Fordeler og ulemper ved hvert alternativ
Når det gjelder vanlige forbruksgjeld som kredittkort og personlige lån, er to av de mest populære måtene å redusere renteen din saldooverføringer og gjeldskonsolideringslån .
Hva er forskjellen mellom disse alternativene, og hvilken er best? De har begge fordeler og ulemper, men du kan ta en utdannet avgjørelse når du forstår avgiftene og hvordan gjelden din nå er satt opp.
Kredittkort Balanseoverføringer
Med en kredittkortoverføring overfører du gjeld til et nytt eller eksisterende kredittkort. For å gjøre dette kan kortutstederen gi deg kontroller for salgsfremmende bekvemmeligheter eller tillate deg å be om overføringen online. Kredittkort saldo overføringer er mest attraktive når du vet at du vil betale gjeld raskt.
I et best case-scenario kan du betale 0 prosent rente på gjelden din, i hvert fall for en begrenset periode. Eliminere rentekostnader bidrar til å stoppe blødningen fordi lånebalansen slutter å vokse, og 100 prosent av hver betaling går mot å redusere gjelden. Men vær oppmerksom på den fine utskriften.
Avgifter: Finn ut om du må betale et gebyr for å overføre saldo. Kostnader er ofte rundt 3 prosent av beløpet du overfører, eller et flatt dollarbeløp, avhengig av hvilket som er større. Eventuelle besparelser du får fra en lavere rente trenger mer enn å dekke overføringsgebyret. Du kan også påta nye årsavgifter hvis du åpner et nytt kredittkort.
Renter: De beste rentene er tilgjengelige for kunder med god kreditt. Du kan se fristende tilbud i annonser, men du må vurdere hva kortutstederen faktisk tilbyr deg etter å ha vurdert kreditten din. Selv om du får 0 prosent APR , kan denne satsen ikke vare lenge. Sjekk for å se når kursen endres og hva som skjer etter at kampanjeperioden er avsluttet.
Din kreditt: Balanseoverførings tilbud er ikke nødvendigvis dårlig for kreditt, men de kan forårsake problemer. Hver gang du søker om et nytt kort, ser långivere på kreditthistorikken din, og disse henvendelsene kan gi opp kredittpoengene dine . Å ha for mange forbrukerkontoer (som kredittkort) åpne kan også redusere poengene dine. Hvis du ender med å bruke et kredittkort for å overføre saldoer, må du bruke dem som et gjeldsutbetalingsverktøy - ikke et gjeldsøkende verktøy. Unngå å bruke kortet du betalte for å gå dypere inn i gjeld.
Gjeldskonsolidering
I stedet for å bruke kredittkort kan du konsolidere gjeld med et personlig lån , en slags sikret lån eller et P2P-lån . Et stort lån kan tillate deg å kombinere flere lån og få alt på ett sted. Gjeld konsolidering lån ofte kommer med en fast rente, så de gir mer mening når kredittkort salgsfremmende perioder er for kort. For eksempel kan et 0% APR-tilbud i tre måneder ikke være nyttig hvis du forventer å ta tre år til å betale ned gjelden din.
Avgifter: Du kan eller kanskje ikke betale noen forhåndsavgifter for gjeldskonsolideringslån. Med enkelte lån ser du åpenbare kostnader som prosesserings- eller opprinnelsesgebyrer. Med andre lån vil kostnadene være usynlige, men de er bygd inn i renten.
Sammenlign flere lån for å finne kombinasjonen av forhåndsavgifter og rentegebyrer som fordeler deg mest.
Renter: Prisen du betaler vil avhenge av hvilken type lån du bruker. Et personlig usikret lån vil ha en høyere rente enn et sikret boliglån , for eksempel. Likevel vil du nok betale renter med en hastighet som er lavere enn standard kredittkortrenter, men "teaser" eller kampanjekortskort bør være enda lavere, i hvert fall i noen måneder.
Hvis du betaler av gjeld i flere år, som er lengre enn noen kredittkort-kampanjen, kan du gjøre det bedre med et gjeldskonsolideringslån. Renter kan variere , noe som betyr at de vil bevege seg opp og ned som kredittkortpriser, eller de kan bli løst. Faste priser gjør det enklere å planlegge fordi du vet hva dine månedlige utbetalinger er for hele lånets levetid.
Men faste priser starter vanligvis høyere enn variable priser.
Din kreditt: På samme måte som med kredittkort, gir nye lån henvendelser som kan påvirke kredittpoengene dine - i hvert fall på kort sikt. På lang sikt kan enkelte gjeldskonsolideringslån potensielt være bedre for din kreditt enn balanseoverføringer.
Kredittpoengene er høyere når du bruker en blanding av forskjellige typer kreditt, og avdragslån gjør deg mer attraktiv enn en låner som bare er avhengig av kredittkort. Hvis du er en tung kredittkortbruker, ser du ut til at du bruker utgifter til forbruksvarer og betaler høye renter, noe som ikke er bærekraftig.
Et gjeld konsolidering lån kan tyde på at du har gjort en forpliktelse til å betale ned gjeld, og du brukte riktig type gjeld for det formålet. Det betyr at du er en kunnskapsrik låner, så du er sannsynlig å tilbakebetale andre lån i fremtiden. Så lenge du gjør betalinger til rett tid og bare tar på gjeld du har råd til, vil kreditten din styrke.
Pledging Collateral
For noen gjeld konsolidering lån, kan det hende du må løfte sikkerhet . Det betyr at du gir banken tillatelse til å ta dine eiendeler og selge dem hvis du ikke klarer å tilbakebetale lånet. For eksempel kan du løfte hjemmet ditt som en del av et boliglån , eller du kan bruke bilen som sikkerhet.
Hold usikrede lån usikret: Sikkerhet kan hjelpe deg med å bli godkjent, men pantsetting av dine eiendeler er risikabelt. Hva om ting ikke trener som du planlagt? Kan du leve uten ditt hjem? Kan du komme til jobb og tjene penger uten bil ? Det er best å holde usikrede lån usikret fordi det eneste i fare er kreditt. Hvis du bruker et boliglån til å betale for usikret kredittkortgjeld, øker du risikoen dramatisk. Hvis noe uventet skjer, kan du miste hjemmet ditt i foreclosure .
Refinansiering sikret lån: Hvis du allerede har gjeld som er sikret med sikkerhet, bør du vurdere å refinansiere disse lånene separat. For eksempel, bruk en balanse overføring eller gjeld konsolidering lån for usikrede gjeld, og få et annet lån for sikret gjeld. Når det er sagt, hvis du kan betale sikrede gjeld og gjøre dem til usikrede gjeld, vil du redusere risikoen, bare sørg for at det er verdt noen ekstra kostnader.
Studentlån: Bruk forsiktighet
Hvis du har studielån, gjør noen lekser før du konsoliderer lånene eller betaler dem med et personlig lån. Statlige lån gir unike fordeler som potensialet for å gi tilgivelse eller evnen til å utsette betalinger. Hvis du refinansierer eller konsoliderer med en privat utlåner , kan du miste tilgangen til de lånervennlige funksjonene.
For mer informasjon, se Fordeler med Federal Student Loans .