Lær den Multiply By 25 Rule og 4 Percent Rule
Regelen "Multiply by 25" og "4 Percent" -regelen er ofte forvekslet med hverandre, men de inneholder en kritisk forskjell: en styrer hvor mye du skal spare, mens den andre anslår hvor mye du trygt kan trekke ut.
La oss ta en grundig titt på hver av disse, så du er klar på begge deler.
Multiply By 25 Rule
Multiplikasjonen med 25 Regel estimerer hvor mye penger du trenger ved pensjonering ved å multiplisere den ønskede årlige inntekten med 25.
For eksempel: Hvis du ønsker å trekke ut $ 40 000 per år fra pensjonsporteføljen, trenger du $ 1 million dollar i pensjonsporteføljen. ($ 40.000 x 25 er $ 1 million.) Hvis du vil trekke ut $ 50,000 per år, trenger du $ 1,25 millioner. Å trekke ut $ 60 000 per år, trenger du $ 1,5 millioner.
Denne tommelfingerregelen anslår beløpet du kan trekke ut fra porteføljen din. Det påvirker ikke andre kilder til pensjonsinntekt, som pensjoner, utleieeiendommer , trygdeordninger eller annen inntekt.
Hvorfor så mye? Denne tommelfingerregel antar at du kan generere en årlig realavkastning på 4 prosent per år. Det antas at aksjer, i det lange løp (15-20 år eller mer), vil produsere årlig avkastning på rundt 7 prosent. Investeringslegenden Warren Buffet forutser at amerikanske aksjemarkedet vil oppleve 7 prosent langsiktig årlig avkastning gjennom de neste tiårene.
I mellomtiden har inflasjonen en tendens til å ødelegge verdien av dollaren på rundt 3 prosent per år.
Det betyr at din "reelle avkastning" - etter inflasjon - vil være om lag 4 prosent.
4 prosentregel
4 prosentregelen er ofte forvekslet med Multiply by 25 Rule, av åpenbare årsaker - 4 prosentregelen, som navnet antyder, utgjør også en 4 prosent avkastning.
Den 4 prosentregelen styrer imidlertid hvor mye du bør trekke tilbake årlig når du er pensjonert.
Som navnet antyder, sier denne tommelfingerregelen at du bør trekke tilbake 4 prosent av pensjonsporteføljen det første året.
For eksempel pensjonerer du med $ 700 000 i porteføljen din. I ditt første år med pensjonering trekker du ut $ 28 000. ($ 700 000 x 0,04 tilsvarer $ 28 000.)
Det følgende år trekker du samme beløp, justert for inflasjon. Forutsatt 3 prosent inflasjon, bør du trekke ut $ 28.840. ($ 28.000 x 1.03 tilsvarer $ 28.840.)
Den $ 28.840-tallet kan være mer enn 4 prosent av den gjenværende porteføljen din, avhengig av hvordan markedene svingte i løpet av ditt første pensjonsår. Ikke bekymre deg for det - du trenger bare å kalkulere 4 prosent en gang. Retningslinjen sier at du bør trekke tilbake 4 prosent i løpet av ditt første pensjonsår, og fortsett å trekke tilbake samme beløp, justert for inflasjon, hvert år etter det.
Hva er forskjellen?
The Multiply by 25 Rule estimerer hvor mye du trenger i pensjonsporteføljen din. 4 prosentregelen anslår hvor mye du bør trekke fra porteføljen din etter at du er pensjonert.
Er disse reglene nøyaktige?
Noen eksperter kritiserer disse reglene som å være for risikable. Det er urealistisk å forvente langsiktig årlig 7 prosent avkastning, sier de, for pensjonister som beholder mesteparten av porteføljen i obligasjoner og kontanter.
Folk som ønsker en mer konservativ tilnærming, velger en Multiply av 33-regelen og 3 prosentregelen.
Multiplikasjon med 33 antar at du får en "reell" avkastning - etter inflasjon - på 3 prosent. Det representerer en 6 prosent langsiktig årlig gevinst, minus 3 prosent inflasjon.
Den 3 prosentregelen fortaler å trekke tilbake 3 prosent av porteføljen din i løpet av ditt første pensjonsår. En person med en portefølje på $ 700 000 ville trekke tilbake $ 21 000 i løpet av det første året av pensjon, og justere for inflasjon til $ 21 630 andre år.
Noen avviser denne tilnærmingen som for konservativ, men andre hevder at det er hensiktsmessig for dagens pensjonister som lever lenger og vil ha håndterlig risikonivå i porteføljen.
Skal du justere for inflasjon?
Her er et viktig oppfølgingsspørsmål: Trenger du å justere disse tallene for inflasjon, spesielt hvis du er flere tiår unna pensjonering?
Ja. Her er et "raskt sammendrag":
- Hvis du er 10 år fra pensjon, multipliserer med 1,48.
- Hvis du er 15 år fra pensjon, multipliser med 1,8.
- Hvis du er 20 år fra pensjon, multipliser med 2,19.
- Hvis du er 25 år fra pensjon, multipliserer med 2,67.
La oss anta at du vil ta ut $ 80 000 per år fra pensjonsporteføljen, og du er 25 år borte fra pensjon. Multipliser $ 80,000 x 2,67 = $ 213,600. Det er ditt inflasjonsjusterte mål.