Hvordan denne pensjonskonto kan hjelpe deg med å spare
For det første, grunnleggende: IRA står for "individuell pensjonskonto." Det betyr akkurat hva navnet tilsier - det er en pensjonskonto for en person (deg).
IRA er satt opp av kontoinnehaveren. Det betyr at du, i stedet for arbeidsgiveren din, må ta initiativ til å opprette en IRA.
Hvordan gjør du det? Kontakt noen større meglingstjeneste - som Vanguard, Schwab, T. Rowe Price eller Fidelity. Hvert av disse selskapene har søknadsskjemaer på nettet som du kan fylle ut for å lage en IRA.
Så hva er en Roth IRA? For å svare på dette spørsmålet, må jeg forklare hvordan pengene i din IRA er beskattet.
Hvordan Skatter arbeider innenfor en tradisjonell IRA
Tradisjonelt kan folk utsette betalingen av skatt på pengene de legger i deres IRA. La oss anta at du tjener $ 50 000, og du legger $ 5000 i tradisjonell IRA. Du betaler skatt på bare 45 000 dollar av inntekten. (For å holde dette eksemplet enkelt, antar vi at du ikke tar andre skattefradrag.)
$ 5000 i tradisjonell IRA blir skattefri gjennom årene. Det betyr at kapitalgevinster og utbytte er i stand til å forene seg selv uten først å ha en skattbit bli tatt bort. Dette hjelper deg med å maksimere gevinstene dine .
Til slutt, når du går på pensjon, og du trekker pengene fra din tradisjonelle IRA, betaler du hele skatteregningen: du betaler inntektsskatt og langsiktig kapitalgevinst skatt.
Roth IRA forskjellen med skatter
Roth IRA er beskattet annerledes. Hvis du tjener $ 50 000 og du legger $ 5000 i din Roth IRA, betaler du fortsatt skatt på hele $ 50 000 av inntekten.
På overflaten kan dette høres ut som en verre avtale. Hvorfor betale skatt i dag, når du kan utsette disse skattene i stedet?
Her er den overbevisende grunnen til at Roth IRA er så bra: du betaler ALDRI skatter på pengene igjen, ikke engang på dine gevinst og utbytte.
Med andre ord, penger får lov til å vokse og sammensatte skattefri, og når du trekker pengene tilbake i pensjon, vil du ikke betale en krone i skatt, ikke engang på disse gevinster.
Skal jeg velge en tradisjonell IRA eller en Roth IRA?
Snakk med en kvalifisert skatteprofessor om hvilken konto som er riktig for deg. Som en generell tommelfingerregel er Roth IRAs gode for folk i 20-, 30- og 40-tallet, som fortsatt har flere tiår igjen før pensjonering.
Denne aldersgruppen vil sannsynligvis se de største gevinsten i porteføljen, slik at de vil dra nytte av det mest fra å være unntatt fra å betale skatt på disse gevinster.
Også, hvis du tror du er i en lavere skattekonsoll nå enn du vil være i fremtiden, er en Roth IRA generelt det beste valget. La oss anta at du for øyeblikket er i 20 prosent eller 25 prosent skattekonsoll, og du mistenker at du i fremtiden vil være i 30 prosent eller 35 prosent skattekonsoll. I denne situasjonen er det bedre å investere i en Roth IRA.
Når det er sagt, er det nesten umulig å forutsi skattesatser i fremtiden, fordi ingen vet hvilke lover kongressen vil passere.
Mange mennesker befinner seg også i en lavere skattekonsoll når de går på pensjon, fordi de får mindre inntekt. Igjen vil du møte en kvalifisert skattefaglig for å bestemme hvilken handlingsplan som passer best for deg.
Kan jeg investere i en Roth IRA?
Ikke alle er kvalifisert til å bidra til en Roth IRA.
Først av alt, kan du bare bidra med opptjent, skattepliktig kompensasjon. Det betyr at hvis du ikke tjente en krone i år, kan du ikke gjøre et Roth IRA-bidrag.
Som vi nettopp diskuterte, jo yngre en person er, desto mer sannsynlig er de å dra nytte av en Roth IRA. Som et resultat forsøker mange foreldre å sette opp Roth IRA for sine barn.
Foreldrene oppdager imidlertid at de ikke kan sette opp en Roth IRA for barna sine, med mindre barnet tjener skattepliktig inntekt.
For det andre må inntektene være under en viss grense.
Denne artikkelen forklarer kvalifikasjons- og bidragsgrensene.
Hva hvis vi er en gift, en-inntekt husholdning?
Hvis du og din ektefelle sender en felles avkastning, kan dere begge gjøre IRA-bidrag, selv om bare en av dere har skattepliktig kompensasjon.
Med andre ord, hvis husstanden din består av en arbeidende mamma og en hjemmefaren, eller omvendt, kan begge foreldrene hver og en bidra med penger til sin egen IRA. Det spiller ingen rolle hvilken ektefelle som har oppnådd kompensasjonen.
Dine samlede bidrag - som et par - kan ikke være mer enn den skattepliktig kompensasjonen som er rapportert om din felles selvangivelse.