Hvor mye penger skal du legge til side for pensjon?
Hvor mye penger skal du investere i din 401k eller IRA pensjonskonto? Ti prosent? Femten prosent? Hvor mye penger trenger du å sette til side for pensjonering?
Svaret avhenger av hvor mye du får fra din pensjon, leieinntekter, royalties, trygdeordninger og andre former for pensjonsinntekt.
For formålet med denne artikkelen, antar vi at du ikke har noen andre kilder til pensjonsinntekt . Denne antagelsen vil tillate oss å fokusere utelukkende på bidragene dine til en spenningsregnskap.
Jo tidligere du starter, desto mindre må du bidra
Som en tommelfingerregel, jo yngre du starter, jo mindre av et beløp kan du komme unna med å bidra. La oss se på noen eksempler.
Eksempel 1
La oss anta at du er 30, du tjener $ 50 000 i året, og du vil gå på pensjon når du er 65 år. Du har null lagret så langt. Du vil leve på 85 prosent av inntekt før skatt før du går på pensjon (som er 42 500 dollar per år).
For å nå målet ditt må du samle et hekseegg på $ 2 millioner ($ 2,06 millioner, for å være nøyaktig) når du går på pensjon. Det kan høres ut som mye, men husk: 35 år fra nå vil $ 2 millioner være verdt langt mindre enn 2 millioner dollar i dag, takket være inflasjonen. Husk også at pengene må vare deg lenge, muligens så lenge som 35 år hvis du bor for å være 100.
Hvordan kommer du til 2 millioner dollar? Hvis du er en 30 år gammel med $ 0 lagret, som ønsker å leve på dagens tilsvarende på 42,500 dollar per år i pensjon, må du spare $ 600 per måned.
Det forutsetter at du investerer i 70 prosent aksjer, 25 prosent obligasjoner og 5 prosent kontanter, og markedene utfører i gjennomsnitt.
Eksempel 2
La oss anta at du er 40, du tjener $ 50 000 i året, du vil pensjonere i alderen 65, du har null lagret så langt, og du vil leve på dagens tilsvarende på $ 42 500 i året i pensjon.
Med andre ord antar vi det samme scenariet som eksempel 1, med den eneste variabelen som er alder.
Ved å bruke de samme investeringsforutsetningene som vi gjorde i eksemplet ovenfor, må du spare $ 1000 per måned. Med andre ord, venter på et tiår å begynne å spare, tvinger du nesten til å fordoble besparelsesraten for å nå det samme målet.
(Hvis du bruker det samme settet av forutsetninger, men endrer variabelen slik at du begynner å lagre i 20 år, trenger du bare å spare ca $ 375 i måneden. Hvis du lagret $ 1000 i måneden fra 20 år, vil du ha $ 8,4 millioner når du går på pensjon.)
Hvorfor en slik variasjon?
Denne variasjonen skyldes kraften av sammensatt interesse , som Albert Einstein kalte "den kraftigste kraften i universet."
Sammensatt interesse er et begrep som beskriver renten / gevinsten på dine investeringer som tjener mer interesse. Med andre ord bygger interessen på seg selv. (Klikk på linken for en mer detaljert forklaring).
Jo yngre du er når du begynner å spare, jo mer tid investeringene kan forene. Hvis du venter til du er eldre, må du spare mer for å kompensere for tapt tid.
Hvordan har du beregnet det?
Vi har beregnet dette ved hjelp av Fidelity Investerings Min Plan online pensjonskalkulator .
Ved å skrive din alder, ønsket pensjonsalder, investeringsstilen og beløpet du allerede har lagret, beregner kalkulatoren hvor mye du skal spare per måned for å nå dine pensjonsmål . Som en ansvarsfraskrivelse gir denne modellkalkulatoren bare et grov retningsbestemt resultat som ikke skal håndteres eller påberopes.
Er det noen tommelfingerregler?
Her er 4 retningslinjer for å hjelpe deg med å bestemme hvor mye du skal spare for pensjonering :
Maksimer arbeidsgiverkampen din .
Hvis arbeidsgiveren din samsvarer med pensjonisttilskudd, ta full nytte av kampen - selv om du har høyrentegjeld . Kredittkortgjeld kan koste deg 25 prosent i interesse; Selskapets kamp gir en garantert 50 - 100 prosent "retur".
(Hva er et selskapskamp? La oss si sjefschipsen din i 50 cent for hver dollar du bidrar, opp til et visst beløp.
Dette kalles en bedriftskamp. Du får 50 prosent "retur", så å si, på pengene dine, fordi hver $ 1 du investerer automatisk blir $ 1,50.)
Dette er grunnen til at pensjonssparing burde være topp prioritet, enda høyere enn å betale for kredittkortgjeld eller betale for barnas høyskoleopplæring.
Vekt proffene og konsollene til R oth vs traditional
"Roth" pensjonsregnskap , for eksempel en Roth 401k og Roth IRA, tillater deg å bidra etter skatt. Du betaler skatt på inntektene dine nå, men du unngår skatt når du trekker den inn i pensjon, inkludert skatt på gevinster.
Tradisjonelle pensjonskonto , som den tradisjonelle 401k tilbys av de fleste arbeidsgivere, tillater deg å bidra før skatt. Du unngår skatter nå, men du blir rammet av en skatteregning ved pensjonering.
Din alder, inntekt og forutsetninger om nåværende vs fremtidige skattesatser vil avgjøre om en Roth vs et tradisjonelt oppsett passer for deg. Les mer om Roth pensjonskonto, snakk med en skattemessig, og gi det litt omtanke. Skatteregningen er en av de største utgiftene du noensinne vil ha i forhold til boliglånet ditt, så det lønner seg å nøye vurdere skattestrategien når du planlegger pensjonering .
Øk prosentandelen i henhold til tiåret du starter
Det er ingen enkeltregel om prosentandelen av inntektene du burde legge til side for pensjonering. Prosenten varierer basert på alderen hvor du begynner å lagre.
Hvis du er 20 år, tjene $ 50 000 i året, og spar 10 prosent av inntektene dine - $ 5000 per år - inn i en pensjonskonto, vil du mer enn nå pensjonsmålene dine.
Men hvis du er 30 når du begynner å spare, vil 10 prosent ikke være nok. Du må spare 15 prosent av inntektene dine (ca $ 7 200 per år) for å møte pensjonsmålene dine.
Hvis du begynner i 40 år, må du spare 24 prosent av inntektene dine, eller $ 12 000 per år, for å nå målet ditt.
Begynn å fylle 50, og du må spare nesten halvparten av inntektene dine - $ 2000 i måneden, eller $ 24 000 i året for å nå målet ditt.
Ikke ta ekstra risiko for å kompensere for tapt tid
Hvis du begynte å spare for pensjonering senere i livet, kan du bli fristet til å ta på seg ekstra risikable investeringer for å kompensere for den tapte tiden. Ikke gjør dette. Risiko er en toveis gate: du kan bli stor, men du kan miste mer. Og i en senere alder har du mindre tid til å gjenopprette fra tap.
Den eneste måten å kompensere for tapt tid er å spare mer.