Pensjonsplanlegging er basert på antagelser
Kjerneplanlegging er basert på forutsetninger. Du må ta gjetning på hvor lenge du skal leve, hva slags langsiktige avkastning aksjemarkedet vil produsere, hvilke "nødvendige" utgifter som medisinske regninger eller langsiktig omsorg vil være, og hvilken livsstil du håper å ha råd til. De er alle utrolig vanskelig å forutsi.
Du må også gjette om hvilken alder du vil slutte å jobbe med. Mange unge skriver av betydningen av pensjonsoppsparing ved ganske enkelt å si "Jeg elsker jobben min, så jeg skal jobbe til jeg er 70 år."
Men ikke alle pensjonister er frivillige. Mange unge undervurderer virkningen deres helse kan ha på deres evne til å jobbe. Og mange sunne 60-åringer befinner seg i gang i løpet av tiden som økonomien blir sur. Seniorer sliter med å finne en arbeidsgiver som er villig til å ansette og trene dem.
(Lær mer om pensjonsavgiftgrenser .)
Et grovt anslag
Her er en rask guide til å beregne hvor mye du trenger når du går på pensjon:
Trinn 1: Ta først gjetning på hvor mye du vil bruke i et gitt år. Siden du har laget et budsjett og du vet hva de årlige utgiftene dine er, bør du ha en god ide om hvor mye du for tiden bruker.
Husk at noen av de nåværende utgiftene dine ikke lenger er nødvendig for pensjonering - for eksempel kan huset ditt bli fullstendig betalt.
Men du vil få nye utgifter. Bilforsikringsrenten vil stige når du blir senior. Du må kanskje ettermontere ditt hjem basert på fysisk begrensning eller funksjonshemning. Du vil kanskje hjelpe å sende barnebarnene dine til college. Du må kanskje ta vare på en funksjonshemmet søsken. Du kan bare ønske å reise mer.
Trinn 2: Multipliser det beløpet du må bruke i et gitt år - årlige utgifter - med 25 til 33. Dette området representerer det grove beløpet du trenger når du går på pensjon.
Hvis du for eksempel trenger 40 000 dollar for å dekke de årlige levekostnadene dine, trenger du $ 40 000 x 25 = $ 1 million for å trekke seg tilbake som et konservativt estimat, eller $ 40 000 x 33 = $ 1,32 millioner som et mer sjenerøst estimat.
Hvorfor formere med 25 til 33? Det antas at pengene dine vil tjene en "reell" avkastning - etter inflasjon - på 3 prosent (multiplisere med 33) til 4 prosent (multiplisere med 25).
Hvorfor antar vi det?
Legendarisk investor Warren Buffet sa at han forventer at den langsiktige veksten av amerikanske aksjer kommer til et langsiktig årlig gjennomsnitt på 7 prosent, så det er en anstendig beregning som skal brukes når du vurderer hvor mye aksjeporteføljene dine kommer tilbake. USAs inflasjonsrenter har holdt seg stabile på rundt 3 prosent på lang sikt, så det er også en anstendig antatt å bruke.
Basert på disse tallene, ville din "reelle" avkastning være 7 prosent minus 3 prosent inflasjon, eller 4 prosent. Siden du ikke vil ha alle pengene dine på aksjefond - vil du bli diversifisert til sikrere investeringer som obligasjoner og kontanter. Jeg liker å bruke 3 prosent "real return" metrisk.
Lær mer om de to viktige, matematiske pensjonsordningens tommelfingerregler .
Ulempene ved dette systemet
Dette bør imidlertid bare brukes som en veldig grov guide. Noen pensjonister finner at de bruker mest penger i løpet av de første årene av pensjonen når de har helse og energi til å reise utenlands, oppgradere sitt kjøkken, kjøpe en seilbåt og delta i tennisklubben. Når tiden går, begynner pensjonister noen ganger å delta i færre aktiviteter, noe som får dem til å bruke mindre.
Videre er det vanskelig å forutsi hva skattesatsene, gass- og elprisene eller vann- og kloakkprisene vil være tiår fra nå. Det er også nesten umulig å gjette hvor mye Medicare eller Sosial sikkerhet vil gi, spesielt hvis du er i 20 eller 30-årene.
Bunnlinjen er at det er viktig å ha opsjoner og fleksibilitet når du blir eldre.
Hvis økonomien blir sur hvis du blir avslappet i en alder av 59 år, dersom helsen din avtar eller hvis gass- og energiprisene skyroker, blir du trøstet i seniorårene dine ved at du har en behagelig pute eller et sikkerhetsnett å falle tilbake på.
Det er hovedgrunnen til at jeg oppfordrer deg til å litt overskatte hvor mye du trenger for pensjonering - selv om du elsker jobben din og du aldri vil slutte å jobbe.