Bill-samlere gjør sjelden hussamtaler, men kjenner dine rettigheter
Det kan hende du finner det mer urolig når en gjeldssamler kommer til huset ditt og ber om betaling - det kan føles som trakassering, og det er ganske skummelt for noen låntakere.
Så, hvor sannsynlig er det, og hva kan du gjøre når billetsamlere oppdager? Bli utdannet slik at du vet hvordan du skal håndtere situasjonen.
Odds er lave, men det er mulig
Sannsynligheten for at en gjeldssamler vil slå på døren din er ganske liten - men det kan og skjer. De fleste kreditorer vil bare sende brev og ringe for å forsøke å samle inn. Å sende en faktisk person er mye dyrere, og resultatene synes ikke å rettferdiggjøre den prisen.
Samlere kan komme til huset ditt . Akkurat som alle andre, har de lov til å banke på døren og stille spørsmål. Federal Law og Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) spesielt forbyr ikke regningsoppkjøpere å besøke i person. Men de må følge visse regler - noen av dem er spesifikke for gjeldsinnsamling, og andre som er mer generelle i naturen (for eksempel, ingen har lov til å true deg eller skade din eiendom).
Gjeldsinnsamlere kan ikke komme hjem til deg under "uvanlige" timer - definert som før klokka 8:00 eller etter kl. 21:00, og de kan heller ikke gjøre det på en måte som de vet, vil være ubeleilig for deg.
Hvis de opptrer, er det nesten ikke noe som de fleste gjeldsforsikringsselskaper kan gjøre foruten spørre om penger. Din verste frykt for samlere som støtter en lastebil og laster den med verdisaker, er svært lite sannsynlig å materialisere.
I noen tilfeller sier gjeldssamlere at de skal komme forbi, men de har ingen intensjon om å gjøre det.
Usikret gjeld
Hvis du skylder penger på usikrede gjeld som kredittkort eller studielån, er din personlige eiendom (ditt hus og ting i det) vanligvis ikke i fare.
Disse lånene er "usikrede" fordi du ikke løfte noen sikkerhet for å få lånet. Som et resultat har utlåner generelt ingen juridisk rett til å ta din personlige eiendom. De kan få ned kredittpoengene dine , ta betalt for sen betaling, og ta rettslige skritt mot deg, men de kan ikke gå opp til huset ditt og ta verdisaker.
Etter hvert, etter at en utlåner med hell bringer rettslige skritt mot deg, kan utlåner være i stand til å ta eiendeler uten din tillatelse. Men du vil vite om det i god tid, og du vil høre om det fra en dommer (eller et juridisk dokument fra staten) - ikke en gjeldssamler som viser seg med en flyttbar lastebil. Selv i disse situasjonene, er långivere mest sannsynlig ute etter å ta kontanter ut av bankkontiene dine , garnere lønnene dine, eller ta tak i din tilbakebetaling av skatt (hvis du skylder den amerikanske regjeringen). Å ta med dine verdisaker og selge dem for kontanter er ikke en effektiv måte å samle på gjeld.
Sikrede lån
Hvis du har sikret lån, er det mulig for gjeldssamlere å faktisk vise seg og ta noe.
Det vanligste eksempelet er gjenopptakelse av en bil . Hvis du låner penger til å kjøpe bil (eller hvis du bruker tittelen som sikkerhet for et lån), kan långivere ta bilen uten din tillatelse.
Selv med sikrede gjeld har du rettigheter, og samlere må følge loven. For eksempel kan en repossession agent ikke true deg med fysisk kraft, og de kan ikke ødelegge eiendommen for å komme inn i garasjen din. Imidlertid kan de få et kjøretøy som er parkert på privat eiendom hvis den er tilgjengelig.
Hjem lån er en annen type lån sikret med sikkerhet. Hvis du slutter å gjøre betalinger, kan långivere foreclose hjemme - ta besittelse og selge eiendommen for å få pengene tilbake. Det er imidlertid en lang juridisk prosess som fører til foreclosure og evt. Eviction. I et worst case-scenario vil utkastelse generelt bli utført av en politimann (i motsetning til en gjeldssamler).
Hvis det skjer
Hvis gjeldssamlere kommer til å besøke deg, er det liten fordel å håndtere dem personlig. Heldigvis trenger du ikke åpne døren, og du må heller ikke snakke med noen (hvis du tilfeldigvis svarer på døren uten å vite hvem den er).
Unngå personforhandlinger: Det er best å håndtere kreditorer skriftlig eller over telefon.
- Hvem jobber du med? Det første problemet med personlig forhandling er at du ikke vet hva du har å gjøre med. Personen kan eller kanskje ikke være en legitim samler. Hvis du overfører penger, må du håpe at det kommer til rett sted.
- Skriftlige avtaler: Det er alltid best å få avtaler fra kreditorer skriftlig. En muntlig diskusjon med noen på verandaen gir kanskje ikke resultatene du vil eller forventer. Du tror kanskje at gjeld blir slettet fra kredittrapporter, men samleren kan ikke samarbeide.
- Sakte det ned: Hvis du står bak på regningene dine, er du sannsynligvis på et stramt økonomisk sted. Du trenger tid til å gjennomgå detaljer om noe arrangement (og virkningen på budsjettet ditt) før du overfører penger eller skriver en sjekk. Du er usannsynlig å få den tiden du trenger med en ivrig samler puste ned nakken din.
Ikke gi noen informasjon til noen som kommer til døren din. Det er fornuftig om du forventer regningssamlere eller ikke. Hvis noen spør hvem du er, finn ut hvem de er før du deler navnet ditt eller andre detaljer.
Gjeldsinnsamlere har ikke lov til å dele informasjon om gjelden din med noen, bortsett fra deg (og muligens en ektefelle, avhengig av statens lov). Hvis du ikke identifiserer deg selv, vet de ikke hvem du er, og de kan ikke diskutere din gjeld.
Slutt det: Hvis du vil forhindre at samlere kontakter deg (enten i person eller via telefon), send en skriftlig forespørsel og be dem om å stoppe . Under føderal lov, må disse bokstavene - noen ganger kjent som opphør og desist bokstaver - bli æret. Send brevet med en fraktmetode som kan dokumenteres (som en transportør som krever en signatur eller USPS returkvittering). Derefter må kreditorene begrense kommunikasjon til bestemte emner, for eksempel å bekrefte forespørselen din eller sende lovlige oppdateringer. De ville ikke få lov til å komme hjem til deg etter at du mottok den forespørselen, og du ville være i stand til å saksøke om de gjør det.
Be dem om å forlate: Hvis du befinner deg i en uønsket samtale med en gjeldssamler, be dem om å forlate. Vær høflig og respektfull - de fleste samlere vil respektere din forespørsel, og det er ikke nødvendig å gjøre en dårlig situasjon verre. Hvis du står overfor motstand, minner du om at de er på privat eiendom, og du ber dem om å forlate. Hvis det ikke virker, ring politiet.
Husk at du har rettigheter selv om du er i gjeld. Du er ikke forpliktet til å snakke med noen. Gjeldssamlere er ikke politiet, og de kan ikke lovlig late som å være politimyndigheter eller skremme deg til å la dem inn. Selv politiet har ikke lov til å gå inn i huset uten en juridisk grunn. En etterforsker eller offentlig tjenestemann kan komme hjem til deg for å levere offisielle dokumenter ("tjener papirer", for eksempel), men de kan ikke chikanere deg eller fortsette å spørre om penger etter at du ber dem om å slutte.
Hvordan de finner deg
Fordi et besøk i person er usannsynlig, og du kan bare be dem om å forlate, trenger du ikke å gå ut av veien for å skjule din plassering. Men dedikerte personer kan dukke opp hvis det er verdt det. Gjeldssamlere får din adresse og annen nyttig informasjon fra en rekke offentlige og private databaser. Bedrifter du gjør forretninger med, kan selge informasjonen din, mens fylke- og velgerdataene er tilgjengelige for omtrent alle. Den eneste måten å holde seg skjult på er å gå helt ut av rutenettet - men det er lettere å bare sende en skriftlig forespørsel og be dem om å forlate deg alene.