Hva skjer når du er standard?
Ikke overraskende kommer mislighold på et lån med konsekvenser.
Spesifikasjonene avhenger av situasjonen din (for eksempel typen lån, beskrevet nedenfor), men du kan vanligvis regne med skade på kreditt og tilleggskostnader.
Kreditt og juridiske problemer: Kreditten din vil lide når du ikke klarer å foreta de nødvendige betalingene. For de første 30 dagene etter at betalingen forfaller, er du sannsynligvis klar. Deretter rapporterer långivere ubesvarte betalinger til kredittbyråer , noe som resulterer i lavere kredittpoeng . Lavere score gjør det vanskelig å få lån i fremtiden, og lave kredittpoeng kan påvirke flere andre områder av livet ditt. For eksempel kan du ha en vanskeligere tid å leie, få jobb, få verktøy og mobiltelefon service og kjøpe forsikring .
Til slutt kan ubetalte gjeld sendes til innsamlingsbyråer. Samlinger skader din kreditt, kan føre til juridiske vurderinger mot deg, og kan være dyrt. Etter hvert som det går frem, kan långivere være i stand til å garnere lønnene dine eller til og med ta eiendeler fra bankkontiene dine .
Høye utgifter: For å gjøre saken verre, vil din økonomiske byrde sannsynligvis vokse hvis du har standard på et lån. Sen betalingskrav, straffer og juridiske kostnader kan bli lagt til i kontoen din, og øker den totale saldoen du skylder.
Typer av lån
Avhengig av hvilken type lån du har standard på, kan forskjellige ting skje.
- Sikret lån: Hvis et lån ble sikret med sikkerhet som hjemme eller bil, kan utlåner potensielt ta den eiendommen og selge den.
- Personlige lån: For usikrede lån (som ikke har noen tilknyttet sikkerhet), kan långivere bare skade din kreditt og forsøke å samle inn ved å ta rettslige skritt.
Hjem lån: Hvis du har kjøpt eller refinansiert et hjem med ditt lån (eller lånt mot det med et hjem egenkapital linje av kreditt eller andre boliglån ), kan utlåner kanskje tvinge deg ut gjennom foreclosure og selge hjemmet ditt for å samle inn lånebalansen . Hvis salget ikke dekker hele beløpet du skylder, kan du fortsatt skylde forskjellen eller " mangel ", avhengig av statlige lover.
Biler: Auto lån er like. Hvis du er standard på et billån, kan kjøretøyet tas tilbake og selges . Igjen kan du skylde noen mangel hvis bilen selger for mindre enn du skylder (som kan skje på grunn av rask avskrivning , eller hvis du på en eller annen måte har fått opp og ned på lånet ). Repossession er mulig for det originale lånet du brukte til å kjøpe kjøretøyet, og eventuelle tittellån du har tatt for ekstra penger.
Studielån: Studielån gir deg mulighet til å tilbakebetale ved hjelp av ulike alternativer og muligens utsette utbetalinger (når du går på vanskelige tider), men du mister vanligvis disse alternativene når du har standard på studielån.
Også studentlån er notorisk vanskelig å bli kvitt i konkurs. Federal student lån er relativt låner-vennlig , men hvis du standard på disse lånene:
- IRS kan holde tilbake refusjoner for å betale av gjelden.
- Institutt for utdanning kan gjerne lønne dine lønninger veldig enkelt .
- Du kan få lavere utbetalinger for trygdeordninger.
Kredittkort: Forfalskning på kredittkortlån er trolig den mest smertefri standard, men kreditten din vil sikkert lide, og kontoen din vil sannsynligvis bli sendt til samlinger. Forvent å se avgifter som er lagt til din gjeld, og samlingsbyråer vil gjøre uendelige telefonsamtaler og andre forsøk på å samle inn.
Alternativer: Unngå standard
Gitt konsekvensene, er det best å unngå standard. Dette gjør at alternativene dine er åpne. Du kan alltid standard senere, men det er vanskelig å rydde opp ting etter at du har krysset terskelen.
Kommunikasjon er viktig når du møter økonomiske problemer. La din utlåner vite om du har det vanskelig å gjøre betalinger. Fra din långivers perspektiv kan standard se på to måter:
- Din utlåner får et hode opp og har mulighet til å (potensielt) jobbe med en løsning med deg.
- Långiveren ser at du nettopp har sluttet å betale, så de begynner å arbeide for å samle.
Det første alternativet er trolig best for alle involverte.
Hvis du trener noen form for "arrangement", dokumenterer all kommunikasjon, og inngår avtaler skriftlig før du tar tiltak. Det kan hende du må gi personlig informasjon som månedlig inntekt og utgifter, men noen form for hjelpeprogram krever disse detaljene.
Studielån har de beste alternativene for lindring , inkludert:
- utsettelse
- Toleranse
- Inntektsbaserte innbetalinger
- Andre ordninger som gjør det enklere å betale
Den eneste måten å vite hva alternativene dine er, er å snakke med utlåner. Med studielån er lånet ditt i standard etter 270 dager. Kontakt din utlåner raskt slik at du kan få alt lined opp godt før eventuelle frister.
Hjem lån kan skape knusende gjeldsbyrder, og det er flere måter å håndtere den gjelden.
- Lånendring kan gi lindring og tillate deg å holde ditt eksisterende lån på plass.
- Flere regjeringsprogrammer eksisterer for å hjelpe huseiere i trøbbel.
- Refinansiering kan hjelpe deg med å redusere månedlige innbetalinger, men du må kvalifisere for lånet (regjeringsprogrammer kan hjelpe hvis du allerede har problemer).
For gjeld generelt kan det være nyttig å snakke med en lisensiert kredittrådgiver som kan hjelpe deg med å evaluere din økonomiske stilling, og hvem kan til og med sette opp en gjeldshåndteringsplan (hvis det passer i din situasjon).