktige konsekvensene er ofte ikke verdt det. 401 (k) tilbaketrekningsregler kan være kompliserte og det er visse situasjoner hvor straff kan unngås. Men hvis du forlater en arbeidsgiver eller møter økonomiske vanskeligheter, anbefales det ofte å unngå tidlig uttak fra en 401 (k) plan.
Bruk kun 401 (k) lån som siste utvei
Noen positive 401 (k) lånefunksjoner inkluderer ikke kredittkontroller og konkurransedyktige rentesatser.
De kan være en potensiell kilde til midler, men det er ofte lurt å unngå å låne mot 401 (k) . Det er en mulighetskostnad du kan gå glipp av markedsgevinster mens du betaler interesse for deg selv. Men den største risikoen er at du kan ende opp med skatter og straffer hvis du forlater jobben din og ikke kan betale tilbake den utestående lånebalansen innen 60 dager etter å ha forlatt en arbeidsgiver.
Neste trinn: Opprett en handlingsplan for pensjonering
For å få mest mulig ut av din 401 (k) plan, er det viktig å ha et klart syn på hvorfor du sparer for pensjonering i utgangspunktet. Vi har alle våre egne unike definisjoner av hva ordet "pensjon" egentlig betyr. Hvis du vil sørge for at du gjør de smarteste valgene med 401 (k), ta litt tid til å vurdere målene dine og se hvor mange av de tre trinnene du har nevnt ovenfor, allerede tatt. Denne vurderingen vil hjelpe deg med å gi en kort vurdering av hvor du står.