En rask, liten oppgang kan spare deg for penger
Heldigvis gir rask rescoring deg muligheten til raskt å få kredittrapporter oppdatert, og du kan se høyere poeng innen bare noen få dager.
Å jobbe med kreditorer alene, handlinger du tar i dag, kan ta en måned eller mer for å dukke opp i dine kredittrapporter. Men långivere (og salgskontrakter) har tidsfrister, og kredittpoengene som er tilgjengelige for utlåner i dag, vil være basert på informasjonen som vises i kredittfilene dine. Hvis du ikke kan oppfylle finansieringsfristen din med den hastigheten du vil ha (eller hvis prisene går høyere mens du venter), må du gjøre noen vanskelige valg.
Hva er rask rescoring?
Rapid rescoring er en tjeneste som långivere bruker til å gjøre raske oppdateringer til dine kredittrapporter. Målet er å forbedre informasjonen i kredittloggen din, noe som resulterer i en høyere kreditt score . Ved å fjerne negative elementer, redusere lånebalanser og fikse feil, kan det være lettere å bli godkjent for et lavprislån.
Prosessen kalles "rask" fordi oppdateringer akselereres. I stedet for å vente på informasjon i kredittrapporter for å bli oppdatert av regelmessig planlagte batchrapporter, oppdaterer du denne informasjonen manuelt ved hjelp av din utlåner.
For eksempel, hvis du betaler et kredittkort, kan denne informasjonen bli presset til et kredittkontor et par dager etter at betalingen er mottatt, og du kan deretter be om en oppdatert kredittpoeng fra kredittkontoret.
Rapid rescoring er ikke noe du kan gjøre på egen hånd. For å kunne bruke tjenesten, må du jobbe gjennom en utlåner (ofte utlåner du bruker til å kjøpe hjem eller refinansiere ).
Din utlåner har forhold til tredjeparts tjenesteleverandører som håndterer logistikken for å oppdatere kreditt, og din utlåner har også den informasjonen som trengs for å avgjøre om rask gjenoppretting vil være nyttig.
Rapid Rescoring Eksempler
Eksempel 1: Lånemegleren bruker en datasimulator for å se at du har mulighet til å forbedre kreditten din. Hvis du øker poengsummen med 20 poeng, faller du inn i en kategori av låner som betaler en litt lavere rente. Simulatoren sier at du kan oppnå dette hvis du betaler ned kredittkortbalansen din slik at du bruker mindre enn 30 prosent av kredittgrensen . Du kan til og med betale av kortene dine hver måned, men kredittkortselskapet tar et øyeblikksbilde når saldoen er høy, så kreditt-scoring-modellen mener at du maksimerer kortene dine. Hvis du har kontanter tilgjengelig (eller du har nylig betalt kortene), betaler du gjelden og bruker rask rescoring til å sende oppdatert informasjon til kredittbureauet. Få en ny kreditt score, og (ideelt sett) bli godkjent til en bedre pris.
Eksempel 2: Når du søker om et boliglån, legger du merke til en alvorlig feil på kredittrapporten din. En utlåner rapporterte at du ikke klarte å tilbakebetale et lån, men du vet ingenting om lånet.
Du kan rapportere feilen selv og få den fjernet ganske enkelt, men du er ikke villig til å vente (det vil ta over en måned før kredittpoengene går opp). Arbeide med din boliglåner, du bestrider varen, og kredittrapporter blir oppdatert raskt. Med feilen fjernet, slutter du med en høyere, mer nøyaktig kredittpoengsum.
Hva rask rescore ikke gjør
Nøyaktighet er viktig: Hurtig rescoring fremskynder prosessen med å oppdatere dine kredittrapporter. Men det virker bare hvis informasjonen du oppgir er nøyaktig. Hvis det er en feilaktig oppføring som sier at du har misligholdt et lån , kan rask gjenoppretting bidra til å få den informasjonen fjernet raskt. Hvis du faktisk har misligholdt lånet, vil du ikke få det negative elementet midlertidig fjernet (det er ikke et "triks" for å forbedre kreditten din akkurat nok for å få lånet ditt godkjent).
Ikke kreditt reparasjon: Rapid rescoring er ikke kreditt reparasjon - det er bare en ekspress lane for å få informasjon til kreditt byråer. Du kommer ikke til å bestride noe og alt som bringer ned poengsummen din (med mindre alt er unøyaktig), og du skal ikke forhandle bosetninger med kreditorer. I stedet vil du gjøre noe for å forbedre kreditten din riktig og få de handlingene som gjenspeiles i kredittpoengene dine raskt.
Forventer små gevinster: Hvis du trenger en betydelig økning i kredittpoengene dine, ikke legg for mye tro på rask rescoring. I de fleste tilfeller er långivere på jakt etter en beskjeden bump (20 poeng eller så) for å hjelpe ditt lån bli godkjent. Når det er sagt, hvis du fjerner en alvorlig feil som en konkurs, kan du se mer dramatiske resultater.
Bare like rask som du er: For å få suksess med rask rescoring, må du kanskje delta i prosessen. Hvis du for eksempel er forsinket på betalinger, kan du få gjeldende og bruke rask rescoring, men du må komme opp med pengene og få det til din utlåner før du bestiller en oppdatert kreditt score. På samme måte må du kanskje grave opp dokumentasjon for å bevise at kontoer ble betalt, og det tar tid og krefter - du kan ikke stole på utlåner for å gjøre alt arbeidet for deg.
Din kjørelengde kan variere: Hurtig rescoring er ofte en vellykket strategi, men det kan komme tilbake eller mislykkes i å produsere de resultatene du og din utlåner håper på. I noen tilfeller kan kredittpoengene dine faktisk falle. Før du tar tiltak, diskuter detaljer med din utlåner (og pass på at långiveren har erfaring og kunnskap for å gi deg riktig råd).
Slik bruker du rask rescoring
Arbeid med din utlåner for å bruke rask rescoring. Du må ha muligheten til å gjøre en meningsfylt (legitim) forbedring av dine kredittrapporter. Hvis utlåner ikke er klar over at du har denne evnen, kan det hende du må ta opp dette selv. Hvis din utlåner ikke tilbyr rask rescoring, må du enten vente på ting å oppdatere den gammeldags måten eller jobbe med en annen utlåner.
Hvor mye koster det?
Rapid rescore er en tjeneste som din utlåner gir, og du betaler vanligvis ikke gebyr for tjenesten. Långivere har ikke lov til å kreve en separat avgift for tjenesten under føderal lov (FCRA). Imidlertid er ingenting gratis, så du betaler for dine långivers evner i renten og lukkekostnadene du betaler.
Hvor lang tid tar det?
"Rapid" betyr forskjellige ting for forskjellige mennesker. Noen rescoring tjenesteleverandører lover to til fem dagers turnarounds. Realistisk bør du forvente at prosessen tar en uke, og en anerkjent utlåner kan gi mer detaljert veiledning. I noen tilfeller vil det ta enda lenger tid før alt blir sendt inn og oppdatert. Det tar tid å samle informasjon, overføre penger, sende betalinger og postdokumentasjon.
Alternativer til rask rescoring
Hvis rask gjenoppretting ikke er et alternativ eller det ikke virker som den rette passformen for din situasjon, er det andre måter å forbedre kreditt på.
Snakk med flere långivere: Ulike långivere har forskjellige kriterier for godkjenning, og de tilbyr ulike tjenester. Det er alltid en god ide å handle rundt. Du kan oppleve at andre långivere er villige til å prøve rask rescoring - eller de kan bare godkjenne deg for et rimelig lån når andre er villige til å jobbe med deg.
Betal av lån: Å få godkjent er ofte et spørsmål om å sikre at betalinger vil være rimelige. Hvis du har kontanter på hånden, kan du betale lån for å redusere de månedlige forpliktelsene dine (og forbedre din gjeld til inntektsforhold ). Det kan være nok til å kvalifisere for et godt lån.
Planlegge på forhånd
Ville det ikke vært fint å ha en mindre ting å bekymre deg for når du er midt i en komplisert og stressende transaksjon? Hurtig rescoring kan hjelpe deg med å lage raske løsninger, men ideelt sett har du alt i orden lenge før du søker om et lån. Sjekk kredittrapporter regelmessig, reparer feil, og hold kredittkortet ditt lavt slik at det ikke er noe å fikse neste gang du søker om et lån.