Slik unngår og fjerner du dem
Hva er et hold?
Et hold er en midlertidig forsinkelse med å gjøre midler tilgjengelige.
Banken "fryser" midler slik at du ikke kan ta ut pengene eller bruke det til elektroniske betalinger, men disse midlene vises i kontoen din. Din kontohistorikk viser alle innskudd, og pengene legges til kontosaldoen din, men pengene er ikke en del av din tilgjengelige saldo.
Nøkkelordet ovenfor er "tilgjengelig". Du har flere kontosaldoer, inkludert din totale kontosaldo, og dine midler er tilgjengelige .
Hvis kontoen din betaler interesse, begynner du vanligvis å tjene penger med en gang - selv om midlene ikke er tilgjengelige.
Hvorfor banker hold penger
Penger beveger seg ikke så fort som du tror. Når du legger inn en sjekk eller postanvisning i kontoen din, krediterer banken din konto umiddelbart (viser økt balanse). Pengene har imidlertid ikke blitt overført fra betalingsbanken - prosessen kan ta flere dager , og banken vet ikke sikkert om betalingen er god.
Bankene er opptatt av at sjekker skrevet ut til deg kan hoppe, eller at disse kontrollene ikke er legitime. Et tak på innskuddet gir banken noen få dager for å finne ut om noe er galt.
Banken beskytter seg mot tap, og de innehar kan hjelpe deg med å unngå dyre feil også (se nedenfor).
Hvor lenge holder sist
I noen tilfeller legger bankene seg ikke på innskudd - du kan bruke pengene umiddelbart. Det er imidlertid vanlig at holdene varer i flere virkedager, og typen av innskudd er viktig.
Bankene får lov til å være like sjenerøs som de vil når de lager midler - de kan la deg gå med penger med det samme - men innskudd holdes vanligvis i flere virkedager. Husk at arbeidsdager er mandag til fredag, unntatt helligdager , så fem virkedager betyr syv kalenderdager (eller mer hvis det er en ferie).
Føderal lov (loven om tilskudd av fond for tilgjengelighet) begrenser hvor lenge bankene kan holde innskuddene dine .
Kontantinnskudd
Når du legger kontanter i person til en bankmedarbeider (i motsetning til en minibank ), må midlene stilles til disposisjon innen en virkedag.
Resten av reglene nedenfor gjelder for ikke-kontante innskudd.
Først $ 200
Den første $ 200 av innskuddet ditt må være tilgjengelig innen en virkedag. Resten skal være tilgjengelig den andre virkedagen (med mindre et "unntak" gjelder).
"Offisielle" innskudd er vanligvis tilgjengelige innen en virkedag. Når du legger inn mer enn $ 5000 av sjekker på en dag, bør den første $ 5000 være tilgjengelig innen en dag, men det kan være et holde på det gjenværende beløpet.
Disse innskuddene inkluderer:
- Offisielle bankkontroller som kasseregler eller sertifiserte sjekker
- Penger bestillinger utstedt av United States Postal Service
- Sjekker utstedt av offentlige organisasjoner (som en skattefradrag fra US Treasury)
- Sjekker trukket på samme institusjon du gjør ditt innskudd på
"Unntak" kan resultere i lengre ventetider. Banken din har fortsatt å følge føderal lov og rettferdiggjøre forlengelsen, men i de fleste tilfeller bør holdet avsluttes innen syv virkedager. Vanlige unntak inkluderer:
- Innskudd på mer enn $ 5000 per dag i kontoen din
- Innskudd til en helt ny kontrollkonto eller kontoer med en historie med utilstrekkelige midler
- Tilbakestilt sjekker (som tidligere har spilt)
- Når banken mistenker svindel eller ikke tror en sjekk er legitim
Slik fjerner du en hold
Det er frustrerende når du ikke kan bruke dine egne penger, og banker holder vanligvis ved politikk (datasystemet gjør det samme for alle sjekker, ofte uten å utpeke deg).
Det er mulig å få et hold fjernet, men du må påkalle saken din.
Hva forårsaket det?
Først finn ut hvorfor holdet eksisterer. For eksempel kan du ha deponert en Western Union-postanvisning for noe du solgte online. Det er egentlig en sjekk innskudd. Alternativt kan midlene dine bli frosset fordi du brukte ditt debetkort i en bedrift som bruker et stort forhåndsautoriseringslag.
Be om å få det renset
Hvis en kjøpmann har satt på kontoen din via debetkortet ditt, må du kontakte selgeren og be dem om å frigjøre midlene. Disse lastene bør falle av etter noen dager, men de er spesielt problematiske med hoteller, leiebiler og gasspumper (eller andre situasjoner der den endelige regningen er ukjent). Hvis banken din har lagt tak i en personlig sjekk du er deponert, spør om det er mulig å fjerne holdet - kanskje pengene har kommet inn fra betalingsbanken, og det er ingen risiko for banken. Banken din kan være villig til å fange opp ting, spesielt hvis du ikke har en historie med studsekontroller eller gjør dårlige innskudd.
Vent det ut
I noen tilfeller vil du ikke kunne gjøre noe med et hold. Igjen, din bank må følge føderale forskrifter og rettferdiggjøre eventuelle plasser i kontoen din, slik at de ikke kan holde deg fra pengene dine for alltid. Hvis det skjer for lenge, ta kontakt med US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) og legg inn en klage.
Forhindre Holds
For å unngå hold i kontoen din, gjør innskudd som sannsynligvis vil bli tilgjengelige så snart som mulig.
For lønnsslipp , registrer deg for direkte innskudd . Elektroniske overføringer (spesielt de som skjer regelmessig, som en lønnsdepositum) har en tendens til å rydde raskt. Du kan til og med få tilgang til pengene dine en dag eller to tidligere enn du ville ha mottatt lønnsslipp.
For store innskudd , be om en betalingsform som rydder raskt:
- Trådoverføringer er ofte tilgjengelige innen en dag.
- Kassaens sjekker, USPS-postanvisninger (men ikke andre postanvisninger), og sertifiserte sjekker kan gi opp til $ 5000 innen en virkedag.
Innskudd til en egen konto hvis du lager et innskudd som sannsynligvis vil føre til problemer. Hvis du for eksempel har flere kontrollkontoer, og du må sette inn en stor utenlandsk eller utenlandsk sjekk, gjør du innskuddet i en konto du ikke stole på for daglig bruk.
Når du bruker ditt debetkort, spør om et lag vil bli plassert på kontoen din, og finn ut hvor mye det vil være. Hvis beløpet er stort nok til å forårsake problemer, bruk et kredittkort i stedet, eller overfør ekstra penger til kontokontoen din for å dekke holdet. Vær forsiktig med å snu ditt debetkort på gasspumper, hoteller og restauranter, hvor disse "pre-auth" -rommene er mest vanlige.
Hele kontoen er frossen?
I noen tilfeller fryser bankene hele kontoen din, selv penger som allerede var tilgjengelig i kontoen din, før du foretok et stort innskudd. Noen ganger bestemmer et dataprogram (av en grunn som ikke forklares for deg) at det er risiko og midler må fryses midlertidig. Igjen kan en telefonsamtale være i stand til å frigjøre minst noen av pengene.
Pengene du kan bruke på kontoen din, kalles ofte din tilgjengelige saldo . Utilgjengelige midler kan bli oppført under holdbalansen.
Hva er den beste måten å unngå dette stresset på? Snakk med en banker mens du åpner en konto og lager store innskudd. Fortell dem nøyaktig hvordan du planlegger å bruke kontoen: hvor ofte du vil sette inn og trekke tilbake, den typiske størrelsen på transaksjonene og kilden til midler. En god banker vil gjenkjenne kontoegenskaper som vil gjøre deg til en lykkelig kunde.
Over tid bør banken din (og datasystemene) bli vant til hvordan du bruker kontoen din. Hvis du reiser ofte eller foretar innskudd og uttak, vil banken etter hvert finne ut at du ikke gjør noe galt og reduserer inneholdene i kontoen din. Bankene bruker komplekse risikoplasser og datamodeller for å forhindre svindel, og du må trenge banken på hva du kan forvente i kontoene dine.
Du er ansvarlig for pengene
Når et hold er utgitt, er du fri til å bruke pengene: ta ut penger eller bruke det med ditt debetkort, sjekkliste eller betalingsapp knyttet til din kontrollkonto . Du er imidlertid fortsatt ansvarlig for innskuddet - banken gir ingen garanti for at en sjekk eller postanvisning du mottok var god. Med andre ord, holder du beskytte banken, og du bruker på egen risiko.
Noen ganger tar det flere uker å finne ut at en sjekk vil sprette . Hvis du har brukt pengene fra et innskudd, har du en negativ kontosaldo, og du må bytte ut pengene. Noen ganger er det vanskelig å gjøre, spesielt hvis du sendte penger til noen du ikke vet (som skjer i den klassiske kassererens sjekker ).
Hvis du er i tvil om et innskudd, fortsett med forsiktighet. Forsøk å verifisere midler med sjekkeforfatterens bank ( eller med en ordreutsteder ) før du foretar et innskudd. Dette kan hjelpe deg med å unngå gebyrer for å deponere dårlige sjekker på banken din. Vent minst adskillige uker før du bruker pengene (spesielt hvis noen spør deg om å sende midler et annet sted , noe som er et tydelig tegn på svindel).