Det er flere teorier om hvordan du svarer på dette spørsmålet. Jeg anbefaler å gå gjennom alle disse oppgavene, så du får en bred ide om hvorvidt du er på sporet eller ikke.
Hvis du kjører gjennom alle disse regler-of-thumb, og flertallet gir deg et tommelfingerresultat (sier at du er på sporet), er du sannsynligvis greit. Men hvis flere litmustester forteller deg at du ikke er på sporet, kan det være et advarselstegn at du skal øke pensjonstilskuddene dine.
Med det sagt, la oss ta en titt:
# 1: Prosentandel
Den første tommelfingerregel er enkel: sparer du minst 15% av hver lønnssjekk i pensjonskonto, som en 401k, 403b eller IRA?
Husk at arbeidsgiverkampene kvalifiserer for denne summen. Hvis arbeidsgiveren din matcher de første 5% av ditt bidrag, kan du spare 10% av inntektene dine, arbeidsgruppen din i en annen 5%, og du sparer totalt 15%.
# 2: Erstatt 70 til 85 prosent
En populær tommelfingerregel er at du bør kunne erstatte 70 til 85 prosent av din nåværende inntekt i pensjon. Hvis du og din ektefelle tjener $ 100 000 kombinert, for eksempel, bør du generere $ 70 000 til $ 85 000 hvert år i pensjon.
Ganske vist er dette en feilregulert regel, da det henger ut fra antakelsen om at utgiftene dine (utgifter) er nært knyttet til inntektene dine. (Den ubestridte premissen er at du bruker mesteparten av det du lager).
Jeg anbefaler å endre denne taktikken, ved å undersøke de nåværende utgiftene dine.
Som fører til neste tips ...
# 3: Anslag via din nåværende utgift
En annen måte å nærme seg dette: Estimere hvor mye penger du trenger i pensjon .
Begynn med å se på dine nåværende utgifter. Dette er en nær tilnærming av hvor mye penger (i inflasjonsjusterte dollar) du vil bruke i pensjon.
Ja, du har utgifter i dag som du ikke har i pensjon, slik som boliglånet ditt. (Ideelt sett vil det bli betalt av tiden du går på pensjon). Men du vil også ha pensjonskostnader som du ikke bærer i dag, som visse utsolgte helse- og levetidskostnader. Og ideelt, vil du også reise mer, nyte mer hobbyer, og hengi litt.
Som et resultat kan det være lurt å budsjettere for pensjonering ved å anta at du vil bruke omtrent det samme beløpet du bruker nå.
La oss gå gjennom et eksempel for å illustrere dette. La oss anta at du og din ektefelle bruker for tiden $ 60 000 per år (uavhengig av inntektene), og at du vil leve på et budsjett på $ 60 000 per år under pensjonering.
Ditt neste skritt er å se på dine forventede utbetalinger for trygdeordninger, som du kan få fra nettsiden for Social Security Administration. Dette byrået vil vise deg hvor mye penger du er på sporet for å motta. Du kan også bruke Estimator-verktøyet på SSA-nettstedet hvis du ikke kan logge inn på din personlige konto.
La oss anta at du er primed for å få $ 20 000 per år fra SSA. Dette betyr at du trenger en pensjonsportefølje som kan skape de andre $ 40.000 årlig (for å oppnå $ 60.000 totalt).
For å generere $ 40 000 per år, trenger du minst $ 1 million i porteføljen din.
Dette gjør at du kan ta ut porteføljen til en sats på 4 prosent årlig , som vanligvis regnes som en sikker uttakshastighet.
Perfekt. Nå vet du målet ditt.
Bruk en online pensjonskalkulator for å se om dine nåværende bidrag gjør deg på sporet for å bygge en $ 1 million portefølje. Hvis det ikke er det, må du investere mer i pensjonskontoene dine.
( Her er en artikkel som går gjennom bestemte milepæler. Hvis du sparer $ 2500 per måned, for eksempel i en skattefordelte konto som vokser med en 7 prosent årlig rente, blir du millionær i 17 år. Hvis du bare kan spare $ 400 per måned, det tar deg 39 år å skape den millionen.)
Siste tanker
Sparer du nok for pensjon? Hvis du setter bort minst 15 prosent av inntektene dine, er det korte og enkle svaret ja.
Men for å få en mer omfattende ide om hvorvidt du sparer nok, estimer kostnadene dine under pensjonering, så få en ide om hvor mye av disse kostnadene som må genereres fra investeringsporteføljen din. Deretter skal du bare se på om bidragene dine gjør deg i sporet for å generere disse pengene fra porteføljen din.
Hvis du er bekymret for at du ikke sparer nok, blir det aldri vondt å øke bidragene dine bare litt. Hvis ingenting annet, vil de ekstra besparelsene gi deg ekstra fred i sinnet.