Tips for å komme tilbake på sporet når du ikke kan foreta en lånebetaling
Løsningen kan være enkel i noen tilfeller. For eksempel, hvis du ikke har råd til bilbetalinger, kan det være mulig å selge bilen og bytte til et billigere, men trygt kjøretøy - eller til og med uten bil for en stund.
Dessverre er løsninger sjelden så enkelt.
Heldigvis er det strategier du kan bruke for å holde ting fra å bli verre.
Hvis du ikke betaler
Det kan bidra til å snakke om worst case-scenariet først. Hvis du bare slutter å betale på et lån, vil du til slutt standard på det lånet. Resultatet er at du skylder mer penger fordi straffer, avgifter og rentekostnader vil bygge opp. Din kreditt score vil falle. Det kan ta flere år å gjenopprette, men du kan gjenopprette din kreditt og låne igjen - noen ganger innen bare noen få år.
Debitors fengsler var forbudt i USA for lenge siden, så du trenger ikke å bekymre deg for gjeldsinnsamleres trusler om å sende politiet ut i morgen . Imidlertid må du være oppmerksom på juridiske dokumenter og krav til minst å komme fram for retten.
Det er det verste som kan skje. Det er ikke morsomt - det er frustrerende og stressende - men det er noe du kan komme igjennom, og du kan unngå denne situasjonen helt.
Når du skjønner at du ikke kan betale
Forhåpentligvis har du litt tid før din neste betaling forfaller. Hvis det er tilfelle, kan du handle før du er forsinket på eventuelle betalinger. På dette punktet har du fortsatt flere alternativer.
- Betal sent: Det er best å foreta lånene dine i tide, men hvis du ikke kan gjøre det, er litt sent bedre enn veldig sent. Prøv å få betalingen din innen 30 dager etter forfallsdato. I mange tilfeller blir ikke disse senbetalingene rapportert til kredittbyråer, så kreditten din vil ikke bli skadet. Dette gir deg muligheten til å konsolidere eller refinansiere gjeld.
- Konsolidere eller refinansiere: Du kan være bedre med et annet lån. Spesielt med giftige lån som kredittkort og payday lån, konsoliderer med et personlig lån resulterer i lavere rente kostnader og en lavere nødvendig betaling. I tillegg har du mer tid til å betale tilbake. For eksempel kan du få et personlig lån som du betaler tilbake over tre til fem år. Å ta lengre tid til å betale tilbake kan koste deg mer i interesse - men det kan ikke. Igjen, hvis du kommer ut av lønningslån, kan du lett komme fremover. Du må søke før du begynner å savne betalinger for å bli godkjent for et konsolideringslån. Långivere vil ikke gi et lån til noen som allerede er bak. Hvor skal du låne? Begynn med å søke om usikrede lån med banker og kredittforeninger som jobber i ditt samfunn, og online långivere. Søk om disse lånene samtidig, slik at du minimerer skade på din kreditt og går med det beste tilbudet.
- Sikret lån: Konsolidering med sikret lån er også et alternativ hvis du vil løfte eiendeler som sikkerhet. Du risikerer imidlertid å miste disse eiendelene hvis du ikke kan foreta betalinger på det nye lånet. Hvis du legger huset ditt på linjen, kan du miste det i avskærmning , noe som gjør ting vanskelig for deg og din familie. Å ha kjøretøyet ditt er aldri praktisk, og det ville være vanskeligere å komme på jobb og fortsette å tjene en inntekt.
- Kommunisere med långivere: Hvis du forutser problemer med å betale, kan du snakke med utlåner. De kan ha muligheter til å hjelpe deg, om det endrer forfallsdatoen din eller lar deg hoppe over betalinger i flere måneder. Du kan til og med være i stand til å forhandle om et oppgjør med din utlåner. Forklar at du ikke kan foreta betalinger, tilby mindre enn du skylder, og se om de aksepterer. Dette er ikke sannsynlig å lykkes med mindre du kan overbevise din utlåner at du ikke klarer å betale, men det er et alternativ. Vær oppmerksom på at kreditten din vil lide hvis du avgjør, men du kan sette betalinger bak deg.
- Prioriter betalingene dine: Du må kanskje ta vanskelige beslutninger om hvilke lån som skal slutte å betale og hvilke som skal holde seg oppdatert. Konvensjonell visdom sier å fortsette å gjøre betalinger på ditt hjem og auto lån, og å slutte å betale usikrede lån hvis du må, som personlige lån og kredittkort. Begrunnelsen er at du egentlig ikke vil bli utsatt eller ha bilen din tilbakeført. Skader på kreditt er også uønsket, men det forstyrrer ikke umiddelbart ditt liv på samme måte. Lag en liste over betalingene dine og gjør et bevisst valg om hver enkelt, og hold sikkerhet og helse i tankene som du velger.
Federal Student Loans
Hvis du har lånt for høyere utdanning ved hjelp av offentlige låneprogrammer, har du noen få ekstra muligheter. Lån som støttes av den føderale regjeringen har visse fordeler som ikke finnes andre steder.
- Utsettelse: Hvis du kvalifiserer for utsatt, kan du slutte å foreta betalinger midlertidig. Dette gir deg tid til å komme tilbake på føttene. For noen låntakere er dette et alternativ i perioder med arbeidsledighet eller andre økonomiske vanskeligheter.
- Inntektsbasert tilbakebetaling: Hvis du ikke kvalifiserer for utsatt, kan du i hvert fall redusere dine månedlige innbetalinger. Inntektsdrevne tilbakebetalinger kan resultere i en betaling som bør være rimeligere. Hvis inntekten din er ekstremt lav, vil du ende opp med en ekstremt lav betaling for å matche.
Payday Loans
Payday lån er også unike, hovedsakelig på grunn av deres ekstremt høye kostnader. Disse lånene kan enkelt sende deg inn i en gjeldspiral, og til slutt kommer tiden når du ikke kan foreta betalinger.
Konsolidering av lønningslån er en av dine beste alternativer, med mindre du kan betale dem. Kan du selge noe for å tromme penger? Skift gjelden til en billigere utlåner - jevn kredittkortbalanseoverføringer kan spare deg for penger og kjøpe deg tid. Bare vær oppmerksom på balanseoverførselsgebyrer og ikke bruk kortet for noe unntatt å betale ned gjeldsgjeld.
Hvis du allerede har skrevet en sjekk til en lønnslåner, kan det være mulig å stoppe betalingen på sjekken. Dette kan imidlertid føre til juridiske problemer, og du vil fremdeles skylde pengene. Snakk med en lokal advokat eller juridisk rådgiver kjent med lovene i staten før du slutter å betale. Selv om det er et alternativ, må du betale et beskjedent gebyr til din bank.
Kredittkort
Hopp over betalinger på et kredittkort krever også spesiell oppmerksomhet. Om mulig, gjør minst minimumsbetalingen, selv om flere alltid er bedre. Når du slutter å foreta betalinger, kan kredittkortsutstederen øke renten til et mye høyere straffesats. Dette kan gjøre at du vurderer prioriteringen av hvilke betalinger som skal hoppes over og hvilke som skal betales.
Få hjelp
Du kan kanskje tro at du ikke har råd til å få hjelp hvis du har problemer med lånsbetalinger. Men du er ikke nødvendigvis alene.
- Kredittrådgivning kan hjelpe deg med å forstå situasjonen din og komme opp med løsninger. Et utsidesperspektiv er ofte nyttig, spesielt fra noen som arbeider med forbrukere som deg hver dag. Nøkkelen er å jobbe med en anerkjent rådgiver som ikke bare prøver å selge deg noe. I mange tilfeller leveres rådgivning uten kostnad for deg. Avhengig av situasjonen din, kan rådgiveren foreslå en gjeldshåndteringsplan eller et annet handlingsforløp. Start din rådgiver søk med National Foundation for Credit Counseling (NFCC) og spør om avgifter og filosofi før du godtar noe.
- Konkurs advokater kan også hjelpe, men ikke bli overrasket når de foreslår arkivering for konkurs. Konkurs kan løse dine problemer, men det kan være bedre alternativer.
- Offentlig hjelp er også tilgjengelig på mange områder. Lokale verktøy, den føderale regjeringen og andre gir lettelse til folk som trenger hjelp med å betale regninger. Disse programmene kan gi nok lettelse for å hjelpe deg med å holde deg over dine utbetalinger og unngå mer drastiske tiltak. Start ditt søk på USA.gov og spør dine lokale energi- og telefonleverandører om tilgjengelige programmer.
Går videre
Så langt har vi dekket kortsiktige rettelser. Til slutt trenger du en langsiktig plan for å holde seg på toppen av regningene. Livet er mindre stressende når du ikke trenger å sette ut brannene, og du vil ønske å finansiere større og bedre mål.
- Nødfond: Det er viktig å ha nødsparing. Enten det er $ 1000 for å få deg ut av en papirstopp , eller tre måneders levetid, vil ekstra penger hjelpe deg med å unngå problemer. Du trenger ikke å ta på seg gjeld hvis noe går i stykker, og du vil kunne betale dine regninger uten avbrudd. Utfordringen er å bygge opp det fondet, som er et spørsmål om å bruke mindre enn du tjener.
- Forstå din økonomi: Du må ta tak i inntektene dine og utgifter for å lykkes. Skriv disse tallene ned og spor hver krone du bruker i minst en måned - lenger er bedre. Ikke glem å inkludere utgifter du bare betaler årlig, for eksempel eiendomsskatt eller forsikringspremie. Du kan ikke ta smarte beslutninger før du vet hvordan pengene blir brukt. Du må kanskje tjene mer, bruke mindre eller begge deler. For raske resultater tar de vanligste alternativene ekstra arbeid, reduserer utgifter og selger varer du ikke lenger trenger. For en langsiktig økning, jobber du med karriere og forbruksvaner etter at du har tatt de raske gevinsten.