Hvordan en Cosigner hjelper
En cosigner er en person som hjelper deg med å bli godkjent for et lån. The cosigner (som antagelig har sterk kreditt og inntekt) lover å sikre at lånet blir tilbakebetalt ved å signere låneavtalen med deg.
Med andre ord tar cosigneren hele ansvaret for gjelden. Hvis du ikke betaler lånet, må din cosigner gjøre det. Hvis ingen av dere kan betale lånet, så vil dere begge se lavere kredittpoeng (og muligens ytterligere forsøk på å samle inn gjennom rettssaker ).
Det er to måter å bevege seg fremover herfra:
- Finn en cosigner, eller
- Arbeid på å få et lån på egen hånd - uten noen cosigner.
Hvorfor trenger du en cosigner
Når bankene vurderer låneansøkningen, prøver de å avgjøre om du vil tilbakebetale lånet. Generelt ser de på to ting: din kreditt og din inntekt.
- Kreditt: Långivere vurderer kreditthistorikken din for å se om du har lånt (og tilbakebetalt lån) tidligere. Hvis du har betalt flere lån, er du en ganske sikker innsats. Hvis du derimot ikke har en lånehistorie - eller du har misligholdt lån i fortiden - långivere er mindre villige til å godkjenne lånet ditt. Långivere kan se på dine kredittrapporter (som du kan og bør gjøre hvert år - det er din rett under føderal lov ), eller de bruker bare en kredittpoeng basert på informasjonen i kredittrapporteringene.
- Inntekt: långivere ser også på hvor mye du tjener, og hvor mye av din månedlige inntekt vil gå mot å betale lånet. Hvis lånene dine utgjør en stor del av inntektene dine, bekymrer de deg om at du kommer inn over hodet ditt. For å gjøre dette beregner långivere et inntektsforhold til gjeld (for eksempel vil de kanskje ha lån på utlån under 30% av din totale inntekt).
- Å legge til en cosigner hjelper deg med å møte utlånerens krav til kreditt og inntekt. En cosigner (forutsatt at de har en jobb) legger til en annen inntekt som er tilgjengelig for å bidra til utbetaling av lån. Ideelt sett betaler du lånet selv, men långiveren ønsker å være trygg - og med en cosigner kan de prøve å samle inn fra to personer (som etter bankens oppfatning er bedre enn en). Hvis din cosigner har god kreditt, hjelper det også - i det minste har noen på lånet erfaring med å låne og tilbakebetale. Les mer om hvordan cosigning fungerer .
Finne en Cosigner
Hvis du vil bruke en cosigner, må du finne noen med god kreditt og nok inntekt for å hjelpe din låneansøkning bli godkjent. I mange tilfeller fungerer et familiemedlem eller en nær venn som en cosigner. Legg merke til at alle som cosigns for deg tar en stor risiko: de vil være 100% ansvarlige for å betale av lånet ditt.
Selvfølgelig planlegger du å betale alt selv, men livet er fullt av overraskelser (en bilulykke kan lett gjøre deg ikke i stand til å betale regningene dine). Pass på at cosigner fullt ut forstår risikoen, og kan virkelig ha råd til å ta den risikoen før du legger dem i en vanskelig posisjon.
Din cosigner må fylle ut låneansøkningen med deg og gi de samme økonomiske detaljer som du har oppgitt på låneansøkningen.
For eksempel må de inkludere deres personnummer, fødselsdato, inntekt, adresser og annen informasjon. Ha din cosigner ta med identifikasjon hvis du søker om et lån i person.
Gå det alene
Hvis du ikke kan (eller ikke vil) finne en cosigner, kan du fortsatt låne. Spesielt hvis du ikke trenger pengene med en gang, kan du jobbe med å bygge opp kredittpoengene dine slik at du kan låne på egenhånd i fremtiden - du må gjøre dette uansett.
Du kan til og med bli godkjent for et lån akkurat nå. For eksempel er enkelte studielån tilgjengelige for låntakere uansett deres kredittpoeng. Online långivere kan også være villige til å jobbe med deg, selv med mindre enn perfekt kreditt - men sørg for at du holder fast med anerkjente långivere og unngår de elektroniske betalingsdaglånene.
Til slutt kan du bli godkjent for et lån dersom du lover sikkerhet - men dette er ekstremt risikabelt.
Hvis du bruker bilen som sikkerhet, kan den bli tatt tilbake (og du vil ikke kunne komme på jobb), og billån er notorisk dyrt . Bruke hjemmet ditt som sikkerhet kan føre til foreclosure , som setter familien i en svært vanskelig posisjon.