Definisjon og oversikt over ACH
Hvis du bare er interessert i å forstå om du skal dra nytte av elektroniske overføringer, kan du lese om det grunnleggende her (eller gå til en diskusjon om hvorfor bedrifter bruker ACH , og hvordan det gjør livet enklere for enkeltpersoner ).
Hvis du er interessert i noen av mutterene og boltene til disse transaksjonene, les videre.
Datamaskiner som snakker
ACH-systemet er et nettverk av datamaskiner som kommuniserer med hverandre for å få betalinger skje. I hovedsak har du to sett med datamaskiner for hver betaling - en som lager en forespørsel, og en annen som tilfredsstiller forespørselen (forutsatt at alt går bra, som vanligvis gjør det).
Ved å bruke direkte innskudd som et eksempel, oppretter en arbeidsgiver (gjennom arbeidsgiverens bank) en forespørsel om å sende penger til en ansattes konto. Arbeidsgiveren er kjent som opphavsmann, og arbeidsgiverens bank er den opprinnelige depository financial institution (ODFI). Denne forespørselen går til en ACH-operatør, som er et clearinghus som mottar mange forespørsler gjennom hele dagen, og som ruter forespørselen til bestemmelsesstedet.
Mottakende finansinstitusjon er RDFI, som vil justere kontoen til den endelige regnskapsføreren - og mottakeren mottar lønn i dette tilfellet - som er kjent som mottaker.
Typer Transaksjoner
ACH-transaksjoner kommer i to former:
- Direkte innskudd er utbetalinger til en mottaker, for eksempel lønn fra arbeidsgiveren eller trygdeordninger på kontoen din
- Direkte Betalinger er forespørsler om å trekke penger fra en konto, noe som kan skje hvis du betaler dine regninger automatisk fra kontoen din
Transaksjoner (for tiden) skjer ikke i sanntid. I stedet brukes "batchprosessering" slik at en hel dags verdi av forespørsler sendes alt på en gang. Som et resultat blir du ikke betalt umiddelbart etter at arbeidsgiveren har godkjent betalingen. I stedet tar transaksjonen en eller to virkedager for å bevege seg gjennom systemet. Det er planer om å øke hastigheten på ACH-betalinger, og det er all grunn til å tro at betalingen på samme dag vil bli en realitet en dag.
Fordeler med ACH-nettverket
Hvorfor bruke datamaskiner til å behandle betalinger? Hver dag utføres utallige utbetalinger. Tidligere ble disse betalinger vanligvis gjort med sjekk, og papirkontrollene har flere ulemper:
- Det tar tid for dem å bevege seg gjennom posten
- De kan gå tapt eller stjålet i transitt
- Feil kan gjøres når du skriver ut sjekken og når du leser sjekken
- Falske sjekker skrives enkelt ut
- Sporing betalinger du har gjort med sjekk er tungvint
- Det er ikke så lett å automatisere sjekkbetalinger
Med ACH-nettverket går transaksjonene gjennom systemet på en eller to virkedager. De kan settes opp en gang, og gjenta måned etter måned. Det betyr at det er mindre mulighet for datainngangsfeil, og selvfølgelig er det ingen sjekk for å gå seg vill i posten. Ingen må betale for porto (selv om ACH-betalinger koster mer enn ingenting, de er veldig rimelige - vanligvis mindre enn et frimerke).
Forbrukerne drar nytte av ACH-betalinger fordi de kan automatisere betalinger hvis de velger å gjøre det. I stedet for å bruke tid på å betale regninger hver måned, kan du enkelt gjennomgå transaksjoner i kontoen din. Hvis det er en feil, beskytter føderal lov deg så lenge du handler raskt . Alle transaksjoner er enkelt funnet online, og de kan importeres til hvilken som helst personlig økonomistyring programvare du liker.