Overtrengningsbeskyttelse gjør det mulig å bruke mer enn du har i kontoen din, noe som kan hjelpe i en nødsituasjon, eller hvis tidene blir midlertidige tøffe, økonomisk sett.
Forbrukerbanker pleide å automatisk legge til denne funksjonen for alle sjekker kontoer, men i dag må du logge inn eller be om å bruke tjenesten. Du kan oppleve at du ikke vil ha overtrækningsbeskyttelse fordi det kan være dyrt og noen ganger er folk bedre uten det.
Mekanismen for overtrækbeskyttelse
Hvis du har overtrekksbeskyttelse på kontoen din og saldoen din blir negativ, vil banken dekke visse betalinger for deg. Si at du må bruke $ 100 med ditt debetkort, men du har ikke $ 100 i kontoen din, eller kanskje du har midler i kontoen din, men de er ikke tilgjengelige for utgifter .
Banken kan fortsatt godkjenne betalingen, som gjør at du kan fullføre kjøpet, og deretter varsle deg om at de forventer at du legger inn penger umiddelbart for å dekke $ 100.
Du finner at banker legger ulike grenser for dollarbeløpet som deres overtruttbeskyttelsesplan dekker.
Du kan også ha privilegiet tilbakekalt hvis du ofte skriver sjekker utover din tilgjengelige saldo.
Fordeler og ulemper
Viktigst, det koster penger å ha overtrekk. Den sannsynlige årsaken til at du hadde en, er at du ikke har nok penger tilgjengelig, og nå med overtrekksavgifter, vil du ha enda mindre.
Du kan se hvordan overtrengningsbeskyttelse ikke hjelper deg i det lange løp.
For noen er den største fordelen av kassekredittbeskyttelse at parten som mottar sjekken din, ikke er klar over at du hadde kort kontanter når du ga dem sjekken. Dette hjelper deg med å unngå forlegenhet, spesielt hvis du skrev sjekken til en venn eller forretningspartner.
Overtrengningsbeskyttelse hjelper deg også med å unngå straffer eller sen gebyrer hvis du skrev en sjekk for å betale din bilbetaling, et kredittkort eller annen regning like før forfallsdagen.
Som en annen fordel kan du unngå tilbakebetalt sjekkgebyr fra forhandlere, forutsatt at du betaler med sjekk. Hvis du ikke har overtrekksbeskyttelse, må du kanskje betale et gebyr (NSF) til din bank og en ekstra returavgift til forhandleren. Til slutt kan du ende opp med negative rapporter i ChexSystems- filen.
Kostnaden for overtrekksbeskyttelse
Banker tilbyr vanligvis ikke overtrekksbeskyttelse gratis. De tar betalt avgifter delvis for å hindre deg i å misbruke tjenesten, og fordi den skaper en inntektskilde for banken. Forsikre deg om at du forstår de potensielle kostnadene før du legger til en kassekreddsbeskyttelsesfunksjon i kontoen din. Avgiften vil typisk være lik bankens ikke-tilstrekkelige fondsavgift.
Deretter kan du medføre rentekostnader. Avhengig av overtruttbeskyttelsesplanen din, kan beløpet på overtrekkingen bli betraktet som et "lån". I så fall belaster banken renter inntil du betaler tilbake. Dette alternativet, kjent som en kredittkredittlinje , er vanligvis rimeligere enn å betale et fast gebyr for hver kassekreditt som treffer kontoen din.
Til slutt, hvis du bruker overtrengningsbeskyttelse for ofte, kan det tillate deg å komme inn i dårlige vaner som til slutt koster mye over livet ditt. Avhengig av overtrekking kan beskyttelsen være et tegn på at du kan dra nytte av å lære å bedre håndtere kontantstrømmen.
Selv om tilbakekallede sjekker ikke vises på kredittrapporten din umiddelbart, kan de påvirke hvordan små banker og kredittforeninger vurderer kredittverdigheten din. De kan også koste mye penger, føre til sivile og kriminelle avgifter , og til slutt skade din kreditt.
Minimere avgifter
Hvis du synes du har det beste med et overtrekksbeskyttelsesprogram, kan du handle forskjellige banker for å minimere kostnadene dine. Tross alt er det bedre å beholde så mye penger som mulig for de andre utgiftene dine, i stedet for å ha det brukt til å dekke bounced-check avgifter. Nedenfor finner du noen spørsmål for å spørre banker, som vil hjelpe deg med å finne den beste overtrækningsbeskyttelsesplanen:
Er det en rente eller flat avgift for overtrekk? Avhengig av frekvensen mot summen av overtrekk som du opplever, kan en metode koste mindre enn den andre.
Kan du koble din sjekkkonto til en kilde til midler som vil bli brukt før overtrekksfunksjonen? Hvis du kan legge ved et kredittkort, eller enda bedre en sparekonto for å få kontanter, kan du unngå kortsiktig avgift.
Ville en overtrækningskreditt være mer fordelaktig for deg? Spør banken din om hvilke alternativer de har tilgjengelig for deg. Finn ut nøyaktig hvordan hver prosess fungerer og konsekvensene av hvert valg.
Som du kanskje har gjettet, er den beste måten å minimere overtrekkingskostnader, å forhindre overtrekk. Bortsett fra å gjøre noen grunnleggende økonomisk sporing ved hjelp av et sjekkeregister, kan du også holde faner på bankkontosaldoer ved hjelp av nettbank, eller bankapplikasjoner på mobiltelefonen, for å verifisere mengden av midler i kontoen din.
Hvis du vet at du vil være i en kontantkrem i nær fremtid, kan det bidra til å løse situasjonen proaktivt. Når budsjettet ditt sier at du har lite penger, kan du lete etter måter å strekke forfallsdatoer for noen ekstra dager ut.
Du kan ringe til festen du skylder en sjekk til, for eksempel et kredittkortselskap, studielåner eller verktøyfirma, nevner din nåværende, midlertidige kontantmangel, og spør om de kan vente noen dager for betalingen. Det er også lurt å spørre om de kan fravike sentavgifter siden du ringte frem for å gi dem beskjed.
Du kan minimere problemer hvis du holder hyppige faner på kontokontoen din, og faktor i eventuelle sjekker du allerede har skrevet, men som ennå ikke har slettet bankkontoen din.
Er overtredelsesgebyrer ulovlig?
I juli 2010 endret føderal lov hvordan banker og kredittforeninger får lov til å kreve kassekostnader. Igjen banker pleide å automatisk legge overtrekksbeskyttelse til kontoen din, og det var generelt ingen måte å ekskludere denne "beskyttelsen".
Som et resultat betalte forbrukerne milliarder i gebyrer til banker for enkle feil i deres kontokonto. Det vanlige eksemplet var en $ 38 latte- $ 3 for kaffen og $ 35 for overtrækningsavgiften.
Bankene var pålagt å sette avtrekksfunksjonen av og tilbyr kun funksjonen til kunder som velger, men kunder betaler fortsatt avdragsgebyrer i noen tilfeller uten å velge. To situasjoner kan sannsynligvis føre til en uventet overtrækningsavgift:
Banken bryter loven og lader kunder ulovlig, noe som er usannsynlig, men det har sikkert skjedd
Den skyldige var ikke en av de "engangsbetalinger" dekket av overtrækloven
Du kan argumentere for hvorvidt loven skal ha mer bredt definerte overtrekk, men den gjeldende loven beskytter deg ikke mot visse typer overtrekter som gjentatte betalinger som trekker kontosaldoen under null.