Hva betyr det å kapitalisere renter på et lån?
Med studielån kan du kapitalisere rentekostnader i stedet for å betale renter etter hvert som det kommer. Fordi rentesatsene går ubetalt, blir kostnadene lagt til din lånebalanse. Som et resultat øker lånebalansen over tid, og du ender med et større lånebeløp ved eksamen.
På et tidspunkt må du betale disse rentegebyrene. Det skjer i form av høyere månedlige utbetalinger eller betalinger som varer lenger enn de ellers ville ha vart.
Ved regnskapsføring er kapitalisert interesse den totale kostnaden av interesse for et prosjekt. I stedet for å belaste rentekostnadene årlig, blir rentekostnadene behandlet som en del av en langsiktig eiendels kostnadsgrunnlag og avskrives over tid.
Kapitalisering av renter på studielån
Med enkelte lån, som studielån, kan du ha mulighet til midlertidig å hoppe over utbetalinger på lånet ditt.
For eksempel kan unsubsidized Stafford-lån tillate deg å utsette innbetalinger til du er ferdig med skolen. Det er en attraktiv funksjon fordi det hjelper med kontantstrømmen denne måneden, men det kan føre til høyere kostnader og strammere kontantstrømmer i fremtiden.
Uansett om du foretar betalinger, er renter fortsatt påløpt (eller blir belastet mot lånebalansen).
Du har lånt penger, så rentekostnader følger naturlig. Hvis du velger å ikke betale noe, vil din totale lånebalanse når du er ferdig med skolen bli høyere enn det beløpet du faktisk mottok og brukte.
Merk at med føderale lån betaler den føderale regjeringen disse rentekostnadene, slik at låneinteressen ikke blir kapitalisert.
Økende balanse
Aktiverte renter gjør at lånebalansen din vokser. Som et resultat, låner du ikke bare det du opprinnelig lånte for skole- og levekostnader, du låner også for å dekke rentekostnadene. På grunn av det, må du også betale renter på interessen din utlåner belastet deg.
Omvendt sammensetning: Lånesaldoen din vil øke raskere og raskere ettersom mengden interesse du "låner" fortsetter å øke. Å betale renter på renter er en form for sammensetning , men det fungerer i din utlåners tjeneste - ikke din. Et annet uttrykk for dette, som var en favoritt lånefunksjon før boliglånskrisen, er negativ avskrivning .
Eventuell betaling hjelper: Selv om du ikke trenger å betale noe, er det best å betale noe. For eksempel, under overbærenhet eller utsatt , må du kanskje ikke foreta en full betaling. Men alt du legger til lånet, vil redusere mengden interesse du kapitaliserer. Din utlåner kan gi informasjon om hvor mye interesse som belastes kontoen din hver måned. Betal minst så mye at du ikke går dypere inn i gjeld . Å gjøre det gir deg en bedre posisjon for den uunngåelige dagen når du må begynne å gjøre større "amortiserende" månedlige innbetalinger som betaler ned din gjeld.
Tilbakebetalingstid
Som student kan du ikke bry deg om lånebalansen øker hver måned. Men en større lånebalanse vil påvirke deg i de kommende årene - muligens i mange år framover. Det betyr også at du betaler mer interesse over lånets levetid.
"Kostnaden" av et lån, ignorerer engangsavgift, er den interessen du betaler . Med andre ord, du betaler tilbake det de ga deg, og du betaler litt ekstra. Din totale kostnad er drevet av:
- Beløpet du låne: Jo høyere lånebalansen din, desto mer interesse betaler du.
- Renten: Jo høyere rente, desto dyrere er det å låne
- Hvor mye tid du tar for å tilbakebetale: Hvis du tar lengre tid, er det flere perioder (måneder og år) der långiveren betaler interesse.
Spesielt med føderale studielån , har du kanskje ikke mye kontroll over renten.
Men du kan styre beløpet du låner, og du kan forhindre at beløpet vokser på deg. Men hvis du kapitaliserer renter, vil dine månedlige utbetalinger (og levetid rente kostnader) bli høyere. Hvor mye høyere? FinAid har en nyttig kalkulator for å kjøre tallene ved utsetting.
Hvis du liker å se hvordan ting fungerer for deg selv, kan du også bruke et regneark (Excel eller Google Sheets, for eksempel) for å modellere ditt eget lån . Bare sett inn betalingene til null for en prøveutsettelsesperiode.
Hvorfor ikke betale ekstra?
Husk at minimumskravene du trenger er bare det-minimumet som trengs for å forhindre skade på kreditt- og senbetalingsgebyr. Du kan alltid betale mer, og det er ofte lurt å gjøre det. Å betale ekstra på gjeld hjelper deg å bruke mindre på renter, eliminere gjeld raskere, og kvalifisere for større lån med bedre vilkår i fremtiden.