Få dette riktig, og du vil få en trygg pensjon.
1. Planlegg, Planlegg, Planlegg
En av mine favoritt sitater, av Jim Rohn, sier, "Hvis du ikke utformer din egen livsplan, er det sjansene for at du kommer til å falle inn i andres planer.
Og gjett hva de har planlagt for deg? Ikke mye."
Enten du er ett år borte fra pensjon, fem år unna, eller femten år ute, begynner du å planlegge nå. Les alt du kan om pensjonsinntektsstrategier og investeringer. De som planlegger vil ha mer pensjonsinntekt enn de som ikke gjør det.
En av måtene du kan planlegge er å bruke et Excel-regneark eller et stykke papirpapir og begynne å utforme pensjonsplanen din i form av en årlig tidslinje. Dette hjelper deg visuelt å se hva du skal komme inn og gå ut. Du kan også leke med noen av de elektroniske pensjonsinntektene, men vær forsiktig med dine forutsetninger. En plan er bare like god som forutsetningene du bruker. For eksempel, hvis du forventer å tjene gjennomsnittlig investeringsavkastning, vel, det vil si i løpet av halvparten av tidsperiodene vil du mest sannsynlig få et resultat som er under gjennomsnittet. Gjennomsnitt er sammensatt av de gode tider og de dårlige tider.
2. Lær som om du var fem
I stedet for å tenke på investeringsavkastning, er det nå på tide å tenke på investeringsstrategier som vil maksimere påliteligheten til pensjonsalderen din. Du må kanskje nærme seg dette fra et friskt perspektiv og unlearn gamle måter å tenke på.
Inntektsstrategier for lydpensjon involverer å kombinere kilder til garantert pensjonsinntekt med investeringer som gir nok vekst for at inntektene dine skal holde tritt med inflasjonen.
Dette krever en annen måte å investere enn det de fleste fokuserer på i løpet av opphopningsårene. Fokuset er ikke lenger på å få den høyeste avkastningen - det er nå et fokus på å sikre et pålitelig utfall.
Etter hvert som planleggingen blir mer detaljert, vil du ønske å ta opp spørsmål som om du skulle betale boliglånet før pensjonering. Hvis du har en pensjonsordning, vil du se på fordeler og ulemper ved å ta en engangsbeløpsfordeling vs. en livstids livrente. Disse beslutningene kan få stor innvirkning på pensjonsalderen, så du vil gjøre din forskning i stedet for å vinge den. Og ikke stole på den gamle informasjonen du hørte. Det er mange penger myter der ute som ikke er sanne.
Vi har også sett på folk som gjør forferdelige beslutninger fordi de bestemte seg for å gjøre det samme som deres venn eller kollega uten å vurdere hvordan den avgjørelsen gjaldt sin egen situasjon. Beslutningene som er best for din nabo eller medarbeider, kan ikke være de avgjørelsene som best er basert på dine omstendigheter. Hver beslutning må nærmer seg med et åpent sinn.
3. Gi forsiktig tanke til "når"
Selv om du kan være ivrig etter å gå på pensjon, vil du være i stand til å veie ut fordelene og ulemperene med å gå tidlig.
Førtidspensjon, som betyr at du når 65, krever mer besparelser eller villighet til å leve på mindre. En av de største førtidspensjonskostnadene du møter er kostnaden for helsetjenester. Når du når 65 år, begynner Medicare, og noen av disse kostnadene blir subsidiert. Frem til da kan helseforsikringspremier være heftige.
I tillegg er evnen til å tjene penger en kraftig ressurs; Ikke vær for rask til å kutte den av. I finansverdenen kaller vi dette din kapitalforvaltning. For mange mennesker, er deres karriere en av de største eiendelene de har og slutter det for tidlig kan være dyrt.
Å velge riktig tidspunkt for å gå på pensjon kan bety forskjellen mellom en hyggelig pensjon, eller en full av penger bekymringer.
4. Beregn etter skatt-inntekt
Du kan betale mindre i skatt i pensjon, du kan ikke.
Ikke bruk forutsetninger eller gjetninger da de sannsynligvis vil være feil. Pensjonister regelmessig undervurderer virkningsskatten vil ha på dem i løpet av pensjonsalderen. Noen ganger glemmer de totalt skatt. Hvis du for eksempel bruker en tommelfingerregel som 4% -regelen, tror du kanskje du kan ta ut $ 4000 per $ 100.000 av besparelser. Men hva om den $ 100.000 er i en IRA eller 401 (k) ? Etter skatt kan det bare gi deg $ 2000 - $ 3000 for å bruke.
Når du planlegger pensjonsinntekt, lær hvilke kilder til pensjonsinntekt som skal skattlegges . Beregn deretter inntektene etter skatt slik at du vet hvor mye du vil ha tilgjengelig for å dekke dine levekostnader. Husk at mange ting vil forandres over tid. Hvis du betaler av boliglånet ditt, kan du ha mindre spesifiserte fradrag. Etter hvert som du blir eldre vil du bli bedt om å ta mer av din IRA, noe som betyr mer skattepliktig inntekt og kanskje en høyere skattesats. Når sosial sikkerhet starter, kan det bli beskattet.
Forhåpentligvis vil du bare pensjonere en gang. Hvis du gjør din planlegging riktig, har du en vellykket overgang til pensjonering. Arbeide med en flott skattemessig eller kvalifisert pensjonsplanlegger kan bidra til å gi nøyaktighet til disse fremskrivningene, slik at du går inn i pensjonistyring, og vet nøyaktig hva du kan forvente.