I noen tilfeller låner regjeringen ikke penger direkte. I stedet tilbys lån av långivere (som banker og finansselskaper) og støttet av den amerikanske regjeringen: Regjeringen lover å betale tilbake hvis du, låner, ikke klarer å gjøre det. Denne garantien reduserer risikoen for långivere og gjør dem mer villige til å låne til attraktive priser, og de er også mer villige til å låne ut i situasjoner når du ellers ikke kan kvalifisere for et lån.
Det finnes flere typer lån, og nye programmer av og til kommer opp som svar på hendelser som miljøkatastrofer og andre kriser. De vanligste lånetyper er:
- Studielån
- Boliglån, inkludert katastrofe- og boligforbedringslån
- Bedriftslån, inkludert gårder og rancher
Utdanningslån
Hvis du trenger hjelp med å betale for skolen, er føderale studielån (under direkte lån) sannsynligvis det beste alternativet. De er enkle å kvalifisere for, de har konkurransedyktige priser, og de tilbyr fleksibilitet når du kommer på føttene (og når du treffer sporadisk fart i livet). For eksempel, i perioder med arbeidsledighet, kan du kanskje hoppe over lånene dine midlertidig . Du kan også redusere din obligatoriske lånebetaling for å gjøre den rimelig (gitt ditt inntektsnivå).
Vanlige låneprogrammer inkluderer:
- Perkins Lån - førstevalg for studenter, selv om du kanskje ikke kvalifiserer
- Stafford Lån - lett å kvalifisere for. Renter kan bli subsidiert.
- PLUS Lån - foreldre kan låne store beløp - men det betyr at foreldrene må betale tilbake
Når du låner ut for utdanning, er det nesten alltid mest mulig å låne så mye du kan fra regjeringsprogrammer før du går til private långivere .
Private långivere kan også tilby lånervennlige funksjoner, men de er langt mindre sjenerøse enn statslån. De har ofte variable priser, og de er vanskeligere å kvalifisere for (du trenger god kreditt eller en cosigner ).
Statens lån til boliger
Den føderale regjeringen oppfordrer til eierskap. Det er absolutt litt diskusjon om dette emnet, men begrunnelsen er at villaeiere har mulighet til å bygge egenkapital i sine hjem og forbedre levestandarden. De er involvert i samfunnet, de bryr seg om sine egenskaper, og de har en følelse av kontroll over sitt levende miljø.
First-Time Homebuyer Programmer
De hjelper folk å komme inn i eierskap. Disse kan bli tilbudt gjennom føderale eller lokale regjeringsprogrammer, og noen ideelle organisasjoner. Funksjoner inkluderer vanligvis nedbetalingshjelp eller lave rentesatser. Men disse programmene er ikke en gratis for alle. Låntakere er vanligvis begrenset til visse inntektsbeslag, og det kan være grenser for hvor mye du kan tjene på å øke verdien av ditt hjem.
FHA lån
De er blant de mest populære alternativene for låntakere som ønsker å gjøre en liten forskuddsbetaling. Du kan legge ned så lite som 3,5%, og det er lettere å bruke gaver og innrømmelser for å dekke avsluttende kostnader.
Imidlertid må du betale en ekstra forsikringspremie og over lengre perioder som ikke kan fungere i din favør. Les mer om hvordan FHA-lån fungerer .
Refinansieringsprogrammer
Lånekrisen ligger bak oss, men noen har fortsatt ikke gjenopprettet. Andre, lokale faktorer kan også redusere et hjem verdi. Hvis du ikke klarer å refinansiere (fordi du er under vann, for eksempel), er det fortsatt flere lånehjelpeprogrammer tilgjengelige .
Andre programmer
Flere andre mindre populære låneprogrammer støttes av regjeringen eller myndighetene. For eksempel er VA-lån tilgjengelig for servicemedlemmer og veteraner, og USDA-lån gir opptil 100% finansiering for enkelte låntakere i landlige områder.
Forbedring og reparasjon
Hvis du eier et hjem som trenger reparasjon (eller du kjøper en), er regjeringen villig til å gjøre ditt hjem og nabolag til et rent, trygt og godt opplyst sted.
FHA 203 (k) lån gir finansiering for kjøp eller rehabilitering av et hjem. Etter en katastrofe gir US Small Business Administration (SBA) finansiering for reparasjoner til din primære bolig og erstatter visse eiendeler. Selv om det er et SBA-lån, trenger du ikke å eie en bedrift.
I tillegg til å støtte lån tilbyr regjeringen programmer som kan hjelpe deg med å redusere beløpet du låner. Offentlige ansatte som lovhåndhevelse offiserer, lærere, brannmenn og EMTs kan også dra nytte av Good Neighbor Next Door-programmet.
Grønne prosjekter
Lokale myndigheter kan også tilby programmer som bidrar til energieffektivitetsoppgraderinger. PACE-programmer gir penger til prosjekter som solinstallasjoner, bærekraftig landskapsarbeid og mer.
Bedriftslån
En stigende tidevann flyter alle båter: Små bedrifter skaper arbeidsplasser for folk i samfunnet, og de skaper skatteinntekter for lokale og føderale regjeringer. Hvis du trenger hjelp med å starte eller øke ventureet ditt, må du først kjøpe statlige låneprogrammer. SBA-lån bør være ditt førstevalg, og de er tilgjengelige hos mange lokale banker og kredittforeninger.
Selv om regjeringen hjelper ved å garantere lån, må du også legge huden i spillet. Vær forberedt på å gjøre en personlig garanti på de fleste forretningslån du søker om.
SBA 7 (a) småbedriftslån er det mest populære låneprogrammet, og gir opp til $ 2 millioner. Andre lån er tilgjengelige for mindre bedrifter. SBA fremmer spesielt mikrolånsprogrammer for å hjelpe små bedrifter og ideelle organisasjoner å utvide seg.
Personlige lån
Den føderale regjeringen tilbyr ikke (eller garanterer) personlige usikrede lån . Lån programmer har en tendens til å tjene et bestemt formål som å finansiere utdanningen din, starte og vokse en bedrift, eller fremme trygg og godt vedlikeholdt bolig. Det er vanskeligere å påvirke hvordan pengene blir brukt med et personlig lån, så politikk er mindre sannsynlig å oppfordre den typen gjeld. Dine beste alternativer for et personlig lån er:
- Besøk en lokal bank eller kredittforening og søk om lån
- Prøv en anerkjent online utlåner eller P2P utlånstjeneste
Fordi det ikke er noen statsgaranti på den gjelden, kan du få en vanskeligere tid å bli godkjent: du trenger anstendig kreditt og tilstrekkelig inntekt for å kvalifisere for lånet. Hvis du har problemer med å bli godkjent, må du kanskje plage sikkerheter eller be noen om å kosge for lånet med deg.