Hvordan opp ned lån skjer
Hvordan tallene fungerte
Lån blir betalt over tid. Vanligvis går hver månedlig betaling delvis mot rentekostnader, dels til å redusere lånebalansen.
Til slutt betaler du lånesaldoen helt. Denne prosessen kalles amortisering .
Med et avskrivningslån vil du at lånebalansen skal komme til null før varens verdi gjør.
Hvordan lån får opp ned
Lån går opp ned når varen du kjøper mister verdi raskere enn lånebalansen minker. For eksempel kan en helt ny bil koste $ 25 000. Noen år senere kan det bare være verdt $ 15.000. Hvis du skylder mer enn $ 15.000 på lånet, har du et opp ned lån. Du må skrive en sjekk for å selge saken eller fortsette å betale for den etter at den er verdiløs.
For å unngå dette problemet må du betale ned lånet (eller få det amortiseres) raskere enn elementet mister verdi. For auto lån, vil du generelt ha lån som varer mindre enn fem år. Lengre vilkår (som seks og syv årige lån) kan bidra til å holde månedlige innbetalinger lave, men du risikerer å være opp ned mot slutten av lånet ditt .
Hjem lån opp ned?
Opp-ned lån på hus er mer kompliserte fordi du kanskje regner med at husene øker i verdi over lange perioder (biler mister verdi på grunn av avskrivninger ganske mye umiddelbart etter at du har kjøpt dem).
Den subprime debacle som startet i 2007 viste imidlertid at fallende boligpriser er en veldig reell risiko. I eiendomsverdenen brukes noen ganger begrepet "undervanns" eller negativ egenkapital i stedet for opp ned.
Prisbevegelse er ikke den eneste risikoen : visse typer boliglån kan trekke deg under vann fordi lånebalansen øker over tid.
Alternativer for opp ned lån
Hvis du finner lånet ditt opp ned, har du vanskelige beslutninger å gjøre.
Rid det ut: ett alternativ er å holde bilen eller hjemme og fortsette å betale på lånet. Dessverre er det ikke alltid mulig. Dyrt reparasjoner kan gjøre et kjøretøy mer problemer enn det er verdt, og du må kanskje flytte og selge huset ditt. Hvis du tar denne ruten, må du undersøke gapforsikring for å håndtere risikoen.
Selg (og betal): Et annet alternativ er å selge - bare for å få slutt på ting. Den dårlige nyheten er at selger ikke vil ta med nok penger til å betale lånet, så du må komme opp med penger alene. Hvis du selger en bil, kan det være best å selge det selv, da du ofte kan få høyere priser fra private kjøpere enn du kommer fra en forhandler.
Utfør det: Du kan også stoppe blødningen ved å jobbe med din utlåner. Diskuter alternativer med din utlåner og med en lokal bank eller kredittforening. En tilnærming kan være å selge bilen og opprette et nytt lån for ubetalte saldoer. Dette kan kreve en frivillig tilbakekalling . Du vil ikke ha bil, men du vil ha lavere månedlige innbetalinger og lavere rentekostnader fremover. Kombiner dette med kjøp av en billig bruktbil, og du kan være på vei til solid økonomisk grunn.
Eller du kan prøve å leie en bil i stedet.
Rull gjeld: et fristende alternativ, som blir brukt mer enn det skal, er å feie gjelden under teppet. Gå over til en forhandler, og forklar din situasjon. Du kan bytte inn din eksisterende bil til en ny, og legge til ubetalte lånebalanser i ditt nye billån. Selvfølgelig betaler du for din nye bil og din gamle bil hver måned - som er generelt uklokt. Du vil ende opp med høyere månedlige utbetalinger, og du betaler mer interesse enn du trenger.