Hva gjør kredittbyråer?
Hva gjør kredittbyråer?
Når du søker om et lån, vil långivere vite om du vil tilbakebetale lånet. For å hjelpe dem å finne ut det, ser de på historien din om lån: Har du lånt penger tidligere, og har du tilbakebetalt lånene?
Kreditt byråer har informasjonen som långivere bruker til å ta de beslutningene.
Et kredittbureau fungerer som en database med informasjon om deg. Denne informasjonen brukes til å skape en kreditt score , som de fleste långivere bruker som kriterier for godkjenning av lånet ditt. Rådataene, før den brukes til å opprette en kredittpoengsum, er kjent som din kredittrapport.
Kredittrapportene dine viser hva kredittbyråene vet om deg, og du får lov til å se disse rapportene gratis hvert år .
Kreditt byråer bare samle og selge data. De bestemmer ikke hvorvidt lånet ditt vil bli godkjent. For eksempel, når du søker om et lån, vil din bank kanskje ønske deg å få din kreditt score. Kredittpoengmodellen (i utgangspunktet et dataprogram) er designet av FICO , og dataene kan komme fra Experian, en av de mest populære kredittbyråene. Banken din bestemmer hvilke poeng som er akseptable for dem - gjør den endelige ja eller nei avgjørelsen - ved å bruke dataene det kommer fra kredittbureauet.
Hvor kommer informasjonen fra?
Kredittbyråer får informasjon fra flere kilder - så pakker de og selger den informasjonen til andre.
Fra långivere: mye av dataene kommer fra långivere. Hvis du har lånt penger i fortiden, er det en god sjanse for at långiveren rapporterte det lånet til ett eller flere kredittbyråer.
Noen långivere rapporterer ikke din låneaktivitet, men de fleste gjør det. Hvis du prøver å bygge opp kreditt (fordi du ikke har en kreditt historie, eller du må gjenoppbygge en urolig historie), er det best å jobbe med långivere som rapporterer til kredittbyråer.
Offentlige poster: Kredittbyråer får også informasjon fra offentlige poster. For eksempel vil de kanskje vite om du har noen historie med juridiske vurderinger mot deg, hvis du noen gang har arkivert for konkurs, eller hvis du har vært gjennom foreclosure . Långivere kan også slå opp den informasjonen, men det er lettere for dem å kjøpe det fra et kredittbureau.
Andre kilder: Andre kilder til informasjon blir i stadig større grad brukt til å lage "alternative" kredittrapporter. Regninger du betaler for verktøy, medlemskap og mer kan noen ganger påvirke din evne til å låne. I stedet for den tradisjonelle Catch-22 (du kan ikke få kreditt hvis du ikke allerede har det), er det flere måter å vise at du er ansvarlig for å betale regninger.
Typer av informasjon
Det er mange av kreditt-byråer, og hver og en fungerer annerledes. De fleste store utlånsbeslutninger er imidlertid basert på informasjon lagret hos de tre største kredittrapporteringsselskapene (Equifax, TransUnion og Experian). Andre kredittbyråer leter etter lignende typer mønstre - hvor ofte betaler du regninger.
1. Personlig informasjon
Personlig informasjon hjelper kredittrapporteringsselskapene til å identifisere deg og skille deg fra andre låntakere.
- Navn, adresse, personnummer, fødselsdato
- Tidligere adresser
- Sysselsetting historie
2. Offentlige poster
Kredittrapporteringsselskapene samler inn informasjon fra domstolssystemer. Dette inkluderer bare vurderinger relatert til økonomien din (ingen trafikkbilletter, for eksempel).
- Konkurser
- Skattepenger
- foreclosure
- Lønn garnishment
3. Forespørsler
Hver gang noen spør kredittrapporteringsselskapene om kreditt, gjør de en oversikt over det.
4. Handelslinjer
Kanskje den viktigste informasjonen som samles inn av kredittrapporteringsselskapene, er handelslinjer registrert av dine lån.
De beskriver de vitale egenskapene til hvert lån. De kan gå av en rekke navn, avhengig av kredittrapporteringsselskapet, men de generelle egenskapene i interesse er:
- Type lån
- Kreditor navn
- Dato åpnet
- Dato for siste aktivitet
- Lånebalanse
- Maksimal balanse
- Konto status
- kommentarer
- Ditt ansvar på kontoen
- Beløp forfaller
- Minimum betaling på grunn
- Beløpet for den siste betalingen din
Se visuelle eksempler på hvordan disse elementene ser på dine kredittrapporter:
Ikke hos kredittrapporteringsselskaper
De store kredittrapporteringsselskapene samler ikke inn opplysninger om følgende:
- Bounced sjekker (se ChexSystems )
- Løp
- etnisitet
- Kjønn
- Politiske Synspunkter
- Inntekt
Enkelte opplysninger holdes hos kredittrapporteringsselskapene, men vises ikke på kredittrapporteringene dine. Negative gjenstander som har blitt stengt ut over sju år siden, faller vanligvis inn i denne kategorien. Dataene eksisterer fortsatt hos kredittrapporteringsselskapet, men er ikke inkludert i de fleste kredittrapporter.