Hva viser en amortiseringsplan?
Amortiseringstabeller hjelper deg å forstå hvordan et lån fungerer, og kan hjelpe deg med å forutsi din utestående saldo eller rentekostnad til enhver tid i fremtiden.
Denne informasjonen hjelper deg med å vurdere om det er fornuftig å låne, hvis du skal betale av gjeld tidlig, og hvilket lån er minst dyrt over tid.
Hva viser et amortiseringstabell?
Rull ned for et eksempel på hvordan en avskrivningsplan ser ut , eller koble noen tall til en online amortiseringskalkulator og få et tilpasset bord. Du ser elementene under.
Månedlig betaling: Tabellen viser hver betaling du gjør, noe som betyr at de nødvendige månedlige utbetalingene er inkludert. Ut av den betalingen vil en del gå mot rentekostnader , og resten vil bli brukt til å betale ned lånebalansen.
Renteutgifter: Renter belastes vanligvis på lånet ditt hver måned. Din gjenstående lånebalanse multiplikeres med din månedlige rentesats for å beregne rentebelastningen. Spesielt med langsiktige lån kan du se at interessen spiser mesteparten av betalingen i de tidlige årene.
Hovedavdrag: Når du tar rentebelastningen, går resten av betalingen mot å betale din gjeld.
Du bør se at lånebalansen minker over tid mens du beveger deg gjennom en avskrivningsplan.
Kumulativ interesse: Noen amortiseringstabeller inkluderer også løpende totals som legger til renter og betalinger over tid. For eksempel viser noen avskrivningsplan hvor mye du bruker på renter med hver betaling - men hva hvis du vil vite hvor mye de totale rentebelastningene er over de første (eller siste) treårene av lånet?
Hvis tabellen inneholder en kolonne for noe som "kumulativ interesse", er det lett å finne ut. Hvis ikke, kan du kopiere og lime inn et bord i et regneark og legge til flere kolonner for denne informasjonen.
Ekstra utbetalinger? De fleste avskrivningstabellene tar ikke hensyn til ekstrautbetalinger. Men det betyr ikke at du ikke kan betale ekstra - og du kan til og med beregne fordelen av disse utbetalingene. For å gjøre det, må du kanskje bygge ditt eget amortiseringstabell , men det er ikke så vanskelig som det høres ut.
Avgifter (foruten interesse)? Avskrivningsplaner viser vanligvis ikke tilleggsavgifter som du kan betale på lånet ditt. For eksempel, hvis du betaler opprinnelsesavgifter eller andre lukkekostnader for å få et boliglån, må du vurdere disse avgiftene separat. En måte å gjøre det på er å se på lånets APR (som noen ganger kan være misvisende ). For finansieringskostnader som belastes din lånebalanse, er det mulig å bygge ditt eget bord og inkludere disse kostnadene - se hvordan du kan beregne kredittkortbetalinger og kostnader .
Beslutningstaking
Med informasjonen ovenfor er det enklere å vurdere ulike lånealternativer (enten de kommer fra forskjellige långivere, du bestemmer mellom et lån på 15 eller 30 år, eller du bestemmer om du skal refinansiere et eksisterende lån eller ikke) avgjøre hvorvidt låning gir mening i det hele tatt.
De fleste låntakere ser aldri på hvor mye de betaler i interesse - de fokuserer bare på en rimelig månedlig betaling - som ikke tar det store bildet i betraktning.
Typer av lån
En avskrivningstabel fungerer best for lån med følgende egenskaper:
- De er engangsbeløp (eller helt til en gang) lån
- De har faste renter
- De blir betalt ned over tid (prosessen med å betale ned et lån kalles "amortisering")
- Den månedlige betalingen er fast (du foretar den samme betalingen hver måned)
Dette inkluderer fast rente boliglån , de fleste auto lån, personlige lån , boliglån og lignende lån.
Andre typer lån - spesielt variabel rente lån og kredittlinjer - er vanskeligere å jobbe med. For eksempel er kredittkort spesielt vanskelig: du låner om og om igjen (hver gang du kjøper), og du gjør uregelmessige betalinger (du kan betale minimum, hele balansen eller noe i mellom).
Justerbar rente boliglån er også utfordrende. Renten kan endres på noe ukjent punkt i fremtiden, så det er vanskelig å gjøre en avskrivningsberegning (med mindre du kan forutsi fremtiden).
Eksempel på amortiseringstabell
Anta at du låner $ 100.000 til 6% i 30 år for å bli tilbakebetalt månedlig. Hvordan ser din amortiseringsplan ut? Nedenfor ser du de første 12 linjene (detaljert ditt første betalingsår) og så hopper det til slutten av lånet.
| Måned | Begynnende balanse | Planlagt betaling | Rektor | Renter | Sluttsum | Total rente |
| 1 | 100,000.00 | 599,55 | 99,55 | 500,00 | 99,900.45 | 500,00 |
| 2 | 99,900.45 | 599,55 | 100,05 | 499,50 | 99,800.40 | 999,50 |
| 3 | 99,800.40 | 599,55 | 100,55 | 499,00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599,55 | 101,05 | 498,50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599,55 | 101,56 | 497,99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599,55 | 102,06 | 497,49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599,55 | 102,57 | 496,98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599,55 | 103,09 | 496,46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599,55 | 103,60 | 495,95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599,55 | 104,12 | 495,43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599,55 | 104,64 | 494,91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599,55 | 105,16 | 494,39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599,55 | 578,98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599,55 | 581,87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599,55 | 584,78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599,55 | 587,71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599,55 | 590,65 | 8,90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599,55 | 593,60 | 5,95 | 596,57 | 115,835.21 |
| 360 | 596,57 | 599,55 | 593,58 | 2,98 | - | 115,838.19 |