Dessverre er det noen ganger et problem: banken din tar penger på pengene, og du kan ikke trekke penger eller bruke når du trenger det. Bankens midler til tilgjengelighetspolitikk , sammen med føderale forskrifter, forteller nøyaktig hvor lenge alt skal tas.
Fondtilgjengelighet
En tilgjengelighetspolitikk forklarer hvor lenge du må vente på å bruke eller ta ut penger etter at du har gjort et innskudd. Bankene er pålagt å gi denne informasjonen slik at du ikke blir overrasket, selv om de fleste aldri vet om disse retningslinjene før de står fast og venter på at midler skal ryddes.
Detaljer om bankens retningslinjer bør være en del av din kontoavtale eller inkluderes i andre opplysninger fra banken din.
Holding Innskudd
Når du legger inn penger på kontoen din, legger banken ofte på de innskuddene, noe som betyr at du må vente minst en virkedag før du kan bruke pengene. Spesielt med sjekker og postanvisninger kan bankene ikke være sikre på at en betaling er legitim, pluss at pengene faktisk ikke kommer til banken din i flere virkedager (eller flere) etter at du har gjort innskuddet ditt. Holdet er ment å beskytte banken mot å miste penger.
Disse innebærer også å beskytte deg i en viss grad, men du er i siste instans ansvarlig for eventuelle innskudd du gjør på kontoen din. Hvis banken din gjør det mulig for deg å betale en innsats som senere springer (som kan skje flere uker etter at du har gjort innskuddet ), må du betale gebyrer, og du må betale banken for pengene de ga deg - selv om Ingen av det var din feil.
Det er derfor det lønner seg å verifisere midler på mistenkte sjekker , og unngå å ta betalinger fra noen du ikke stoler på.
Holding Times
Føderale forskrifter begrenser hvordan banker kan sette opp sine midler for tilgjengelighet. Banker har lov til å være mindre strenge hvis de vil - de kan gjøre midler tilgjengelig umiddelbart, og de gjør det ofte, men de kan ikke holde penger for alltid.
Hvis det er et tak på ditt innskudd, skal banken gi deg utgivelsesdatoen på kvittering. I noen tilfeller legger de til et hold senere (og sender deg et varsel), så det er en god ide å sjekke kontoen din før du bruker, hvis du kjører med lite penger.
Neste virkedag: De fleste banker sier at de "generelt" gjør midler tilgjengelig på virkedagen etter at du har gjort et innskudd, men det er unntak. Kontantinnskudd til en bankmedarbeider må gjøres tilgjengelig innen en virkedag (og disse innskuddene er ofte tilgjengelige umiddelbart). Visse typer kontroller må også være tilgjengelige på en virkedag:
- Offisielle bank sjekker som kasserer sjekker
- Sjekker utstedt av US Treasury (som din skatt refusjon eller Social Security)
- Sjekker for $ 200 eller mindre
- Sjekker trukket på samme bank som du legger inn på
- USPS postanvisninger
Hvis det totale beløpet av innskudd ved innsjekking på en dag er over $ 5000, eller hvis en sjekk er godkjent av noen andre enn mottakeren som den ble utstedt , kan bankene legge til et hold.
Elektroniske innskudd som overføringer og direkte innskudd er også generelt tilgjengelige innen en dag.
Forretningsdager inkluderer hverdager som ikke er helligdager.
Lengre holdtider
Forvaltningsloven (Expedited Funds Availability Act), som fastsetter regler for hvor raskt bankene trenger å frigjøre midler, tillater lengre ventetider under visse omstendigheter. Disse kalles ofte unntak .
Når et unntak gjelder, kan banken holde midler for en "rimelig" tid. Den tiden er ikke spesifikt definert, men 5 virkedager eller så er omtrent så lenge du må vente.
Mer enn $ 5000: Hvis du legger inn mer enn $ 5000 i sjekker - til og med offisielle sjekker eller offentlige kontroller - må banken gjøre den første $ 5000 tilgjengelig innen en virkedag, men et hold kan plasseres på gjenværende beløp.
Tilbakestilt sjekker: Hvis en sjekk blir omfordelt (fordi den hoppet ut da den ble deponert først), kan banken legge til et lengre grep.
Du bør også være bekymret for disse kontrollene.
Gjentatt overført konto: Overdraging av kontoen din (eller å bruke mer penger enn du har tilgjengelig på kontoen) gir ikke bare store bankgebyrer, det kan også føre til at du får innskudd, noe som gjør det enda mer sannsynlig at du går inn i det negative.
Rimelig tvil: Hvis banken mistenker at sjekken ikke blir æret, kan de legge til ekstra ventetid. Vanlige årsaker inkluderer postdated sjekker og sjekker som er mer enn 60 dager gamle.
Nye kontoer: Splitter nye kontoer er spesielt risikable for banker. Hvis kontoen din er mindre enn 30 dager gammel, forvent å ha sjekker holdt i opptil ni dager. Imidlertid bør elektroniske betalinger og offisielle kontroller ha minst delvis tilgjengelighet for neste dag.
Merk at disse forskriftene også gjelder for føderalforsikrede kredittforeninger.
Husk at arbeidsdager er standard hverdager. Helger og føderale helligdager som faller på hverdager vil redusere ryddetider .
Se cut-off tiden
Det er alltid viktig å definere vilkårene dine. Når du legger inn en sjekk, tror du sannsynligvis at du gjorde det "i dag." Men bankene angir avgangstider som kan være så tidlig som midt på ettermiddagen hvor du bor. For Bank of America er det klokken 14.00. På Chase Bank er det når filialen lukkes. Når du foretar et viktig innskudd, spør telleren hva du kan forvente når det gjelder noen lagre (igjen, kvitteringen din bør også fortelle deg det).
Hvis det er sent på dagen, kan du være bedre å sette inn på en minibank eller via bankens mobilapp (ved å snappe et bilde av sjekken ) - disse metodene har ofte senere avbrutt ganger. Men den strategien kan komme tilbake: fordi du ikke gjør et innskudd i person til en bankmedarbeider, kan det oppstå andre komplikasjoner - spesielt ved minibanker som ikke får et bilde av sjekken din. Disse strategiene er best når du ikke trenger alle pengene, og kontoen din er i god stand. Spør kundeservice hva som er best i din situasjon.