Det er flere måter å flytte penger elektronisk på . To av de mest populære og veletablerte alternativene inkluderer ACH-overføringer og overføringer , men disse metodene blir noen ganger forvirrede. Det er nyttig å forstå fordelene og ulemperne ved hvert alternativ, slik at du velger den rette neste gang du må sende eller motta midler.
Overføringshastighet
Bankoverføringer flytter penger fra en bank til en annen på en virkedag, og pengene kan til og med bli gjort tilgjengelig samme dag.
Når det er sagt, noen ganger vil du ikke se midlene eller få tilgang til midler umiddelbart når du mottar bankoverføring. Selv om datamaskiner gjør mye av arbeidet, er prosessen ikke 100 prosent automatisert. En bankmedarbeider trenger vanligvis å gjennomgå overføringer og få pengene til mottakerens konto. Hvis tiden er av essensen, ber om overføring av wire først om morgenen. Internasjonale ledninger kan ta en ekstra dag eller to.
ACH-overføringer tar ofte to til tre virkedager for å fullføre. Banker og clearinghus behandler ACH-utbetalinger i grupper - de er alle sammen gjort i stedet for å bli håndtert individuelt, først til mølle. ACH-systemet beveger seg imidlertid mot overføringer på samme dag, og enkelte betalinger er allerede kvalifisert for behandling på samme dag.
I økende grad ser du betalinger fullført raskere ettersom organisasjoner tilpasser seg det nye systemet.
Sikkerhet og sikkerhet
Bankoverføringer ligner en elektronisk kasserer sjekke :
- Når du mottar midler , behandler banken betalingen som rydde penger og tillater mottakeren å bruke eller trekke tilbake så snart betalingen er kreditert til den endelige kontoen.
- Når du sender penger , må midlene være tilgjengelige på avsenderens konto før betalingen utstedes. Banken vil umiddelbart fjerne pengene fra avsenderens konto ettersom forespørselen er behandlet.
Svindelrisiko er høy når du sender penger, men relativt lav når du mottar midler.
- Hvis du mottar en ekte bankoverføring , kan du være trygg på at avsenderen hadde midler tilgjengelig og banken sendte penger. Wireoverføringer er en relativt sikker måte å få betalt på, og i motsetning til kassererens sjekker blir de ikke ofte faket. Bare sørg for at du mottar en reell overføring, i motsetning til en annen type elektronisk betaling.
- Hvis du sender penger via ledning , må du være helt sikker på at du vet hvem du sender midler til. En bankoverføring kan vanligvis ikke reverseres, og mottakeren kan trekke pengene tilbake umiddelbart.
ACH-overføringer er også ganske trygge, men ACH-overføringer til kontoen din kan reverseres. Dette gjelder for feil som arbeidsgiveren din gjør (hvis de overpay ved et uhell), samt svindelfulle overføringer ut av kontoen din . Imidlertid er det regler om når og hvordan banker tillater reverseringer, så de fleste overføringer skal bli borte, med mindre det var tydelig svindel eller feil.
Med en hvilken som helst type overføring må du kanskje oppgi informasjon om bankkontoen din, inkludert kontonummer, banktralingsnummer og navn. Disse detaljene kan brukes til å stjele midler fra kontoen din, så bare gi den informasjonen hvis du stoler på mottakeren.
Kostnad å sende og motta
Bankoverføring: Det er nesten alltid et gebyr for å sende en bankoverføring. Banker kan belaste mellom $ 10 til $ 35 for å sende en ledning innen USA, og internasjonale overføringer koster mer. Å motta en overføring er ofte gratis, men noen banker og kredittforeninger tar betalt for små avgifter for å motta midler via ledning. Hvis du finansierer overføringen med kredittkortet ditt , betaler du mye mer på grunn av høyere rente og kontantavgift.
ACH-overføringer er nesten alltid gratis for forbrukerne - spesielt hvis du mottar penger på kontoen din.
Å sende penger til venner og familie som bruker apper eller P2P-betalingstjenester, er vanligvis gratis eller rundt en dollar (disse tjenestene bruker ofte ACH-nettverket til å finansiere betalinger). Bedrifter og andre organisasjoner som betaler lønn eller aksepterer regningsbetalinger av ACH, betaler vanligvis for den tjenesten. Transaksjonsgebyrer er vanligvis mindre enn $ 1 per betaling.
Prosessen
Avhengig av banken din, er det en anstendig sjanse for at du kan sette opp både overføringer og ACH-betalinger online.
Enkelte institusjoner krever imidlertid ytterligere skritt for overføringer, spesielt når du sender ut store overføringer. Din bank kan kreve bekreftelse av overføringer via telefon, og du kan til og med måtte bruke papirbaserte eller elektroniske skjemaer for å fullføre forespørselen din.
For å sende en overføring , gi informasjon om kontoen din og kontoen du vil sende midler til. Den nødvendige informasjonen inkluderer banknavn, kontonumre, ABA-rutingsnummer, og så videre (se hvor du finner denne informasjonen på en sjekk ).
For å sende en ACH-overføring bruker du vanligvis et skjema levert av organisasjonen du betaler eller tjenesten du bruker. De fleste forbrukere kan ikke opprette ACH-betalinger til tredjeparter fra personlige bankkontoer, men bedrifter kan ha flere alternativer tilgjengelig . Når du bruker P2P-tjenester, trenger du kanskje bare å oppgi mottakerens mobilnummer eller e-postadresse, og mottakeren vil gi sin bankkontoinformasjon separat.
Vanlige bruksområder
På grunn av forskjellene som er beskrevet ovenfor, overfører overføringer og ACH-overføringer forskjellige behov.
Trådoverføringer er best når fart og sikkerhet er avgjørende. Ellers, hvorfor betale avgiften og ta ekstra skritt for å fullføre en ledning? Et typisk eksempel er en forskuddsbetaling for et hjem kjøp. Selgere vil ikke slippe tittelen med mindre de er sikre på at du kan betale, så garantert sjekker og overføringer er nyttige.
ACH-betalinger er gode for små, hyppige, ikke-misjonskritiske innbetalinger. Så lenge alle involverte stoler på hverandre (mer eller mindre), er det kostnadseffektivt å bruke dette automatiserte systemet. Vanlige eksempler på ACH-betalinger inkluderer:
- Direkte innskudd av ansattes lønn eller ytelser fra trygdeordninger
- Automatiske månedlige regningsbetalinger til verktøy, långivere og andre tjenesteleverandører
- Flytte penger mellom kontoene dine på forskjellige banker