Hjelp med overveldende gjeld
Når du har flere lån enn du kan holde styr på - og du har det vanskelig å gjøre betalinger - kan et gjeldskonsolideringsprogram tilby lindring. Før du registrerer deg, lær hvordan de fungerer og vurdere om du virkelig trenger å bruke en.
Hva er et konsolideringsprogram for gjeld?
Et gjeldskonsolideringsprogram er en tjeneste som innebærer kombinering av flere lån til en enkelt betaling. I de fleste tilfeller er et "program" en tjeneste som tilbys av et kredittrådgivende selskap eller en organisasjon: Du foretar en enkelt betaling til selskapet, og de sender dine betalinger til kreditorer.
Vilkårene kan bli forvirrende. Et gjeld konsolidering lån (i motsetning til et program) er et helt nytt lån som blir vant til å betale andre lån .
Begge tilnærmingene har lignende resultater, selv om de jobber veldig annerledes:
- Du foretar en enkelt betaling i stedet for flere betalinger
- Du har sannsynligvis en lavere månedlig betaling enn du hadde før
- Du kan ende opp med å ta lenger tid for å betale av gjelden din
- Du vil forhåpentligvis få en lavere rente, selv om du fortsatt kan bruke mer på interesse generelt
Igjen er hovedforskjellen mellom et gjeldskonsolideringslån og et gjeldskonsolideringsprogram at et lån resulterer i å skifte gjelden til et nytt lån. Et program , som vi skal forklare nedenfor, er en tjeneste som hjelper deg med å betale dine gjeld hvor de er.
Hvis du har god kreditt og tilstrekkelig inntekt , kan et gjeldskonsolideringslån være ditt beste alternativ. Sammenlign avgifter du betaler for et lån eller et program, og avgjøre hva som er best.
Hvordan gjeld konsolidering programmer jobber
Et gjeldskonsolideringsprogram er en tjeneste som hjelper deg med å håndtere din gjeld.
Ved hjelp av et nonprofit kreditt rådgivende byrå eller for-profit selskap, vil du sette opp en plan og et system for å eliminere gjeld innen tre til fem år.
Begynn med rådgivning: Det første trinnet i et gjeldskonsolideringsprogram er rådgivning. Du snakker med ansatte hos tjenesteleverandøren for å avgjøre hvorvidt de kan hjelpe, og legge ut en plan.
Dette er en god mulighet til å lære om gjelden din - og å spørre om avgifter og hvordan organisasjonen fungerer. Hvis du får en dårlig følelse, prøv et annet selskap.
Du betaler gebyrer: Selv om noen organisasjoner er nonprofits, regner du med å betale et oppsettgebyr og månedlige gebyrer. Sammenlign avgifter mellom organisasjoner før du velger en. Når du sliter økonomisk, setter de pengene inn.
Bare usikrede lån: Gjeldskonsolideringsprogrammer er kun for usikret gjeld. Med andre ord kan lånet ikke sikres med sikkerhet (for eksempel vil boliglån og auto lån ikke fungere). Usikret gjeld inkluderer lån som kredittkort, personlige lån og enkelte studielån.
Du vil beholde kontoene dine: Med et gjeldskonsolideringsprogram vil lånene dine fortsette å eksistere hvor de er nå - du får ikke et nytt lån eller flytter gjelden rundt. Du foretar en månedlig betaling til tjenesteleverandøren, og midlene vil da bli distribuert til dine ulike kreditorer. Din tjenesteleverandør kommuniserer med kreditorene under installasjonsprosessen og når programmet går framover.
Ingen ny gjeld: Målet er å eliminere gjeld, så å legge til gjeld vil ikke fungere. Du må lukke de fleste kredittkortene dine og være enige om ikke å ta på nye lån mens du betaler de gamle lånene.
Lavere utbetalinger? Ideelt sett betaler du mindre hver måned, men flere av pengene vil gå mot gjeldsreduksjon. Dine rentesatser kan også kuttes for å hjelpe deg med utbetalingen, og du kan også se at straffen blir reversert. Lyder for godt til å være sant? Det er selvfølgelig en avtale (for ikke å nevne de gebyrene du betaler til tjenesteleverandøren din).
Effekt på kreditt: Bruk av et gjeldsforvaltningsprogram kan skade din kreditt. Din leverandør vil forhandle med långivere, og du vil nok betale deg mindre enn du skulle betale hver måned. Som et resultat kan kredittpoengene dine falle. Hvis du hadde perfekt kreditt før et konsolideringsprogram, vil du definitivt merke hit. Hvis du manglet betalinger og betalte sent uansett, kan effekten være beskjeden.
Velge et konsolideringsprogram for gjeld
Det er mange bedrifter der ute som er ivrige etter å hjelpe deg med å håndtere gjeld.
Hvordan vet du hvilken som er best?
Spør rundt, les omtaler og forskere. Start med organisasjoner som har et sterkt rykte. National Foundation for Credit Counseling (NFCC) sertifiserer rådgivere og stiller visse krav til medlemsorganisasjoner, og det er et godt utgangspunkt å starte.
Husk at du kanskje ikke engang trenger et gjeldskonsolideringsprogram: du kan gjøre noe av dette selv. I stedet for å betale en avgift, vil du bruke tid og energi - men du kan ha mer tid og energi enn penger. Snakk med kreditorene for å se om noen lettelse er tilgjengelig. Hvis du ikke har mye lykke, eller hvis du ønsker å engasjere en erfaren hjelper, snakk med en kredittrådgiver.