Hva er sikkerhet og hvordan fungerer det?
Når du lover sikkerhet, tar utlåneren mindre risiko, noe som betyr at du er mer sannsynlig å få en god rente.
Hvordan Collateral Works
Sikkerhet er ofte nødvendig når utlåner ønsker viss forsikring om at de ikke vil miste alle pengene sine. Hvis du forplikter en eiendel som sikkerhet, har utlåner din rett til å handle (forutsatt at du slutter å foreta betalinger på lånet): De tar i bruk sikkerheten, selger den og bruker salgsinntektene til å betale lånet.
Kontrasterer et sikkerhetslån med et usikret lån , hvor alt en utlåner kan gjøre, er å dømme din kreditt eller ta rettslige skritt mot deg.
Långivere foretrekker, fremfor alt, å få pengene tilbake. De ønsker ikke å bringe rettslige skritt mot deg, så de prøver å bruke sikkerhet som en trygghet. De ønsker ikke engang å håndtere sikkerheten din (de er ikke i virksomheten til å eie, leie og selge hus), men det er ofte den enkleste formen for beskyttelse.
Typer på sikkerhet
Enhver eiendel som din utlåner aksepterer som sikkerhet (og som er tillatt etter lov) kan tjene som sikkerhet.
Generelt foretrekker långivere eiendeler som er lette å verdsette og blir til kontanter. For eksempel er penger på en sparingskonto bra for sikkerhet: Långivere vet hvor mye det er verdt, og det er lett å samle. Noen vanlige former for sikkerhet omfatter:
- biler
- Fast eiendom (inkludert egenkapital i ditt hjem )
- Kontantkontoer (pensjonskonto vanligvis kvalifiserer ikke, selv om det alltid er unntak)
- Maskineri og utstyr
- investeringer
- Forsikringspolicy
- Verdier og samleobjekter
- Fremtidige utbetalinger fra kunder (fordringer)
Selv om du får et forretningslån, kan du løfte dine personlige eiendeler (som familiehjemmet) som en del av en personlig garanti .
Vær oppmerksom på at pensjonskontoer som IRAer ofte ikke har lov til å tjene som sikkerhet.
Valuing dine eiendeler
Generelt gir utlåner deg mindre enn verdien av ditt pantsatte eiendel. Noen eiendeler kan være sterkt nedsatte. For eksempel kan en utlåner bare gjenkjenne 50% av investeringsporteføljen din for et lånelån. På den måten forbedrer de sjansene for å få alle pengene tilbake i tilfelle investeringene mister verdi.
Når du søker om et lån, oppgir långivere ofte et akseptabelt lån til verdiforhold (LTV). For eksempel, hvis du låner mot huset ditt, kan långivere tillate en LTV opptil 80%. Hvis hjemmet ditt er verdt $ 100 000, kan du låne opp til $ 80 000.
Hvis dine pantsatte eiendeler mister verdier av en eller annen grunn, kan det hende du må løfte flere eiendeler for å holde et sikkerhetslån på plass. På samme måte er du ansvarlig for hele beløpet på ditt lån, selv om banken tar dine eiendeler og selger dem for mindre enn beløpet du skylder. Banken kan bringe rettslige skritt mot deg for å samle eventuelle mangler (beløpet som ikke ble betalt).
Typer av lån
Du kan finne sikkerhetslån på en rekke steder. De er ofte brukt for virksomheten lån samt personlige lån. Mange nye virksomheter, fordi de ikke har lang oversikt over driften med fortjeneste, er pålagt å pålegge sikkerheter ( inkludert personlige varer som tilhører bedriftseiere ).
I noen tilfeller får du et lån, kjøper noe, og lover det som sikkerhet på samme tid. For eksempel, i premiefinansierte livsforsikringssaker, jobber långiveren og forsikringsselskapet ofte sammen for å gi forsikrings- og sikkerhetslånet samtidig.
Et finansiert boligkjøp er likt: huset sikrer lånet, og utlåner kan utelukke hjemme hvis du ikke betaler tilbake. Selv om du låner for fix-and-flip-prosjekter , vil långivere bruke investeringseiendommen som sikkerhet.
Når du låner for mobil eller produsert boliger , vil den tilgjengelige typen av lån avhenge av hjemmealderen, grunnfondssystemet og andre faktorer.
Det er også noen sikkerhetslån for personer med dårlig kreditt. Disse lånene er ofte dyre og bør bare brukes som en siste utvei. De går av en rekke navn, for eksempel billån , og involverer vanligvis å bruke bilen som sikkerhet. Vær forsiktig med disse lånene: Hvis du unnlater å betale tilbake, kan din utlåner ta bilen og selge den - ofte uten å varsle deg på forhånd.
Lån uten sikkerhet
Hvis du foretrekker å ikke plage sikkerhet, må du finne en utlåner som er villig til å overføre penger basert på signaturen din (eller en annen persons signatur). Noen av alternativene inkluderer:
- Usikrede lån som personlige lån og kredittkort
- Online lån (inkludert peer to peer-lån) er ofte usikrede lån med gode priser
- Få en cosigner til å søke om lånet med deg - å sette sin kreditt i fare
I enkelte tilfeller, som å kjøpe et hjem, er det sannsynligvis ikke mulig å låne uten å bruke noe som sikkerhet, med mindre du har betydelig egenkapital i hjemmet. I andre situasjoner kan det være et alternativ å gjøre uten sikkerhet, men du får færre valg, og du må betale en høyere rente for å låne.