Å returnere bilen til din utlåner, også kjent som frivillig repossession, kan være et godt alternativ. Men det er viktig å forstå hvordan prosessen fungerer før du slipper av tastene.
Hva er frivillig gjenoppretting?
Ved frivillig tilbakekalling returnerer du kjøretøyet til din utlåner når du ikke klarer å foreta betalinger.
Du informerer din utlåner om at du ikke vil foreta betalinger fremover, og at du vil overgi bilen. Deretter setter du en tid og et sted, du tar med kjøretøyet (så vel som en tur hjem), og du vrir på tasterne.
Prosessen er frivillig fordi du ber om og ordner alt i stedet for å vente på at utlåner skal komme og få kjøretøyet.
Når du får en leieavtale eller et automatisk lån, sikrer bilen du kjøper lånet .
Med andre ord, kan långiveren ta (eller "repossess") kjøretøyet og selge det hvis du slutter å betale. Salgsinntektene betaler ned lånet ditt, og du kan slutte å betale, men lånet kan ikke bli fullstendig betalt. Hvis det fortsatt er en ubetalt balanse, skylder du fremdeles penger på lånet.
Hvorfor gå frivillig?
Med en frivillig repossession eliminerer du kaoset og kostnaden for å håndtere repo-mannen.
Lettere opplevelse: I en standard (ikke-frivillig) tilbakekalling sender långivere en repossession agent for å samle kjøretøyet - og du vet aldri når det vil skje.
Agenten kan få kjøretøyet fra hjemmet ditt, arbeidet ditt, eller hvor du forlater det, parkert. Repossession agenter kan følge deg, eller de kan bruke GPS for å finne kjøretøyet. Hvis du ikke er klar til å overlevere bilen din, kan dette være en angstproduserende og ubeleilig situasjon: Hva om de tar bilen når du er langt hjemmefra, og du må hente barna dine?
Kostnad: Tradisjonell repossession er dyrt. Men du kan frivillig informere din utlåner om at du ikke vil foreta betalinger fremover, og gjøre ordninger for å overgi bilen din. Du setter inn tid og sted, du tar med kjøretøyet (så vel som en tur hjem), og du vrir på nøklene.
Kreditt historie? En annen dvelende effekt av repossession-enten frivillig eller ikke-er skade på kreditt. Imidlertid kan overlevering av kjøretøyet frivillig potensielt gjøre mindre skade.
Vil Repossession skade ditt kreditt?
Din kreditt vil lide når som helst du er standard på et lån . Kredittpoeng prøver å avgjøre hvorvidt du vil slutte å gjøre betalinger , og de baserer prediksjonen først og fremst på om du har gjort det tidligere eller ikke. Men ingenting er permanent: Standardene faller vanligvis av dine kredittrapporter etter sju år, og resultatene dine bør begynne å bli forbedret innen få år med repossession. Du kan til og med gjenopprette din kreditt etter repossession ved å få nye lån og betale dem av i de påfølgende årene.
En frivillig repossession er egentlig det samme som en ufrivillig en: et misligholdt lån. Enten vil den trekke ned kredittpoengene dine. Men det er en liten forskjell: En frivillig overgivelse dukker opp annerledes på dine kredittrapporter, og det kan hende at noen som leser gjennom rapporten manuelt.
For eksempel kan en låneansvarlig ved en liten kredittforening lese gjennom hvert element på rapporten. Datastyrt scoring-modeller, derimot, sannsynligvis ikke vil behandle frivillige overtakelser noe annerledes.
Hvis noen forteller deg at en frivillig repossession ikke vil skade din kreditt, vurdere hva som forstyrrer den personen har. Vil de ha økonomisk nytte (ved å selge deg et produkt eller en tjeneste, for eksempel) hvis du bestemmer deg for å ta bilen tilbake? Hvis så, få råd andre steder.
Kommunikasjon er nøkkel
Det er lurt å kommunisere med långivere når du har problemer med betalingen. Å gjøre det åpner døren for alternativer, og frivillig gjenopptakelse er bare ett alternativ tilgjengelig. Hvis du er proaktiv, kan du oppleve at utlåner er villig til å jobbe med deg. De tjener mer hvis du holder bilen, selv om de må endre lånet ved å senke utbetalinger eller rente.
Likevel kan du ha mer nytte ved å gi bilen tilbake.
Hvis du bare slutter å foreta betalinger, vil långiveren anta at du har tenkt å holde bilen så lenge de lar deg. De vil til slutt sende en repo-mann (og Murphy's Law sier at han kommer til den verste mulige tiden), og du vil bli sittende fast med alle kostnadene. Selv om repossession er ditt eneste alternativ, er det bedre å kommunisere.
Hva med selskaper som tilbyr å forhandle med din utlåner for deg? Vær forsiktig. Ditt beste alternativ er å jobbe direkte med din utlåner. Tredjeparts antrekk lovende lån modifikasjon kan noen ganger gjøre ting verre.
Kan du ikke bare selge bilen?
Når utlåner selger en repossessed bil, vil den sannsynligvis ikke selge for best mulig pris. Långivere er lovkrav for å få en anstendig eller "kommersielt rimelig" pris, men det er sannsynligvis mindre enn du ville få hvis du solgte bilen selv. Dessverre kan det være vanskelig å selge bilen.
Utfordringen er at din utlåner har en lien på kjøretøyet, slik at du ikke kan overføre tittelen til en kjøper til du får lien ryddet. For å selge bilen selv, må du betale lånet først - det er mulig som en del av et salg. Selvfølgelig, hvis du hadde nok penger til å betale lånet, ville du sannsynligvis bare fortsette å betale. Selge bilen på egen hånd kan være et alternativ hvis du har kontanter tilgjengelig (eller en fleksibel kjøper), og du vil bare komme ut av lånet.
Hvordan holde bilen
Når du står overfor repossession, er det flere måter ute. Du kan beholde bilen din (eller få den tilbake) hvis du innløser kjøretøyet eller gjeninnfører lånet, og du kan forhindre tilbakekalling ved å sende inn konkurs og få beskyttelse under et automatisk opphold. Les mer om disse alternativene i vår oversikt over repossession .