For å lære om kreditt, er det nyttig å forstå det store bildet og deretter komme inn i detaljene for bestemte kredittpoeng.
Kredittpoeng Grunnleggende
Kredittpoengene er laget for å gjøre utlånsbeslutninger enklere for långivere.
Banker og kredittforeninger vil vite om du er sannsynlig å standard på lånet ditt , så de ser på din lånehistorie for ledetråder. Har du for eksempel lånt penger før og vellykket tilbakebetalt lån, eller har du nylig sluttet å betale på flere lån?
Tidligere måtte långivere manuelt lese gjennom kredittrapporter, som inkluderer side etter side med detaljer om din lånehistorie. Når du får et lån, rapporterer långivere aktiviteten din til kredittbyråer , og at informasjonen er samlet i kredittrapporter. Å lese gjennom disse rapportene er tidkrevende, og det er lett å gå glipp av viktige detaljer.
Med kreditt score, leser et dataprogram den samme informasjonen og spytter ut en poengsum - et enkelt nummer som långivere kan bruke til å vurdere hvor sannsynlig du skal betale tilbake. I stedet for å bruke 20 minutter på hver låneansøker, tar score mye mindre innsats for å generere.
Kredittpoeng kan også være til nytte for låntakere.
Långivere er mindre i stand til å bruke subjektiv vurdering når en poengsum forteller dem det meste av det de trenger å vite. Scores vil ikke (eller bør ikke) diskriminere basert på hvordan du ser ut eller hvordan du handler.
Typer av poeng
Du har mange kredittpoeng. For hver scoring-modell som er utviklet, har du minst en score.
De fleste refererer til FICO kreditt score når du snakker om score, men du har flere forskjellige FICO-poeng - en for hvert kredittbureau - pluss andre typer poeng. Når du snakker om din kreditt, er det viktig å forstå spesifikt hvilken type poeng blir brukt.
Tradisjonelt er FICO-poengsummen den mest populære poengsummen som brukes til viktige lån som hjemme- og billån. Men det endres gradvis. Uansett hvilken poengsum du bruker, leter de fleste modeller mer eller mindre på de samme tingene: De vil forutsi om du sannsynligvis vil betale dine regninger til tiden .
FICO kreditt score ser på hvor mye gjeld du har, hvordan du har tilbakebetalt tidligere, og mer. Poengene faller hvor som helst mellom 300 og 850 og består av følgende komponenter :
- 35% Betalingshistorie - har du gått glipp av betalinger eller misligholdt på lån?
- 30% Beløp Owed - hvor mye skylder du ( og er du maxed ut )?
- 15% lengde på kreditt - låner du nytt for deg?
- 10% nytt kreditt - har du søkt om mange lån i den siste tiden?
- 10% Type Kreditt - Har du en sunn blanding av ulike typer gjeld (auto, hjem, kredittkort og andre)?
Alternative kredittpoeng er ofte basert på lignende opplysninger. Men noen mennesker har ikke en historie med å låne - kanskje du er ung, eller du har nettopp aldri lånt.
Nyere "alternative" kredittpoeng ser på andre kilder til informasjon, for eksempel om du betaler dine regninger i tide (inkludert bruksregninger, leie og mer).
Andre typer poeng finnes også. De kan bruke en kombinasjon av informasjon fra kredittrapporter og andre kilder. For eksempel bygger långivere noen ganger tilpassede "søknadsresultater" som bruker informasjon du oppgir i låneansøkningen din (inntekt eller tid på din nåværende bolig kan bli brukt).
Informasjon om poengene dine
Hvordan kan du finne ut hva kredittpoengene dine er, og hva er det i kredittrapporteringene dine?
Gratis kredittrapporter er tilgjengelig for alle amerikanske forbrukere under føderal lov . For å få rapporten fra de tre store kredittrapporteringsbyråene (TransUnion, Equifax og Experian), besøk AnnualCreditReport.com. Husk at poengene dine er basert på informasjonen i kredittrapporteringene dine.
Hvis kredittrapporter ser bra ut, blir scoreene dine høye.
Gratis kredittpoeng er vanskeligere å komme med, men det finnes flere måter å få gratis poeng på . Spør din utlåner for poenget ditt når du søker om et lån, og se om banken din eller kredittkortselskapet gir gratis poeng. Vær forsiktig med nettsteder som markedsfører gratis informasjon - noen av dem tilbyr "uoffisielle" poeng (som kan være nyttige) og andre er svindel.
Få godkjenning
Kredittpoengene bestemmer ikke hvorvidt låneforespørselen din er godkjent. De er rett og slett tall som genereres fra din kredittrapport (eller annen kreditt-scoring-modell). Din utlåner setter standarder på hvilke kredittpoeng er akseptable og gjør den endelige avgjørelsen. Hvis du velger å leve et gjeldfritt liv , vil du ikke ha en kreditthistorie eller høy kreditt score (men det kan fortsatt være verdt det).
For å forbedre kredittpoengene dine må du vise at du er en erfaren, ansvarlig låner som sannsynligvis vil betale tilbake til tiden. Hvis du bygger dine kredittfiler med positiv informasjon , følger kredittpoengene dine. Det tar tid, men det er mulig.
Noen ganger inneholder kredittrapporten feil. Når dette skjer, kan du gå glipp av muligheter du ellers fortjener. Det er viktig at du får disse feilene korrigert dersom noen spør om kreditt. Prosessen er kjedelig, men vel verdt tiden din. For tidsfølsomme løsninger (når du søker om et boliglån og å kjøpe et hus), kan rask rescoring få poengene høyere innen noen få dager .