Hva er kreditt og hvordan brukes det?
Hva er kreditt?
Kreditt refererer til lån: din evne til å låne og beløpet du låner. Når det kommer til lån (som kredittkort , auto lån og boliglån), er kreditt ditt rykte som låner.
Det forteller långivere hvor sannsynlig du er å tilbakebetale lånene dine, som hjelper dem med å avgjøre om du vil godkjenne låneforespørselen din og hvor mye du skal betale.
Kreditten din består av informasjon om din lånehistorie . Det meste av informasjonen kommer fra dine kredittrapporter.
Hva er en kredittrapport?
Kredittrapporter er en samling av informasjon, inkludert:
- Lån du har brukt tidligere, selv om du har betalt dem (vanligvis de siste syv årene, selv om det er unntak)
- Lån du bruker for øyeblikket (inkludert ubenyttede kredittlinjer )
- Hvor mye du har lånt
- Din nødvendige minimum månedlige utbetalinger
- Din betalingshistorie - har du gjort sen betaling, eller er du alltid på gang?
- Offentlige poster som konkurs og foreclosure
- Eventuelle lån du har misligholdt og er i samlinger
Kredittrapporten er hoveddokumentet som står bak din "kreditt". Basert på denne informasjonen, bestemmer långivere om du skal tilby et lån.
Men de fleste långivere ser faktisk ikke på kredittrapporten din. I stedet går et dataprogram gjennom informasjonen og skaper en kreditt score (se nedenfor). En høy poengsum betyr at du er mer sannsynlig å bli godkjent for et lån til attraktive priser.
Når noen ønsker å se kredittrapporten din eller få kredittpoengsummen, ber de om det fra et kredittkontor (også kjent som kredittrapporteringsbyråer).
I henhold til føderal lov kan du også se dine kredittrapporter gratis minst en gang i året. Se hvordan du ber om rapportene dine .
Hva er Kredittforetak?
Kredittrapporteringsbyråer samler all informasjon som vises i kredittrapporten din. De er informasjon lager, men de kan ikke holde så mye data som du tror. For eksempel er din årlige inntekt ikke en del av dine grunnleggende kredittrapporter .
Igjen får de den informasjonen fra långivere du har jobbet med, offentlige registre databaser og andre kilder. De distribuerer eller selger denne informasjonen når du søker om et lån, eller når noen ber om en kredittrapport (for eksempel en arbeidsgiver eller utleier - hvem trenger din tillatelse før en rapport kan bli utgitt).
Det er mange kredittbureaus, men de "store tre" har størst innvirkning på det som ofte refereres til som "kreditt". Det er viktig at informasjonen i hvert kredittkontor er nøyaktig. Hvis det er feil i kredittrapporter, må de bli løst, eller du vil bli avvist for lån (og det kan føre til problemer på andre områder som jobbsøknader eller bilforsikring prissetting ).
For mer informasjon, se Hvordan Kredittforetak Arbeider .
Hva er kreditt score?
Kreditt byråer har massevis av informasjon.
Det finnes hundrevis eller tusenvis av linjer med informasjon om deg i deres databaser, og det er vanskelig for långivere å sortere gjennom alt. Det er ikke nok timer på dagen for en ansatt hos en bank, kredittforening eller nettbanker å lese gjennom hvert lånesøkers kredittrapporter manuelt.
Som et resultat, bruker de fleste långivere kredittpoeng i stedet for å lese kredittrapporter.
Kredittresultater er tall som genereres av et dataprogram som leser gjennom kredittrapporteringene. Det ser etter mønstre, egenskaper og røde flagg i historien din. Basert på hva programmet finner, spytter det ut en kreditt score. Poengene er enkle for långivere å tolke - de kan bare sette regler basert på nivået på poengene dine. For eksempel kan kredittpoeng over 720 bli godkjent automatisk, lån mellom 650 og 720 får høyere rente , og andre lån er ikke godkjent.
Mens føderal lov gir deg gratis kredittrapporter, gir det ikke gratis kredittpoeng. Du kan imidlertid kjøpe kredittpoeng fra kredittbureaus, og det er flere måter å se poengene dine gratis . Vær oppmerksom på at det er mange kredittpoeng der ute, lær hvordan de fungerer og hvilke som er viktigst.
Hva brukes kreditt for?
Kreditt ble opprinnelig brukt til utlånsbeslutninger, men kredittpoeng og rapporter vises også på andre områder av livet ditt. Forbrukerne og lovgivere må hele tiden se på hvilken kreditt som brukes, og diskutere om rettferdigheten til kredittpoengene og den økende bruken av disse poengene.
Lån penger: dette er den vanligste bruken av kreditt score. Potensielle långivere vil vite om du er sannsynlig å tilbakebetale lånene til rett tid. Siden de ikke kjenner deg personlig, prøver de å foreta en prediksjon basert på dine tidligere lånerfaringer. Et lån som tilbys uten kredittsjekk er generelt dyrt .
Forsikringsdekning: Forsikringsselskapene sjekker kreditten din for å avgjøre om de skal dekke deg, og til hvilke priser. De bruker forsikringspoeng som er litt forskjellige fra standardutlånsresultatene.
Sysselsetting: Noen arbeidsgivere sjekker kreditt, selv om du må gi dem tillatelse til å gjøre det. Formentlig prøver de å avgjøre hvor ansvarlig du er basert på din økonomiske historie. I enkelte jobber er koblingen fornuftig (de ønsker å unngå situasjoner hvor du kan bli fristet av bestikkelser) mens du i andre jobber er koblingen mindre klar.
Verktøy: For å få tjenester som strøm eller vann, må du kanskje få en kredittsjekk. Hvis det ikke er mulig (fordi du ennå ikke har opprettet kreditt) eller du har dårlig kreditt, krever tjenesteleverandører ofte et større sikkerhetsdepositum.
Leie: Lignende verktøy selskaper, kan din neste utleier be om å trekke din kreditt. Avhengig av leiemarkedet kan kreditten din forhindre deg i å leie eller føre til et høyere innskudd.
Det er mye forvirring rundt hva som er kredittrelatert informasjon. Den viktigste informasjonen som brukes i en kredittavgjørelse, er informasjon fra dine kredittrapporter og detaljer som du inkluderer i en søknad. For eksempel er inntekten din ikke inkludert i kredittrapporten eller poengsummen, men långivere må vite om du har råd til å betale tilbake (ved å beregne en gjeldsinntektsgrad , for eksempel), så de spør om inntekt på søknaden.
Les mer om de faktorene som gjør og ikke påvirker kreditten din .
Hvordan er kreditt nyttig for forbrukerne?
Kreditt kan være nyttig eller skadelig for forbrukerne. For å se fordeler og ulemper, gå tilbake til den bredere definisjonen av kreditt: evnen til å låne.
Lån gjør det mulig å kjøpe dyre ting. Hvis du ønsker å kjøpe et hus, må du kanskje sette opp hundretusener av dollar på en sparekonto, og det er ikke mulig for de fleste. Et boliglån gjør det mulig å eie et hjem, kontrollere ditt levende miljø og bygge egenkapital i hjemmet (hvis du er heldig, vil hjemmeverdien øke også).
Auto lån gjør det mulig å få et trygt og pålitelig transportmiddel. Studielån gjør det mulig å ha råd til høyere utdanning, noe som ofte fører til høyere levetid og bedre levestandard.
Med kreditt kan forbrukerne betale for dyre ting med små betalinger. Dessverre kan fristelser (og noen ganger bare uflaks) føre til problemer. Når du låner, må du betale tilbake. Hvis du ikke har råd til betalinger av hvilken som helst grunn, vil kreditten din lide, og du vil møte høye utgifter (sent gebyrer, juridiske kostnader og så videre). Fristende "0% interesse" tilbud kan ende opp med å bli overraskende dyrt.
Selv om du alltid betaler på tid, kan kreditt være en parasitt på din økonomi. For eksempel er lønningslån ekstremt dyre lån som ofte varer i måneder eller år. Å betale bare minimum på kredittkortet ditt resulterer også i et langsiktig forhold med gjeld. Det koster nesten alltid penger å låne, og noen velger å leve uten gjeld og kreditt for å unngå kostnader og risiko.
Hva med kreditt score? De er trolig nyttige for forbrukerne som helhet, men de er et problem hvis du har dårlig kreditt.
Kredittpoeng gjør det billigere å låne fordi långivere kan mer eller mindre automatisere utlånsbeslutninger. Videre diskriminerer ikke långivere basert på rase eller andre karakteristika hos låntakere (kredittpoengene skal eliminere diskriminering), så utlån er mer rettferdig.
Endelig kan långivere redusere sine tap ved å unngå låntakere som er mer sannsynlig å standard, noe som reduserer kostnadene for andre låntakere. Flipsiden er selvsagt at hvis du har dårlig kreditt, har du det vanskelig å få et lån . Heldigvis er det mulig å bygge opp kreditt og gjenoppbygge det etter at du har gått på vanskelige tider, og forbedringer kan komme innen noen få år.