Før du gjør noe, pause og revurdere dipping i pensjonsoppsparingen. Disse midlene kan være en betydelig kilde til penger, men du vil også takke deg senere hvis du kan forlate pengene alene og finne finansiering andre steder.
Ting kommer ikke til å bli enklere når du er eldre og har sluttet å tjene en inntekt.
Er en IRA-lån selv tillatt?
Nei. Regler for interntjeneste (IRS) bestemmer hva du kan gjøre med IRA, og disse reglene tillater bare "distribusjoner" fra IRA. En fordeling skjer når du tar penger ut av en pensjonskonto (uten å sette den raskt tilbake eller flytte den direkte til en annen pensjonskonto), og det er generelt uigenkallelig.
Du kan finne dette overraskende. Mange sparere tror de kan ta lån fra IRA. Til dels kommer forvirringen fra det faktum at du kan låne fra andre typer pensjonskonto. For eksempel tillater noen 401 (k) planer lån. Men IRA ikke, og de kan vanligvis ikke bli pantsatt som sikkerhet når du søker om et lån.
3 alternativer for å låne mot din IRA
Hvis du ikke kan låne fra din IRA, hva kan du gjøre? Igjen er det best å bruke eiendeler som ikke er øremerket for pensjonering, om mulig.
Men hvis du trenger midlene til enhver pris, kan du vurdere følgende alternativer:
60-dagers rollover: Du kan muligens bruke dine IRA-eiendeler i en kort periode med en 60-dagers rollover. Du må følge strenge IRS-regler, men denne teknikken ligner et kortsiktig IRA-lån. Vær oppmerksom på at IRS har gjort denne strategien vanskeligere de siste årene, så besøk reglene om det er noe du har gjort tidligere.
Andre pensjonsordninger: Du kan også ha mulighet til å låne mot saldoer i pensjonsplaner på arbeidsplassen som 401 (k) planer. Din plan må tillate lån (ikke alle av dem gjør), og du tar flere risikoer når du låner. I tillegg til at du sparer penger, må du betale skatt (og eventuelt straffer) hvis du ikke er i stand til å tilbakebetale lånet. Vurder hva som vil skje hvis du endrer jobber før du betaler tilbake i sin helhet.
Det kan til og med være mulig å flytte midler fra en IRA til 401k, noe som øker mengden penger du kan låne. Arbeid med HR-avdelingen, økonomisk planlegger og skattemessig rådgiver for å forstå fordelene og ulempene ved den teknikken.
Roth IRA: Roth IRAs kan være i stand til å gi midler du trenger, men (igjen), vil du miste grunnen på pensjonsmålene dine. Med Roth kan du være i stand til å ta dine bidrag uten å utløse noen skatteforpliktelse. Spør din skatteforhandler hvis det er et alternativ i ditt tilfelle.
Se andre steder: For å beskytte pensjonen din og minimere skattekomplikasjoner, kan det være bedre å låne andre steder. Et usikret lån (hvor du ikke lover noe som sikkerhet) kan være alt du trenger. Disse lånene er tilgjengelige fra peer-to-peer-utlånstjenester , familiemedlemmer og banker eller kredittforeninger .
Hvis du begynner med å låne fra en tradisjonell utlåner, har du fortsatt muligheten til å trykke pensjonssparing senere, om nødvendig. Men hvis du går direkte til din IRA for finansiering, kan det være vanskelig å forkaste skaden.
Investere i en bedrift
Hvis du vil bruke eiendeler i din IRA til å investere i en bedrift, kan du kanskje trekke den av - men det er ikke lett.
Teknisk vil du ikke låne fra IRA. I stedet oppretter du et foretak, finansierer det med besparelsene i IRA, og bruker enheten til å kjøpe en interesse i virksomheten. Prosessen er ekstremt komplisert, og du bør definitivt diskutere strategien med en CPA før du forplikter deg til noe.
Dette er ikke noe du kan gjøre med en standard IRA som du åpner hos din bank eller kredittforening. Du må jobbe med et firma som spesialiserer seg på å bruke IRA til å investere i bedrifter eller fast eiendom.
Hvis du går denne ruten, regner du med å betale minst tusen dollar for å sette opp, og du må også betale årlige avgifter.
Selvfølgelig er det verdt en påminnelse her at de fleste oppstartselskaper mislykkes. Hvis du bruker din IRA, risikerer du å miste inntektene dine, så vel som neseegget ditt. Som et alternativ kan du være kvalifisert for bedriftslån støttet av US Small Business Administration (SBA). Statsstøtte gjør det lettere å kvalifisere seg for lån og holder lånekostnadene lave.