Slik beregner du boliglånsbetaling: Fast, Variabel og mer

by Justin Pritchard

Beregninger og gratis regneark

Å forstå ditt boliglån hjelper deg med å ta bedre økonomiske beslutninger. I stedet for bare å håpe på det beste, betaler det seg å se på tallene bak et lån - spesielt et betydelig lån som et boliglån.

For å beregne et boliglån, trenger du noen detaljer om lånet. Deretter kan du gjøre alt for hånd eller bruke gratis online kalkulatorer og regneark til å knase tallene.

De fleste fokuserer bare på den månedlige betalingen, men det er andre viktige detaljer som du må ta hensyn til.

Denne artikkelen viser deg:

Hvordan beregne den månedlige betalingen for flere forskjellige boliglån.
Hvor mye du betaler i renter månedlig, og over lånets levetid.
Hvor mye betaler du faktisk - eller hvor mye av huset ditt du egentlig eier til enhver tid.

Inputene

Start prosessen ved å samle informasjon som trengs for å beregne utbetalinger og andre aspekter av lånet. Du trenger følgende detaljer:

Lånet beløp eller "rektor." Dette er hjemmet kjøpesummen minus eventuelle forskuddsbetaling, selv om andre kostnader kan legges til lånet.
Renten på lånet. Dette er ikke nødvendigvis APR , som også inkluderer sluttkostnader .
Antall år du må betale tilbake, også kjent som begrepet
Typen av lån : fast rente, rentenavn, justerbar, etc.
Markedsverdien av hjemmet
Din månedlige inntekt

Beregninger for forskjellige lån

Beregningen du bruker vil avhenge av hvilken type lån du har.

De fleste boliglån er fastrente lån . For eksempel beholder standard 30-årige eller 15-årige boliglån samme rente og månedlig betaling for lånets levetid.

For disse lånene er formelen:

Lån Betaling = Beløp / Rabatfaktor
eller
P = A / D

Du bruker følgende verdier:

Antall periodiske betalinger ( n ) = Betalinger per år ganger antall år

Periodisk rente ( i ) = Årlig rente dividert med antall betalinger per
Rabattfaktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Eksempel: Anta at du låner $ 100.000 til 6 prosent i 30 år, som skal tilbakebetales månedlig. Hva er den månedlige betalingen ( P )? Den månedlige betalingen er $ 599,55.

n = 360 (30 år ganger 12 månedlige utbetalinger per år)
i =. 005 (6 prosent årlig uttrykt som .06, dividert med 12 månedlige utbetalinger per år. For mer informasjon, se hvordan du konverterer prosenter til desimalformat )
D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599.55

Kontroller matematikken din med regnearket Lån Amortisering Kalkulator.

Hvor mye interesse betaler du?

Din boliglånsbetaling er viktig, men du må også vite hvor mye du mister interessen hver måned. En del av hver månedlig betaling går mot rentekostnaden din, og resten betaler ned lånebalansen. Merk at du kanskje også har skatt og forsikring inkludert i din månedlige betaling, men de er skilt fra dine låneberegninger.

Et amortiseringstabell kan vise deg - måned for måned - nøyaktig hva som skjer med hver betaling. Du kan opprette amortiseringstabeller for hånd, eller bruk en gratis online kalkulator og regneark for å gjøre jobben for deg.

Ta en titt på hvor mye total rente du betaler over lånets levetid. Med den informasjonen kan du bestemme om du vil spare penger ved å:

Låner mindre (ved å velge et billigere hjem eller gjøre en større forskuddsbetaling)
Betaler ekstra hver måned
Finne en lavere rente
Velge et kortere lån (for eksempel 15 år i stedet for 30 år)

Beregningsformel for rentebeløp

Renteinnskudd er mye enklere å beregne. For bedre eller verre, betaler du faktisk ikke lånet med hver påkrevd betaling. Du kan imidlertid vanligvis betale ekstra hver måned hvis du vil redusere din gjeld.

Eksempel: Anta at du låner $ 100.000 til 6 prosent, ved hjelp av et rentebeløp lån med månedlige utbetalinger. Hva er betalingen ( P )? Betalingen er $ 500.

Lån Betaling = Beløp x (Rentesats / 12)
eller
P = A xi

P = $ 100.000 x (.06 / 12)

P = $ 500

Sjekk din matte med kun kalkulatoren for renter på Google Sheets.

I eksemplet ovenfor er rentebetalinger $ 500, og den forblir den samme til:

Du foretar tilleggsbetalinger, utover den nødvendige minimumsbetalingen. Å gjøre det vil redusere lånebalansen, men den nødvendige betalingen kan ikke endres med en gang.
Etter et visst antall år er du pålagt å begynne å gjøre avskrivninger for å eliminere gjelden.
Lånet ditt kan kreve en ballongbetaling for å betale lånet helt.

Justerbar rente Mortgage Payment Beregning

Justerbar rente boliglån (ARM) har renter som kan endres, noe som resulterer i en ny månedlig betaling. For å beregne den betalingen:

Bestem hvor mange måneder eller betalinger som er igjen.
Opprett en ny avskrivningsplan for lengden av gjenværende tid (se hvordan du gjør det ).
Bruk den utestående lånebalansen som det nye lånebeløpet.
Skriv inn den nye (eller fremtidige) renten.

Eksempel: Du har en hybrid-ARM lånebalanse på $ 100.000, og det er ti år igjen på lånet. Din rente er i ferd med å tilpasse seg til 5 prosent. Hva vil den månedlige betalingen være? Betalingen vil bli $ 1 060,66.

Vet hvor mye du eier (egenkapital)

Det er avgjørende å forstå hvor mye av ditt hjem du egentlig eier. Selvfølgelig eier du hjemmet - men inntil det er betalt, har din utlåner en interesse eller en lien på eiendommen , så det er ikke fritt og klart. Beløpet som er ditt, kjent som din egenkapital , er hjemmens markedsverdi minus eventuelle utestående lånebalanse.

Du vil kanskje regne ut egenkapitalen din av flere grunner.

Ditt lån til verdi (LTV) er kritisk fordi långivere ser etter et minimumsforhold før du godtar lån. Hvis du vil refinansiere eller finne ut hvor stor din forskuddsbetaling må være på ditt neste hjem, må du vite LTV-forholdet.

Din nettoverdi er basert på hvor mye av ditt hjem du egentlig eier. Å ha en million dollar hjem gjør det ikke så bra hvis du skylder $ 999.000 på eiendommen.

Du kan låne mot ditt hjem ved hjelp av andre boliglån og hjemmekapitalkreditter (HELOCs) . Långivere foretrekker ofte en LTV under 80 prosent for å godkjenne et lån, men noen långivere går høyere.

Kan du betale lånet?

Långivere tilbyr vanligvis deg det største lånet som de vil godkjenne deg for å bruke sine standarder for et akseptabelt forhold mellom gjeld og inntekt . Du trenger imidlertid ikke å ta hele beløpet - og det er ofte en god idé å låne mindre enn det maksimale som er tilgjengelig.

Før du søker om lån eller besøk hus, se på ditt månedlige budsjett og bestem deg hvor mye du er komfortabel med å bruke på boliglån. Etter at du har tatt en beslutning, begynner du å snakke med långivere og se på gjeldsinntekter. Hvis du gjør det omvendt, kan du begynne å handle for dyrere boliger (og du kan til og med kjøpe en - som påvirker budsjettet ditt og gir deg sårbare overfor overraskelser). Det er bedre å kjøpe mindre og nyte litt wiggle rom enn å slite for å holde tritt med betalinger.

Lær mer om hvordan du låner uten å gå i stykker .