Hva er Repossession?
Ved repossession tar et bank- eller leasingselskap et kjøretøy fra låntakeren, ofte uten advarsel.
Långivere kan sende en sjåfør til å samle bilen, eller de kan ta den bort med en slepebil. I noen tilfeller vil bilen din bli deaktivert med fjernkontroll, slik at du ikke kan kjøre den før du har ryddet opp ting.
Når er tilbaketrekning tillatt? Å låne penger eller leie en bil, må du godta bestemte vilkår . For eksempel godtar du å foreta betalinger i tide og beholde tilstrekkelig forsikring på kjøretøyet. Hvis du ikke oppfyller disse kravene, har banken (eller leasingselskapet) rett til å ta bilen .
Resultatproblemer: I tillegg til å miste bilen, vil kreditten din lide, og du vil nok skylde betydelige avgifter. Repossession, om du til slutt får bilen tilbake eller ikke, vises på kredittrapporter i syv år og kan føre til lavere kredittpoeng. Vi vil diskutere disse problemene mer detaljert nedenfor.
Dine rettigheter
Din utlåner kan ha rett til å ta bilen, men du har også rettigheter. Detaljer varierer fra stat til stat og utlåner til långiver, så vær sikker på at du leser avtalene nøye og sjekker hos lokale forbrukerforesatte.
Hvis du eller din familie er i militæret, kan det være flere regler.
Privat eiendom: Långivere kan ta imot et kjøretøy som er parkert på privat eiendom, men statlige lover begrenser generelt dem fra å "bryte fred" mens de gjør det. For eksempel kan repossession agenter ikke skade eiendom for å komme til kjøretøyet ditt.
De kan vanligvis ikke ødelegge låser for å komme inn i garasjen din, og de kan heller ikke bruke eller true å bruke fysisk kraft når de tar bilen.
Salgspris: Hvis bilen din tas og selges, må utlåner selge den til en "kommersielt rimelig" pris. Det trenger ikke å være den beste prisen, men utlåner må gjøre en innsats for å få rettferdig markedsverdi ut av bilen. Hvorfor? Salgsinntektene vil gå i retning av å betale av gjelden din , så det ville være urettferdig å gjenoppta kjøretøyet og "gi det bort" til noen andre.
Snakk med en lokal advokat hvis en repossession resulterer i at dine rettigheter blir krenket. Du har kanskje rett til å ta rettslige skritt mot din långiver (slik at de betaler for skadet eiendom, for eksempel), og din utlåner kan miste evnen til å samle mangelfonde fra deg.
mangler
Ting slutter ikke nødvendigvis etter repossession. Hvis din utlåner selger bilen, går salgsinntektene mot lånebalansen . I mange tilfeller selger bilen for mindre enn du skylder, så lånet ditt er fortsatt ikke betalt. Beløpet du skylder etter at kjøretøyet selger kalles en mangel .
Tilleggskostnader: I tillegg til lånebalansen må du også betale for kostnader knyttet til tilbakekalling. Avgifter kan inkludere utgifter for å sende en repossession agent, lagre kjøretøyet, forberede kjøretøyet til salgs, og mer.
Disse kostnadene blir alle lagt til din mangelbalanse.
Hvis du ikke kan betale balansen, kan du forvente at långiveren sender kontoen din til et samlingsbyrå . På det tidspunktet kan du forhandle om et oppgjør, ikke betale noe eller sette opp en tilbakebetalingstjeneste. I noen tilfeller vil gjelden din bli tilgitt eller belastet (muligens resulterende i skatteforpliktelse for tilgitt gjeld ).
Hvordan holde kjøretøyet ditt
Hvis du vil stoppe inntaksprosessen og beholde bilen din, er det flere ruter tilgjengelig (avhengig av din tilstand og vilkårene i avtalen din). Din utlåner eller leasingfirma bør forklare hva alternativene dine er, samt krav og tidsfrister for hvert alternativ.
Gjenopprett: Vil du trykke på "Tilbakestill" -knappen? Ett alternativ er å betale alle dine forfalt betalings- og repossession-kostnader, som vil få lånet ditt gjeninnført.
Du får bilen tilbake, og du kommer tilbake på omtrent samme posisjon som du var i før du repossession (selv om kreditten din fortsatt vil vise standard ).
Så lenge du fortsetter å oppfylle vilkårene i kontrakten din fremover, er bilen din.
Løs inn: For å legge alt bak deg, kan innløsning være et tiltalende alternativ. Dette innebærer at lånet utbetales helt (alle forfallsbetalinger, pluss gjenværende lånebalanse) og dekker alle tilbakebetalingskostnader. Med andre ord, du kjøper bare bilen og betaler advokatkostnadene. Dette er ikke lett for de fleste - hvis du hadde penger du ville ha gjort betalinger - men det kan være fornuftig hvis du har tilpasset kjøretøyet eller gjort betydelige oppgraderinger.
Konkurs: Hvis du arkiverer konkurs , kan du stoppe gjenopptakingsprosessen - i hvert fall midlertidig. Din arkivering utløser et "automatisk opphold" som stopper innsamlingsarbeidet fra dine kreditorer. Prosessen er imidlertid kompleks, og gjenopptakelse er fortsatt mulig med godkjenning fra en dommer. Ta kontakt med en lokal advokat før du slutter å betale eller stole på beskyttelse mot konkurs.
Bud på auksjon: Långivere kan selge bilen din gjennom et privat salg eller en offentlig auksjon. Utlåner skal informere deg om hva som skjer med kjøretøyet etter repossession. Hvis bilen skal gå på auksjon, kan du prøve å delta og by på bilen. Hvis du vinner, vil du ta i besittelse, og du trenger ikke å fortsette å betale, men du kan fortsatt skylde en mangelbalanse.
Personlig eiendom
Du vet nok ikke nøyaktig når en repossession agent kommer for din bil. Du kan bare gå ut og finne ut at kjøretøyet mangler. Hvis timingen er en overraskelse, er det en god sjanse for at noen av dine eiendeler kommer i bilen (et sett med verktøy i bagasjerommet eller klærne i baksetet, for eksempel). Siden disse elementene ikke var en del av den opprinnelige kontrakten, har långiveren ikke rett til å beholde dem. Etter repossession, bør du bli varslet om hvordan du krever dine eiendeler. Men handle raskt - du kan bare ha 30 dager eller så.
Hva med ettermarkedsdeler og oppgraderinger? Djevelen er alltid i detaljene (så les utskrift og sjekk med en lokal advokat), men det er sannsynligvis trygt å anta at noe som er festet til kjøretøyet, ikke blir returnert til deg. Hvis du har verdifulle hjul, suspensjon og lydutstyr, må du bytte ut disse med lagerdeler før bilen din tas i bruk.