Hvordan komme seg (og hvorfor du trenger) Ekstra levekostnader Dekning
Vi hører ofte om historier hvor folk blir satt ut i gata etter en katastrofe , enten det er etter en brann i en boligbygging for leietakere; eller for villaeiere eller condoeiere etter massiv skade på eiendom fra stormer, eller andre forsikrede farer og katastrofer.
Når du har hjem, leilighet eller leietaker forsikring, forhindrer ekstra levetid dekning fra at du er i stand til å være "hjemløs" eller ende opp med bufsurfing på svigerfamilie eller venner hus mens du venter på reparasjoner som skal gjøres.
Slik fungerer det, og hvordan du får denne dekning.
Ekstra levekostnader (ALE) Definert
Ekstra levekostnader er en forsikringsdekning som kan komme med huseiere , leietakerforsikring eller leilighetseiersikringspolicyer. Ekstra Living Expense dekning gir deg kompensasjon når du ikke kan bo i bolig eller hjemme på grunn av et forsikret tap eller krav, mens ditt hjem blir reparert.
Ekstra levekostnader gir deg penger som gjør at du kan opprettholde din vanlige livsstil, og kompensere for ekstra kostnader for å leve et annet sted når hjemmet ditt er ødelagt eller ubeboelig til det er reparert, eller til "Ytterligere levekostnad" eller ALE grense nås på retningslinjene dine.
Hvordan hjelper ekstra levekostnader deg i et krav
Foruten den faktiske dekning som gir økonomisk godtgjørelse til uventede utgifter, vil evnen til å opprettholde uavhengighet og privatliv i ditt eget midlertidige hjem avlaste mye stress i en krisesituasjon for deg og din familie.
Du vil ha fred i sinnet og vite at du aldri vil være på egen hånd å prøve å finne ut hvor du vil bli mens du prøver å komme seg fra en stor katastrofe.
Når kan du kreve ALE?
Du kan bare kreve ALE hvis ditt hjem blir gjort ubeboelig etter et tap som er forårsaket av en risiko som dekkes av forsikringspolicyen .
Noen ganger kan reparasjoner i ditt hjem gjøre livet ditt ubeleilig, og du kan foretrekke å bare gå til et hotell. Aldri anta at dette vil bli dekket, et forsikringsselskap må godkjenne at du flytter ut av huset ditt på grunn av kravforholdene . Noen kriterier de bruker er når det ikke er rennende vann eller strøm. Dette er forhold som kan gjøre hjemmet ubeboelig.
Å ha noen reparasjoner gjort i kjelleren din for en uke etter en vannskade eller avløp, kan ikke kvalifiseres. Det er tilfeller hvor en klient har fått halvparten av taket sitt reparert etter en storm, men fordi skaden ikke påvirket sitt boareal veldig mye, og de hadde varme, elektrisitet og vann, var ALE ikke godkjent. Spør alltid før du pådrar seg kostnader. Hvert forsikringsselskap vil vurdere kravsituasjonen og gi deg beskjed hvis du kan få dekning i din situasjon.
Hvordan virker ALE?
Ekstra levekostnader vil dekke forsikrede for de ekstra levekostnadene som går ut over deres normale kostnader som følge av tap som dekkes av et forsikringskrav. Nøkkelen her er at de ekstra levekostnadene fokuserer på tilleggskostnaden.
For eksempel, hvis en leietaker normalt betaler $ 500 per måned leie, og på grunn av brann i bygningen, forteller huseieren dem ikke å bekymre seg for å betale leien til leiligheten er bebodd igjen, så med en gang, setter de ikke ut sine normal $ 500 utgift for å leve.
La oss si at de finner en midlertidig innkvartering av lignende kvalitet og plassering, men fordi det er innredet, koster det dem 900 dollar i måneden. Deres ekstra levekostnad er $ 400 i dette scenariet. Ikke $ 900.
Likeledes, la oss si at på grunn av den vanskelige situasjonen, bestemmer leietaker å leve litt mer luksuriøst mens de venter på at leiligheten deres skal være klar, og i stedet for leiligheten på $ 900 går de til toppetasjen med utsikt mot $ 1300 a måned. Forsikringsselskapet kan gjennomgå kravet og kan være i stand til å fastslå at dette ikke er tilfelle der gjeldende standard hvis leve ble opprettholdt, og kan bare være enig i å betale et tilsvarende beløp på $ 900 leiligheten, igjen bare betale $ 400 for faktisk tillegg levekostnader i løpet av måneden ble leietakene fordrevet.
Liste over ting Ekstra levekostnader kan dekke i et krav
Her er noen eksempler på ting som et forsikringsselskap vil vurdere å betale for under ALE-dekning i et krav, hvis det er fornuftig å opprettholde din livsstil:
- Restaurant Måltider
- Kostnader for økt kjørelengde eller transportkostnader på grunn av den nye midlertidige plasseringen
- Kostnader for midlertidig innkvartering, enten det er leie, hotell, motell eller rom i pensjonat.
- Kostnader for å gjøre vaskeri - Hvis du må sende vasken din ut fordi du ikke har tilgang til en vaskemaskin og tørketrommel i ditt midlertidige hjem, kan det bli dekket, for eksempel
- Møbler leie-kostnader å leie spesielle varer du vanligvis pleier å ha kan være dekket og vurdert
- Lagringskostnader for innhold under spesielle forhold
- Flytte- eller forskyvningskostnader
- Dyrehage, og mer ...
Fordi ekstra levekostnader er ment å dekke forskjellen mellom hva du normalt betaler og hva du nå må betale på grunn av at du ikke bor hjemme, selv om de ovennevnte kostnadene kan dekkes av ALE, vil det alltid være en vurdering rundt hvordan kostnadene du hevder, sammenligner med de normalt forventede kostnadene for din livsstil.
Som i eksempelet på leietakerleien, vil tilsvarende vurderinger bli foretatt av forsikringsjustereren.
Hvor mye bør du forvente å få refundert fra ALE i et krav?
Det er lett å misforstå hva som faktisk skal utbetales til deg når du krever ALE. Det siste du vil gjøre er å begynne å bruke alle slags ekstra penger, bare for å finne ut at du bare får halvparten av det tilbake.
Den gode nyheten er at de fleste forsikringsselskaper har store nettverk og ressurser for å hjelpe deg med å finne et hjem eller utleie som ligner på deg, og forholdene ligger ganske nær det du har bodd i.
Justereren vil vanligvis gi deg noen alternativer å velge mellom som vil oppfylle ALE-grensene, og vil være i stand til å diskutere hvor lenge dekning vil betale for de ekstra levekostnadene. Fordi ALE har en grense i de fleste tilfeller, vil du ikke gå tom for penger for å dekke dine utgifter. Det er derfor en god plan å spørre din forsikringsregulator spesifikt om hvor lang tid du kan forvente å bli dekket for mens det er reparasjoner som gjøres i ditt hjem .
Hva er ALE-grensen på en forsikringspolicy?
Avhengig av ditt policyform og type politikk er grensen på ALE vanligvis:
- Omtrent 30 prosent av boliggrensen beløpet på standard villaeiere politikk ,
- Rundt 50 prosent av den personlige eiendommen eller forsikret innhold beløper seg på leilighetsregler
- Omtrent 30 prosent av den personlige eiendommen eller innholdsgrensen på en standard leietakerpolitikk.
Dette er bare eksempler på hva du kan forvente som en standard ALE-grense. Nøkkelen her er å kjenne din grense som du finner på forsikringsdeksjonssiden av retningslinjene eller i ordlyden.
Det er retningslinjer med høyere grenser, og forsikringsselskaper kan bestemme seg for å øke ALE-grenser basert på egne kriterier.
Du bør alltid spørre din forsikringsrepresentant om ALE-dekning og avgjøre om dette vil være nok til å dekke kostnadene dine hvis du må flytte hjemmefra i lengre periode mens reparasjoner gjøres.
Eksempel på restaurantutgifter og tilleggsutgifter for oppholdsavgift
Restaurantkostnader er en vanlig ALE-utgift som misforstås. Du bør alltid spørre justereren hvordan disse kostnadene vil bli refundert, og hvilket beløp de anser for rimelige per måltid. Forsikringsselskaper har vanligvis en veiledning om hva de er villige til å refundere som et gjennomsnitt. Når regningene dine faller innenfor denne normen, vil du ikke ha et problem, hvis de er over normen, så blir kravet ditt undersøkt nærmere, og du må kanskje bevise ditt faktiske tap og kostnader før du blir betalt. Dette strekker seg utover bare å gi kvittering, det inkluderer å bevise hva du normalt bruker på mat, og deretter viser restaurantkostnadene du betaler, rimelig i forhold til din livsstil. Du vil kanskje også spørre at justeringen av kostnaden for alkohol skal betales som en del av disse restaurantregningene. Du vil bli overrasket over hvor mange som tror at deres fulle regning vil bli betalt, men bare deler kommer til å bli betalt.
For eksempel, liker Mary og Joe gourmetmat. Joe er en utmerket kokk og holder vanligvis høy kvalitet kjøtt og sjømat og skaper gode måltider hver dag. Mary og Joe blir satt opp av forsikringsselskapet i et utleie hjem med et komplett kjøkken. De går ut flere ganger til middag og sender deretter kvitteringene til forsikringsselskapet for refusjon. Forsikringsselskapet besvarer regningene og sier at måltider er over $ 200, og dette er utenfor deres normale godtgjørelse for ekstra levekostnader. Joe forklarer, de liker å spise veldig bra og er vant til high-end mat i deres hjem. Justereren visste dette om disse klientene, og derfor lagde de dem i et meget godt møblert hjem med utmerkede kjøkkenutstyr. Dessverre legger Joes forklaring på deres ekstra levekostnader ikke opp i dette tilfellet. Klientene ble gitt alle de samme fasilitetene de hadde hjemme. Å spise på deres favorittrestauranter var ikke en ekstra levekostnad forårsaket av kravet eller forskyvningen. I dette tilfellet var forsikringsselskapet innenfor deres rett til å betale vanlig mattilskudd til standarden på hva som ville overstige sine vanlige kjøpesentre. Joe og Mary var ute av lommen fordi de misforstod dekningene.
4 måter å være sikker på at du får maksimale fordeler betalt for ALE i et krav
- Vær klar til å gi kvitteringer for alle utgiftene dine
- Dokumentere hvordan utgiftene er en økning fra dine normale utgifter
- Gi bevis på at dine normale utgifter skal brukes som et sammenligningspunkt for forsikringsselskapet dersom de stiller spørsmål
- Få skriftlig autorisasjon for eventuelle spesielle utgifter fra forsikringsselskapet for å unngå misforståelser
Det er ikke noe galt med å nyte deg selv og prøver å gjøre det beste ut av en vanskelig situasjon, det er bare viktig å vite hva du egentlig skal få. Når du er i tvil, spør alltid justereren din for å forklare hvordan ting vil bli dekket slik at du ikke ender opp med å legge regningen.