Etter långivere ta sikkerhet, hva neste?
Med et tilbakebetalingslån (eller tilbakebetaling), er du personlig ansvarlig for eventuell ubetalt gjeld, og utlåner kan treffe tiltak for å samle inn - selv etter beslaglagt sikkerhet. Med et ikke- lånslån, derimot, har utlåner ikke så mange alternativer, slik at banken tar mer risiko.
Sikkerhet og salgsinntekt
Med noen låneavtale, godtar du å betale tilbake i henhold til en bestemt tidsplan.
For eksempel har et boliglån månedlige utbetalinger som ofte varer i 15 eller 30 år. Hvis du slutter å foreta betalinger, vil du til slutt standard på lånet . Avhengig av ditt lån (og statsloven), kan långivere ha flere muligheter for å samle på en ubetalt lånebalanse.
Ta sikkerhet: Hvis du brukte sikkerhet for å bli godkjent, kan långivere nesten alltid ta sikkerheten, selge den, og bruke inntektene til å betale seg tilbake. Vanlige eksempler på denne handlingen er blant annet foreclosure med boliglån og repossession for ubetalte auto lån .
Mangel: Dessverre utbetaler sikkerheten ikke alltid hele lånebalansen. I en foreclosure kan eiendommen være mindre enn den totale lånebalansen, spesielt hvis boligmarkedet har svekket seg siden lånet ble gjort (kjent som undervann eller opp ned ). Eventuell gjenværende ubetalt saldo - som kan inkludere gebyrer og avgifter knyttet til foreclosure eller repossession - er en mangelbalanse .
Hvorvidt utlåner kan fortsette arbeidet med å samle mangelen, avhenger av om lånet er et lån på lån.
Ingen tilbakekalling: Hvis gjelden ikke er gjeldsgjeld, er utlåner uheldig. Eventuell mangelbalanse må tas opp av långiveren (tatt som tap). Som et resultat er ikke-tilbakekjøpslån de risikofylte typer lån for långivere.
Bankene tilbyr fortsatt mange utenlandske lån, men de prøver å håndtere sin risiko. For eksempel kan det hende du må ha høyere kredittpoeng for å kvalifisere for ikke-tilbakekjøpslån, eller lånegivere kan kreve lavere lån til verdier for å beskytte seg selv.
Ressurslån
Hvis et lån er et resurslån, kan långivere fortsette å prøve å samle inn etter å ha tatt sikkerhet. En kreditor kan vinne en mangel vurdering, som er en rettssak slik at de kan ta andre juridiske handlinger. Typiske aktiviteter inkluderer:
- Samlinger: Utlåner kan kontakte deg og spørre om penger, eller utlåner kan selge gjelden til et samlingsbyrå som vil prøve å samle inn
- Garnishment: Långiveren eller et samleagentur kan få rett til å ta penger ut av din lønn (din arbeidsgiver må betale kreditoren) til din gjeld er tilbakebetalt
- Levies: kreditorer kan ta eiendeler som aldri ble pantsatt som sikkerhet i noen tilfeller. For eksempel kan kreditorer være i stand til å ta penger fra bankkontoen din eller få interesse for eiendom du eier .
Disse samlingsinnsatsene har begrensninger, så snakk med en lokal advokat hvis långivere prøver å samle på en mangel. For eksempel kan kreditorer bare ta en del av lønnen din, og den delen avhenger av dine økonomiske forhold - ikke la dem ta for mye.
På samme måte kan kreditorer ikke alltid ta penger ut av bankkontoen din - du kan appellere og begrense hvor mye som er tilgjengelig for dem.
Identifisere lånetyper
Møt med en lokal advokat eller skatterådgiver for å være sikker på om du har et lån eller et lån uten lån. Du kan imidlertid bruke informasjonen nedenfor til diskusjon.
Statlige lover dikterer ofte om et lån er et lån eller ikke. California er best kjent som en ikke-tilbakebetaling lån stat som gjør det vanskelig for långivere å saksøke. Enkelte stater gir långivere fleksibilitet i hvordan de forfølge standarder, men mange långivere velger ikke å saksøke fordi misligholdte låntakere ofte ikke har mye å saksøke for.
Kjøpslån til primærboligen din er mest sannsynlige utenlandske lån i ikke-tilbakekallingsland.
Refinansier , andre boliglån og "utbetalte" transaksjoner har en tendens til å skape rekrutteringslån (selv om du tidligere hadde et lån uten lån).
Med andre ord, kan du kjøpe et hjem, og det opprinnelige lånet er ikke brukskreditt - men eventuelle tilleggslån du får ved bruk av samme sikkerhet er rekurslån.
Rekruttere lån og skatter
Ved mislighold kan avgiften avhenge av om du har et lån på nytt. Vår skatteekspert diskuterer disse problemene i sin artikkel: Foreclosures and Taxes . Igjen er det avgjørende å snakke med en lokal skattemessig før du arkiverer slik at du får alle detaljene riktig.
Non-recourse gjeld er gode nyheter når det gjelder å begrense handlinger som kreditorer kan ta. Dessverre kan du få en uventet skatteregning som følge av ubetalte gjeld.