Hvordan interesserer seg med hverdagslån
Det er flere forskjellige måter å beregne interesse på, og noen metoder er mer fordelaktige for långivere. Beslutningen om å betale renter avhenger av hva du får i retur, og beslutningen om å tjene renter avhenger av alternativene som er tilgjengelige for å investere pengene dine.
Hva er interessen?
Renter beregnes som en prosentandel av et lån (eller innskudd) balanse, betalt til utlåner med jevne mellomrom for privilegiet å bruke pengene sine. Beløpet er vanligvis sitert som en årlig rente, men renter kan beregnes for perioder som er lengre eller kortere enn ett år.
Renter er ekstra penger som må tilbakebetales - i tillegg til den opprinnelige lånebalansen eller innskuddet. For å si det på en annen måte, vurder spørsmålet: Hva tar det for å låne penger? Svaret: Mer penger.
Når du låner: For å låne penger må du betale tilbake det du låner. I tillegg, for å kompensere utlåner for risikoen for utlån til deg (og deres manglende evne til å bruke pengene andre steder mens du bruker det), må du betale mer enn du lånte .
Ved utlån: Hvis du har ekstra penger tilgjengelig, kan du låne ut det selv eller sette penger på en sparekonto (effektivt la banken låne ut det eller investere midler).
I bytte regner du med å tjene interesse. Hvis du ikke kommer til å tjene noe, kan du bli fristet til å bruke pengene i stedet, fordi det er liten fordel å vente (annet enn å spare for fremtidige utgifter).
Hvor mye betaler du eller tjener i interesse? Det kommer an på:
- Renten
- Beløpet på lånet
- Hvor lang tid tar det å betale tilbake
En høyere rente eller et langsiktig lån resulterer i at låntakeren betaler mer.
Eksempel: En rente på fem prosent per år og en balanse på $ 100 gir rentegodene på $ 5 per år, forutsatt at du bruker enkel rente . For å se beregningen bruker du Google Sheets-regnearket med dette eksemplet. Endre de tre faktorene som er oppført ovenfor for å se hvordan rentekostnaden endres.
De fleste banker og kredittkortutstedere bruker ikke enkel interesse. I stedet renter forbindelser, noe som resulterer i rentemengder som vokser raskere (se nedenfor).
Tjene penger
Du tjener renter når du låner penger eller legger inn penger til en rentebærende bankkonto, for eksempel en sparekonto eller et depositumsertifikat (CD) . Bankene gjør utlån til deg: De bruker pengene dine til å tilby lån til andre kunder og foreta andre investeringer, og de overfører en del av den inntekten til deg i form av interesse.
Regelmessig ( hver måned eller kvartal for eksempel) betaler banken renter på besparelsene. Du ser en transaksjon for rentebetaling, og du vil legge merke til at kontosaldoen øker. Du kan enten bruke pengene eller holde den på kontoen, så det fortsetter å tjene penger. Dine besparelser kan virkelig bygge momentum når du lar interessen i kontoen din - du vil tjene renter på ditt opprinnelige innskudd , samt interessen som er lagt til på kontoen din .
Å tjene interesse på grunn av interesse du har tjent tidligere er kjent som sammensatt interesse .
Eksempel: Du legger inn $ 1000 i en sparekonto som betaler en rente på fem prosent. Med enkel interesse, vil du tjene $ 50 over ett år. Å beregne:
- Multipliser $ 1000 i besparelser med fem prosent rente.
- $ 1000 x .05 = $ 50 i inntjening (se hvordan du konverterer prosentandeler og desimaler ).
- Kontosaldo etter ett år = $ 1.050.
De fleste banker beregner imidlertid renteinntektene dine hver dag - ikke bare etter ett år. Dette fungerer i din favør fordi du utnytter sammensetningen. Forutsatt at bankforbindelsene dine interesser daglig:
- Kontosaldoen din vil være $ 1,051.16 etter ett år.
- Ditt årlige prosentvise avkastning (APY) vil være 5,12 prosent.
- Du vil tjene $ 51,16 i interesse over året.
Forskjellen kan virke liten, men vi snakker bare om din første $ 1000 (som er en imponerende start, men det vil ta enda flere besparelser for å nå de fleste økonomiske mål).
Med hver $ 1000 vil du tjene litt mer. Over tid (og når du legger inn mer), vil prosessen fortsette å snøball inn i større og større inntjening. Hvis du forlater kontoen alene, vil du tjene $ 53,78 i det følgende året (sammenlignet med $ 51,16 det første året).
Se et regneark for Google Sheets med dette eksempelet. Lag en kopi av regnearket og gjør endringer for å lære mer om sammensatt interesse.
Betaler renter
Når du låner penger, må du vanligvis betale renter. Men det kan ikke være åpenbart - det er ikke alltid en line-item-transaksjon eller separat regning for rentekostnader.
Avdragsgjeld: Med lån som standardhjem, auto og studielån blir rentekostnadene bakt inn i din månedlige betaling . Hver måned går en del av betalingen mot å redusere gjelden, men en annen del er rentekostnaden din. Med disse lånene betaler du ned gjelden din over en bestemt tidsperiode (et 15-årig boliglån eller 5-årig auto lån). For å forstå hvordan disse lånene fungerer, les om lånedusering .
Revolverende gjeld: Andre lån er revolverende lån, noe som betyr at du kan låne flere måneder etter måned og foreta periodiske utbetalinger på gjelden. For eksempel gir kredittkort deg muligheten til å bruke gjentatte ganger så lenge du holder deg under kredittgrensen. Renteberegninger varierer, men det er ikke så vanskelig å finne ut hvordan renten belastes og hvordan betalingene dine fungerer .
Tilleggskostnader: Lån er ofte sitert med en årlig prosentsats (APR). Dette tallet forteller deg hvor mye du betaler per år og kan inkludere tilleggskostnader utover renten. Din rentekostnadskostnad er renten "rate" (ikke APR). Med enkelte lån betaler du sluttkostnader eller finansieringskostnader, som er teknisk ikke rentekostnader som kommer fra beløpet på lånet ditt og renten.