Jo høyere risiko, jo høyere pris
Prisen Risky Lånere Betal
Hva er en høy eller lav pris? For de fleste lån betaler du renter i retur for evnen til å låne penger.
Med risikobasert prissetting betaler du mer eller mindre interesse avhengig av risikoen din (eller långiverens oppfatning av din risiko). Hvis du er en trygg innsats og utlåner er alt annet enn sikkert, vil du betale tilbake, du kvalifiserer for de beste produktene og lavere rente.
Men hvis du har hatt noen økonomiske røde flagg de siste 7-10 årene, for eksempel sen betaling, foreclosure , konkurs , avregning, etc., vil du sannsynligvis ikke få den beste renten. Hvis du har en god kreditt historie , men inntektene dine er marginale, kan du også betraktes som risikabelt.
Risikobaserte prisfaktorer
Långivere ser på en rekke faktorer når man vurderer risiko. Kreditten din er en viktig del av enhver risikobasert prisbeslutning. Men långivere kan se mye mer - lån-til-verdi-forhold , gjeldsinntekter og andre faktorer som ikke er relatert til lån og kreditt score.
For eksempel har lengden på tiden du har jobbet på jobben, få deg til å virke mer eller mindre risikabel.
Noen långivere vil også vite hvor lenge du har bodd i ditt hjem. I enkelte tilfeller kan personer som har bodd hjemme i færre enn tre år eller har en historie om å hoppe fra et hjem til et annet, også betraktes som risikabelt. Stabilitet i sysselsetting og opphold gjør alle en låner mindre risikabel.
Er risikobasert prissetting rettferdig?
Risikobasert prising er kritisert av noen som en rovdyrsøvelse. I stedet for å nekte kreditt til folk som ikke kvalifiserer og ikke bør låne, kan långivere bare belaste ekstremt høye priser. Unsophisticated låntakere vet ikke at de har dårlig kreditt, og de vet ikke hva det koster dem.
På den annen side gir risikobasert prising folk en mulighet de ellers ikke ville ha hatt. I stedet for å bli nektet, blir de fortalt "du kan låne, men det vil koste deg." Hvis alle er klar over hvordan systemet fungerer, virker det nok nok. Tilsynsmyndigheter vil være sikre på at låntakere forstår når de betaler mer under risikobasert prising, slik at de nå krever långivere for å varsle låntakere som betaler høyere priser.
Risikobasert priseksempel
Vurder et tilfelle hvor du vil kjøpe et hjem. Federal Citizen Information Center gir et eksempel i publikasjonen "Din kreditt score." Låntakere med dårlig kreditt betaler 3 prosent per år mer (i form av APR ) på lånet enn låntakere med god kreditt, noe som gir høyere månedlig betaling og større levetidskostnader. Rentene endres hele tiden, men du kan få oppdaterte tall på MyFico.com.
For å se hvordan lånet ditt kan bli påvirket, finn ut hvordan renten endres med en annen kredittpoengsum.
Deretter bruker du en lån amortisering kalkulator for å se hvordan din månedlige betaling og rente kostnader vil endres. Nå kan du sette pris på god kreditt.